在數字化革命發展過程中，銀行業一直走在最前列。當今世界，無論是發達國家，還是發展中國家，無論是在先進地區還是在落後地區，銀行業都是計算機和網絡的最大、最先進的用戶。電子銀行已成為大企業炙手可熱的競爭焦點。
1.未來金融業的焦點
Internet作為目前世界上最大的計算機網絡，在它上麵蘊藏著巨大的信息資源，這些資源在線地分布在全世界數百萬台計算機上。在以後相當長的時間裏，Internet作為全球最大的信息庫和互聯網絡的地位是不可動搖的。金融、銀行係統是數據通信網絡的最大用戶之一，Internet的快速發展已經有足夠能力開辟一種新的商業交易方式，即在網上實現電子交易，從而促進了電子銀行的發展。
電子銀行（Internet Banking）是指設在Internet上的金融站點，它沒有銀行大廳，沒有營業網點，隻需通過與Internet連接的計算機進入該站點，就能夠在任何地方24小時內進行銀行各項業務的一種金融機構，又被稱做“虛擬銀行”（Virtual Bank）。電子銀行經過注冊登記，就會成為獨立的銀行。而顧客如欲開戶，隻要一台連接Internet的計算機，通過電子銀行的網址進入該電子銀行，直接輸入個人相關資料並指定密碼，僅僅幾分鍾就能夠完成一切開戶手續。幾天內，客戶便會收到電子銀行寄來的金融卡、個人支票、客戶手冊等相關資料。
電子銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由電子銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網絡上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險，通過經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的發布。例如：銀行的業務種類、處理流程、最新消息、年報等信息，這是電子銀行最基本、最簡單的功能；實現客戶在銀行各類賬戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況；實現客戶安全交易，包括網上購物、轉賬、信貸、股票等買賣業務，真正意義上實現電子貿易等實時功能。
目前，世界上已經實現的電子銀行都包括上述三種類型的業務。電子銀行每天會產生一次交易彙總表供客戶查詢及核對，客戶所開出的本行支票交換兌現後，銀行會將支票的真實影像載入賬戶，供發票人確認；如需存取現金，仍能夠就近利用金融卡在ATM上提取。電子銀行是信息革命、知識經濟推動金融電子化的結果，它依靠迅猛發展的計算機網絡與通信技術，利用滲透到世界各地的Internet，拋棄了銀行由店堂前台開始的傳統業務流程，將銀行的業務直接在Internet上推出。同以往電子銀行的主要區別在於，客戶無需購買任何軟件，也不需要在自己的計算機上儲存任何資料，隻要能夠連上Internet就可以從事各種金融交易活動。
電子銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴於Internet發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業務交易都依靠Internet進行；另一種發展模式是目前的傳統銀行運用Internet服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，通過Internet發展家庭銀行、企業銀行等業務。全世界最大的100家銀行中，10%已經上了Web站點，銀行網點數量在一年之內增加了90%。
前一種模式的典型例子是在1996年，美國三家銀行聯合在Internet上成立了全球第一家電子銀行——Security First Network Bank。這家電子銀行建在Internet上，員工隻有10人，沒有建築物，隻有一個網址。1996年在該銀行的存款已經達到1400萬美元，在1999年存款金額約達到4億美元。目前，該銀行已經加入美國聯邦存款保險，成為完全獨立經營的銀行，股票業也已上市，客戶遍及美國各州和全球各地，並以每個月650個客戶的速度增加。
從那以後，電子銀行像雨後春筍般地冒出來，僅兩年多的時間，電子銀行的交易量就占美國總支付交易量的2%，這充分表明客戶已經開始熱衷於科技型的銀行服務。據TRS互聯網統計，到目前為止，全球大約有1000多家金融機構，其中包括近800家銀行出現在Internet上。由於電子銀行開設費用很低，如台灣地區玉山銀行的開設費用僅為新台幣130萬，而開設一個傳統的普通銀行通常要花費1～2億新台幣。因此，電子銀行的發展異常迅猛，這一風潮已經從美國吹到歐洲、日本等地，而且有更多的傳統大銀行也有意在Internet上開設電子銀行，電子銀行已經成為商業銀行競爭手段的新熱點。有人預言，Internet將會改變銀行業中的排行榜。
電子銀行的目的簡單說是5W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever）隨地（Wherever）與任何賬戶（Whomever）用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。電子銀行強大的功能和潛在的優越性，將遠遠超出普通銀行；電子銀行無需固定場所，便於管理和維護；客戶則可以在自己的計算機網絡終端上解決個人的銀行服務需求。
