金融業轉型是形勢的需要，是生存的需要，是電子商務蓬勃興起的結果。雖然金融業傳統操作和網上運作並無本質的區別，但其業務手法、交易方式已有了全新的改變。
1.金融業務的新變化
（1）向零售傾斜，並進行市場細分
在網絡時代，交易的主控權由金融機構轉移至消費者。原來客戶隻能到離住所近的銀行去辦理業務，而當銀行把作業方式搬到網上以後，客戶就可以挑選到任何銀行去辦理業務。目前，在發達國家，住房、汽車等大部分貴重商品的銷售要向客戶提供貸款，由於貸款競爭非常激烈，常常是客戶挑選金融機構。當客戶有購買計劃的時候，就將其貸款計劃發給幾個金融機構，看這些機構能給他提供什麼樣的條件，哪家條件優厚，就選擇哪家，因此說交易的主控權正在由金融機構轉移至消費者手中。同時，整個金融界提供給個人消費者的服務項目越來越多，能夠從個人消費者那裏獲得的利潤也越來越多。因此，商業銀行的競爭重點之一在零售領域。
零售領域提高利潤的前提是進行市場細分，主要分為強化與高價值客戶的關係，降低低價值客戶的服務成本兩個方麵。銀行零售業務可以概括為一個目標、兩個手段。目標是提高客戶的忠誠度和客戶的大眾化程度。兩個手段分別是提供個人家庭金融服務和“3A”服務，即在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere），都可以提供任何方式（anyway）的服務。現有的技術以及高昂的投資費用，迫使銀行將客戶劃分成兩部分：對高價值客戶，銀行主要通過加強聯絡來提高客戶的忠誠度；對低價值客戶，銀行主要通過降低服務費來擴大客戶範圍。
在以前的交易模式下，分行越多的銀行越有優勢，隻有通過大量的分行，才能擴大客戶範圍。但是，對於低價值客戶，銀行首先應該降低成本，提供盡可能多的服務，才能獲得盈利，而降低服務渠道成本和大量使用分行機構擴大客戶範圍是矛盾的。因此，以前的銀行零售業務是受到限製的，無法為盡可能多的用戶提供盡量多的服務，低價值客戶的市場是被放棄的。Internet的出現為這種矛盾的解決提供了非常好的方案。例如，1996年6月，美國三家銀行聯合在Internet上成立了全球第一家電子銀行——安全第一網絡銀行SFNB（security first network bank），它通過Internet提供全球範圍的金融服務，客戶進入該銀行隻需要進入Internet，輸入網址http：//www.sfnb.com就可以進入該行，享受它向客戶提供的服務：存款、取款、轉賬、付款等業務。在此情況下，客戶隻要根據電子銀行網頁屏幕顯示的“開戶”、“個人財務”、“谘詢台”、“行長”等櫃台，用鼠標器點向所需櫃員，就可以遵照各類提示進入自己所需的業務操作領域。安全第一網絡銀行則僅以一個普通銀行分行的成本，為全世界範圍的眾多客戶提供統一的全天候服務，極大地擴大了用戶範圍，實現了在低成本下，任何時間、任何地點，都可以提供任何方式的服務。安全第一網絡銀行的建立，被一些觀察家看作是傳統分行走向終結的開始。傳統的銀行業在世界各地開設分行，以吸收當地資金和客戶。而SFNB卻放棄了這樣的計劃，它通過互聯網絡，不受時間和地域的限製，可以吸引全世界的客戶。
未來的零售銀行更像一個零售商，而不像銀行。這是因為通過Internet，銀行能夠方便地把客戶關係從分支行轉到銀行中心的數據庫中，更加深入了解客戶的行為和需求，創新出對客戶更有針對性的專門服務，產品將更趨多樣化。同時，通過Internet，銀行能夠將這些市場細分後的產品，及時、廉價地傳遞到低價值的普通用戶手中。
（2）提供綜合的資金服務
目前，雖然網上交易的安全問題尚未完全解決，銀行業還是積極開展基於Internet的轉賬服務，並未因此而停滯不前。到1997年底，已有不下1000家美國銀行正式提供了這種服務。銀行業所以甘願冒一點風險開展因特網轉賬業務，轉賬費用低固然是一條原因，更重要的是以新型電子轉賬服務來吸引客戶。實現網上交易的支付和轉賬服務是商業銀行未來一段時間內為其客戶提供綜合資金服務的重要內容。
One-Stop Shopping是未來服務業的一個發展趨勢，其含義就是在一家商店購買所有東西，對銀行的客戶來講，就是希望在一家銀行能享受到各項服務。比如，客戶很可能希望從網站上不僅得到與銀行有關的信息，還關心股票行情、共同基金等，隨著越來越多的人在網上實時檢索金融信息，為了吸引衝浪者訪問自己的站點，各家銀行紛紛推出了形式多樣的服務，其中包括抵押計算、個人有價證券分析以及個人退休賬戶（IRA）比較等。這時，為了能將客戶留住，不同金融機構之間必須建立廣泛的策略聯盟。憑借提供高附加值產品和服務，實現不同品牌的差異化是銀行間競爭的必備策略。隨著金融產品的逐漸趨同，對服務質量的要求就越來越高。例如，有些網站可以看到昨天的股市收盤價，如果除此之外，再附上近兩周的趨勢報告，那麼這樣的服務就對客戶有更大的吸引力。再如，可提供利息試算，根據顧客鍵入的存款數、時間，就可以直接計算出收益會有多少，從而給客戶一些投資建議。銀行正是需要通過這些附加價值產品，來體現這家銀行與別家銀行的不同。