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像裝修房子一樣配置資產
解決了要不要分散後，第二個問題就是怎麼分散，也就是如何進行資產配置。從對美國共同基金的長期研究結果看，投資收益主要由資產配置決定，其他因素（如個股選擇、時機選擇等）影響很小。
其實資產配置並不很玄妙，有點像裝修房子，分成三個步驟：
第一步，要買空調嗎？即大類資產配置。
如果買了套新房子，裏麵空空如也，你首先要想清楚給房子配上什麼家具，空調、冰箱、沙發，還是櫥櫃？而理財，就是我需要配置什麼資產，股票、黃金、基金、房地產，還是債券？
第二步，買中央空調嗎？即選擇具體資產種類。
等確定了家具品種，就需要確定家具式樣了。比如確定要買空調後，就要考慮是買中央空調還是分體空調。而理財，就是等確定了要買房地產和基金後，還需要確定房地產是買住宅還是商鋪，基金是買股票基金、平衡基金還是債券基金，每種大概配多少比例。
第三步，要買什麼牌子的立式空調？即選擇各類具體資產的供貨商。
等你把家具式樣選好了，就到了第三步，選品牌。比如確定買立式空調了，那到底是買“格力”還是“春蘭”。好比是確定了要買股票基金，那具體買哪家基金公司的什麼品種呢？或者說確定買3室2廳的商品房，但需要確定買哪家開發商的哪個樓盤。
第一步：大類資產配置
投資品的分類基本可以分成三類：
金融投資金融投資是最為普及的投資，從各大金融機構都可以獲得，如債券、股票、基金、銀行券商理財產品、信托等。房地產投資房地產投資的種類也有很多，包括住宅、商鋪、寫字樓、廠房、土地甚至房地產信托等。
另類投資指各種比較冷門，大眾不易參與，需要特殊知識和管道才能進行的投資，包括收藏品、PE、紅酒，黃金等。裝修房子時你會發現一方麵家家戶戶裝修內飾都有所不同，
但另一方麵所有的家在某些地方都是相同的，比如一定會有桌子、床……
所以人在決定大類資產配置時都要考慮兩點：第一點是“錢分三類”，第二點是必須要有“桌子”和“床”。
“錢分三類”是指必須有三種不同作用的錢：
日常消費資產。
養老資產。
投資增值資產。
日常消費資產是為子女日常教育、購物旅遊、起居飲食等準備的閑置資金，需要隨時能變現，一般以存款、貨幣市場基金或短期銀行理財產品等形式存放，數額夠1~2年家庭花銷額即可。
養老資產是主要成員在40歲以上的家庭必須考慮的，可以根據自己需要的退休生活水平估算個數目，在當前和今後收入中分別投入一定比例。一般需要配置在穩定資產中，長期收益率隻要能戰勝通脹就可以了。
第三部分才是投資增值資產，當日常消費和養老的錢都準備了之後，還要有部分資產用來投資。為什麼人與人之間投資心態差別這麼大？一個原因就是有人拿“閑錢”投資，而有人拿“養老的錢”投資。一旦當市場下跌20%%時，心態自然會完全不同。所以理財必須拿閑錢來理，才會有穩定心態和長期視野。
一個家中可以別的什麼東西都沒有，但一定不能沒有“桌子”和“床”，一個吃飯要用，一個睡覺要用。投資也是一樣，很多種類可以不投，但房地產和股票的投資必須要有。