發展保險業須有中介機構
業內人士指出，造成這一狀況，主要是我國目前保險業體製所致。保險本是一個“係統工程”，包括保險品種開發、招攬保戶、核保、核賠、資金運用、客戶服務等業務。西方國家通過多年摸索，已將這些業務成功地分散到保險公司及其他保險中介機構。
所謂保險中介，包括保險代理、保險經紀和保險公估三種角色。保險代理即是替保險公司招攬業務的機構，所銷售的就是保險公司設計推出的各種險種；保險經紀與保險代理不同，它一切要從客戶利益出發，盡可能為客戶設計出保障最充分、價格最合理的保險方案；而保險公估就像裁判員，秉著公正原則對事故進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算。
專家們認為，將保險職能分散運作有三大優點：保險公司可集中精力做好自己該做的事，搞好保險品種開發、核保、用好保險資金；而靠收取傭金和谘詢費過日子的保險經紀公司，會時時處處為保戶著想，可有效防範保戶被欺詐；在核賠時，公估機構會作出公正的判斷，可避免出現不利於投保人的理賠結果。
目前我國保險中介機構很少，所有保險業務基本上是由保險公司一家獨攬。在這種獨家壟斷的保險體製下，投保人不但因不知如何投保和應選擇怎樣的保險品種而吃虧，而且核保理賠時，投保人也處於不利的地位。因保險公司既是運動員，又當裁判員，核保理賠都隻能保險公司一家說了算，不難推測核賠的結果會對誰有利。而投保人如果得不到應得的賠償，其參保的積極性肯定會大受影響。
湖南大學碩士生導師、我省著名的精算專家劉建華認為，要改變這一狀況，“治本”的做法便是加大保險業體製創新的力度，與國際接軌，大力發展保險中介業，打破所有業務保險公司一家獨攬的格局。基於此，近年我國加大了保險中介機構的審批步伐，一批保險中介機構如小草般在頑強生長。
保險中介要到市場找飯吃
我省保險中介發展如何？據記者了解“聲音還小得很”，已開業的代理公司僅2家，登記備案可在我省開辦業務的經紀公司4家，公估公司僅1家。而就是僅有的幾家中介公司，業務開展也相當艱難。江泰保險經紀公司第六項目業務部經理鄧建平說，與歐美等發達國家60%的保險業務由經紀公司打理相比，他們幾家經紀公司打理的業務幾乎可以忽略不計。
之所以會如此，主要是保險公司對經紀公司出現的價值認識不夠，總認為經紀公司是從他們碗裏挖走了一砣，減少了其利潤，加之保險公司大量營銷人員無法一下子精簡，難免雙方搶飯吃；另外有些客戶也並不知道經紀公司是站在他們的立場上在開展業務，經紀公司找客戶做業務，十有八九會被看作“二道販子”。的確，“羊毛出在羊身上”，經紀公司的傭金是取之於客戶，客戶出了一筆傭金實質上是請了一名投資理財的“高參”，可節省大量的投入。
如我省某市政府有近500台車要統一保險，經紀公司前去接洽時，就幾番遭到冷遇。後來他們為客戶設計了一個在保險範圍不變的情況下，一年可少支出保費24萬元的方案，這下子令該市政府刮目相看，最後高高興興地采納了他們的方案。
保險市場繁榮呼喚中介機構到位，而中介機構要迅速成長起來，又不能以行政的手段剝離保險公司原有的職能轉給中介機構，怎麼辦？業內人士認為，還是要憑借市場手段謀求發展。如湘財證券保險代理公司就探索出了一條良性發展的路子，該公司將優化股權結構與市場拓展結合起來，將大資源客戶變成自己的股東。這樣，原來由保險公司直接控製的大客戶就逐漸轉移到了保險中介公司。試想，如果有一批像湘財證券保險代理公司這樣的中介機構湧現出來，保險公司招攬保戶的業務就會自動萎縮，這樣，他們就會自動去幹好他該做的事，保險業的繁榮局麵也就自然會來到。
小額貸款為何進展緩慢
小額貸款發放進展緩慢
黃向前是株洲縣自來水公司下崗職工。經過一番“東拚西湊”，好不容易2003年6月份在株洲市蘆淞區辦了一家塑鋼門窗組裝小廠。讓他最發愁的是資金捉襟見肘，買設備，進材料，發工資，開門哪樣都離不開錢。前不久聽說有專門針對下崗職工的小額貸款，小黃興衝衝地找到市裏好幾個部門，最後因貸款條件達不到放貸要求，隻得“敗興而歸”，如今還在“緊巴巴”地苦熬著。
