第二，法定準備金率和貼現率對民間借貸的影響。當法定準備金率和貼現率上升時，官方金融機構所能夠用於貸款的資金明顯減少，這時候金融機構會更多地吸收存款而減少貸款，所以金融市場對民間金融機構的資金需求會增加，民間借貸獲得發展；當法定準備金率和貼現率下降時，官方金融機構擁有更多的資金可以投放到貸款中去以獲取貸款利息增加收益，這時會憑借較低的融資成本占領更多的貸款市場，此時民間借貸發展受限。
2.總體來說，貨幣政策鬆緊度對民間借貸存在影響
（1）當采取擴張性貨幣政策時，金融機構的貸款政策會比較寬鬆，此時金融市場上資金比較充足，更多的資金需求者會選擇利率較低的官方金融貸款，以降低自己的融資成本，從而市場上麵對民間金融的借貸需求便會下降，民間借貸就不會十分景氣，民間金融機構也會相應地降低借貸利率以增加貸款額度，獲取貸款利息。（2）當采取緊縮性的貨幣政策時，金融機構的貸款政策會比較嚴格，審核要求也比較高，這時候會有很多資金需求者特別是微型企業和個體工商業主會轉向民間金融機構進行貸款，哪怕是付出更高的融資成本也要獲取發展資本，這時候民間借貸需求會明顯上升，民間借貸利率也會有所上升，此時民間借貸發展景氣。（3）當采取中性貨幣政策時，原來可以獲取官方金融貸款的借款人因其較低的融資成本及對其的優惠政策，不會放棄官方金融貸款轉向民間金融機構。同樣的，在民間金融機構貸款的借款者並不能享受到官方金融機構的貸款優待，而且民間借貸利率穩定及其帶來的便利性也不會放棄現在的貸款而轉向官方金融機構。此時，官方金融借貸與民間金融借貸維持平衡狀態。
四、如何看待民間借貸
首都經貿大學金融學院副院長、教授謝太峰認為：“無論從我國信用體係自身發展的規律看，還是從我國經濟發展對金融活動的要求看，民間借貸從地下走向地麵、由“暗箱式”操作走向“陽光化”運作、由無合法身份走向合法經營，都是民間借貸未來發展的必然趨勢”。天則經濟研究所茅於軾認為：“民間借貸肯定是利大於弊”，“要掃除一切不利於發展民間借貸的各種障礙，從根本上提高我國金融業的整體效率。”2011年中國人民銀行有關負責人也表示了民間借貸是正規金融的有益補充。
很多觀念認為民間借貸的發展不看好主要是在於高利貸問題，認為高利貸助長了一部分人的剝削意識和不勞而獲思想的滋生，發展下去勤勞致富將被巧取豪奪取而代之，但正因民間借貸存在一定的問題才更加需要國家和市場的正確引導。一定要辯證地看待民間借貸的發展，既然正規金融組織滿足不了市場的資本需求，而且民間金融可以起到很好的輔助作用，就應該理性認識民間金融的發展，並且可以通過采取一定的輔助措施，將民間借貸的利發揮到最大化，同時將它的弊盡量地減到最低，實現雙贏。
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責任編輯：楊再梅