理財案例
陳先生今年32歲，在北京一家事業單位任部門經理，稅後月薪21000元，除了四險之外，公司還提供補充醫療保險。妻子31歲，就職於一家國有企業，月薪平均約5000元，有醫療保障。他們的兒子今年3歲，即將上幼兒園，費用約為每年3萬元。雙方父母均為老國企員工，有退休金及醫保。
上有4老，下有1小，陳先生家是典型的“421家庭”。
陳先生家庭每月生活費約4000元，其他花費每年約40000元，另外每年投資3000元基金作為兒子上大學之前的教育費用，已投資3年，市值約10000元。家庭購120平米住房一套，現在總市值約240萬元，貸款100萬元，20年，月供6000元。他們有私家車一輛，市值6萬元；家庭有定期存款7萬元，活期3萬元，無股票投資；在朋友的生意裏投資20萬元，預計年分紅6萬元，風險較大。陳先生夫婦曾為女兒購買5萬元的意外險，自己沒有購買其它商業保險。
陳先生希望能在理財方麵做一些合理的安排，實現家庭資產的保值增值。計劃3年內換一輛15萬元以內的車，並希望通過長期投資，能在50歲左右積累足夠的養老金，提前退休。
資產分析
1、陳先生家庭的主要資產來自貸款購買的住房，當前年度支出為16.3萬元，考慮兒子上幼兒園後每年將可能增加支出3萬元，年度結餘為11.9萬元，儲蓄率約38%。支出較大，日常開支控製方麵有待進一步加強。財務結構一般。夫妻二人工作較為穩定，未來家庭收入穩定。
2、陳先生家庭總資產277萬元。從家庭資產的分布情況來看，房產占了家庭總資產的87%，其次是投資、現金及銀行存款、汽車、開放式基金。陳先生投資的20萬元回報較高，但流動性欠佳且屬中長期固定投資，存在經營性風險和契約風險，需要進一步完善。陳先生家庭資產配置為單一的銀行存款，無資本利得和定投習慣，與其年齡和風險偏好不符，應盡快加以彌補。由此看出，陳先生家庭的資產缺乏流動性，一旦家庭有重大變故，他們將麵臨一定的財務危機。
3、家庭保障方麵。陳先生及妻子現有的基本保險，隻能滿足基本的養老和醫療保障要求。小孩3歲，年齡尚小，保障應當從意外、醫療等方麵加以考慮，目前僅有5萬元的意外險，隻能部分滿足日常的保障需要。
4、陳先生家屬於“421家庭”結構，雙方父母是國企退休職工，均有退休金及醫保，短期內雖無財務和生活方麵的壓力，但要提前儲備部分資金用於贍養老人；隨著父母年齡越來越高，醫療健康費用將會隨之增加，也需要為此提前做好準備。
理財目標
1、製定合理的理財計劃，實現家庭資產的保值增值；
2、為孩子儲備教育金；
3、完善家庭保障體係；
4、買一輛15萬元左右汽車。
理財建議
1、準備家庭應急資金
建議陳先生準備50000元左右的備用資金以備不時之需。而目前陳先生家庭定期存款7萬元，活期3萬元，由於沒有其他的流動資金可以利用，建議轉出2萬元定期存款來補足5萬元備用金。5萬元的備用金，建議以貨幣市場基金的形式留存。貨幣市場基金免手續費，收益免稅，流動性強，這部分現金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益。