記者在采訪中了解到，其實像小黃這樣急需貸款而不得的下崗創業職工，全省還比比皆是。據省再就業工作領導小組提供的數字，截至2003年10月20日，省工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行等4家國有商業銀行，僅發放由擔保機構擔保的下崗失業人員小額貸款127筆，共253萬元。其中，長沙市40筆，金額80萬元；株洲15筆，金額30萬元；湘潭34筆，金額67萬元；懷化38筆，金額76萬元。另外，還有200名下崗失業人員的小額擔保貸款已進入審批程序。
小額貸款擔保人難找
一方急著要錢用，一方有錢貸不出，到底哪兒卡了殼？近日，在中央督查組來湘督查再就業工作彙報會上，記者從省銀行、財政、勞動等部門負責人的分析中了解到了一些原因：
——落實擔保資金難度大。根據中國人民銀行長沙市中心支行、省財政廳、省經貿委、省勞動和社會保障廳印發的《湖南省下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法的通知》要求，再就業貸款必須實行資金擔保，且擔保資金主要由同級財政籌措。如，僅按全省8萬人、每人2萬元申請貸款計，依照貸款擔保比例要求，就需財政安排3.2億元擔保資金。而目前我省各市、州由於受財力所限，擔保基金到位相對遲緩，影響了小額貸款的發放。據了解，截至2003年10月中旬，全省14個地州已建立擔保機構或委托擔保公司的僅有11個，在省財政廳從省級再就業資金中向長沙、株洲、湘潭、嶽陽、常德、郴州等6市劃出3000萬元作為貸款擔保基金補助後，總共才籌措到10650億元。
——運作成本高。按程序，核發一筆貸款要經過社區、街道、縣區3級勞動保障部門審核，擔保機構評估，銀行評審。由於業務金額小，筆數多，工作量大，工作成本高，致使有關部門對此項目工作缺乏足夠的主動性與積極性。
——擔保機構評估門檻較高，也將一些需要小額貸款的職工擋在門外。如長沙市擔保機構便要求，下崗失業人員必須以房產等有價財產作抵押，或有公務員、教師、醫生等固定收入者為其反擔保。實際上，下崗職工要具備這些反擔保條件還不容易。
如曾擔任過長沙市糧酒副食品公司下屬食品廠廠長的陳仕璜，下崗後憑著自己的管理才能與一級糕點技師的技能，開了一家加華牛肉燒烤店，生意蠻火爆。按現在的紅火勢頭，完全可將場合做得更大。但一文錢難倒英雄漢。在申請再就業小額貸款時，因他無法找到符合條件者為其擔保，加上自家的房屋產權證也一直沒有辦下來，盡管連長沙市市長譚仲池在其要求貸款的報告上也簽了字，認為這種情況可以辦理小額貸款，而且其經營的門店也基本上有把握將貸款還清，但直至今日仍沒有申請到貸款。
——擔心承擔貸款風險，也影響了小額貸款發放。銀行對下崗失業人員創業盈利預期普通不高。而國家有關部門在有關此項貸款的文件中已明確規定：凡單個經辦出現20%不良小額擔保貸款的，該經辦行停止發放新的小額貸款擔保貸款。由此，盡管為推動小額貸款發放，人民銀行長沙市中心支行及工、農、中、建4大國有商業銀行做了不少實事——對下崗失業人員小額擔保貸款免辦貸款證，各商業銀行基本做到有主管領導牽頭、有職能部門負責此事，基層經辦行對此項目業務有信貸計劃、有貸款審批權限，但此項工作至今進展仍然不大。
健全信用體係迫在眉睫
就下崗失業人員小額貸款裹足難前的狀況，向中央督查組彙報的省政府一位負責人感歎，這樣一件好事難以辦好，實在不能怪銀行，也不能怪政府，更不能怪下崗職工，隻怪目前我們的信用體係太不健全了！
據此行督查組的一位成員介紹，其實，從他們已走過的其他幾個省看來，此項工作開展也好不到哪裏去。為此，目前有專家提出，是否可考慮將此種小額貸款向那些安置了一定比例下崗失業人員的企業傾斜。據省勞動與社會保障廳和省財政廳負責人介紹，我省也已醞釀此方案，初步將這一比例定在60%。