電子銀行的經營成本相當於經營收入的15%～20%，而傳統銀行的經營成本則占收入的60%左右。此外，創辦一個電子銀行所需的成本也大大低於傳統銀行。而Allen Hamilton的調查研究表明，在銀行分行受理的每筆事務費用大約為1.07美元，在ATM上需要27美分，在Internet上僅需要1美分。同時，許多銀行認為在網上同客戶進行相互溝通，便於銀行的業務部門找到潛在的客戶，企劃部門也能針對客戶需求設計新的金融商品。
下麵我們從幾家典型的電子銀行業務，對電子銀行進行簡單說明。
（1）Security First Network Bank
作為世界上第一家開展網上業務的銀行，Security First Network Bank的出現代表著一種全新的業務模式和未來銀行的發展方向。該銀行提供的產品和服務非常廣泛，主要包括：
①網上服務指南。當用戶首次進入銀行時，指導用戶如何開設賬戶，存取賬戶、付款以及查詢賬戶。
②在線表單。訂購存款單和信封，建立ACH存款、再訂購支票和改變地址信息。
③存款信息。使得用戶輕鬆迅速地獲得自己所需要的賬戶存款信息。
④基本儲蓄業務。在有競爭性的利率上通過儲蓄來獲利。
⑤基本支票業務。提供20種免費電子支付方式，包括聯機明細表和注冊登記，已結算的支票聯機紀錄和金融報告。
⑥利息支票業務。方便進行所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付。
⑦信用卡。向有資格的用戶發行VISA CLASSIC和VISAGOLD卡，全麵開展信用卡業務。
⑧貨幣市場。提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在貨幣市場中賺取利息；然後當需要支付時，劃轉資金到支票賬戶。
⑨其他金融業務。提供信息，包括產品的現行利率和月費用，指導用戶使用電子銀行服務如何省錢，如何保證用戶的交易沒有任何風險，了解個人的私人信息以及相關保密情況。
（2）Citicorp（or Citibank）
它是美國最大的金融服務機構，在全世界90個國家和地區為約4500萬個客戶提供服務。Citicorp的網上服務主要是“直接存取（Direct Access）”，這是一種方便而安全的聯機理財的好方法，同時提供的服務均為免費（免月費用，免費支付賬單，免費劃轉資金，免費股票報價，免費客戶服務）。Citibank提供的服務主要有簽名進入、私人秘密與安全、開戶、用戶指南、相關協議等。如果用戶已經在Citibank開設賬戶，隻需進入瀏覽器檢查（Check Brower）中查看自己使用的瀏覽器是否與Direct Access一致，便可馬上開展網上業務。
Citibank通過嚴格的安全保密措施，保護客戶所有信息的安全，它最小限度地使用顧客信息以防不測。同時，Citibank還向客戶推薦產品服務和其他機會，並有效地管理各項業務。為了提供更好的服務，Citibank有時使用Cookie，它指存儲在客戶計算機的網絡瀏覽器上並可以恢複的部分信息，且隻能由設置Cookie的站點讀取。例如保存密碼，以便不用每次訪問Citibank站點時都重新輸入密碼。用戶可以建立網絡瀏覽器，通知Citibank是否設置Cookie，以及設置的時間。
（3）Bank of America
它的網上業務主要集中在家庭銀行（Home Banking）和在線銀行（Bank Online）上。家庭銀行使用戶可以通過個人計算機，在家中24小時中任何方便時間裏進行銀行業務。用戶隻需使用鍵盤或鼠標就可以進入Bank of America相連的支票、儲蓄、貨幣市場、存款賬戶等業務中，也可以檢查當前賬戶餘額，劃撥資金，下載個人喜好的理財軟件，並可以使用家庭銀行的“付賬（Pay Bill）”支付每月的小筆開支。
家庭銀行能夠方便地及時進行在線支付賬單，用戶可以一天24小時隨時存取活期賬戶並進行結清，同時，使用家庭銀行結算支票也非常容易，一旦進入家庭銀行，用戶就能查看上次交易結束時，有哪些支票彙入自己的賬戶中。家庭銀行中的理財軟件可以有效規劃用戶的全部金融事務，包括跟蹤和分析花費狀況，準備納稅，甚至計劃上學或為退休做準備。而在線銀行則更為方便，它幫助用戶直接存取賬戶，在線處理各項金融事務，使用戶清楚地了解如何使用資金以及如何為將來儲蓄。
（4）Commonwealth Bank
網絡銀行（Netbank）是Commonwealth Bank的電子銀行業務，它是基於應用程序的一個窗口。該應用程序可以從Commonwealth Bank的網址上直接下載，並安裝在客戶的計算機上。Netbank使用了安全措施來確保賬戶和業務信息的安全可靠。
無論在家庭、辦公室或者世界的任何地方，Netbank允許客戶在Commonwealth Bank賬戶執行廣泛的業務活動。它可以24小時工作，允許客戶查看最新賬戶餘額和信用卡賬戶，向Commonwealth Bank銀行收款處支付款項；在數百家Commonwealth Bank的賬戶之間劃撥資金；查看150筆交易情況和前3個月的信用卡業務。