所以，在流水賬般的逐項記載後，最重要的工作就是分類。流水賬可以運用傳統的紙筆記錄，分類記賬則最好選用現代“高科技”為自己服務——建議女人們使用Excel軟件或記賬專門軟件。在使用這些軟件記賬時可按月份、星期、單日區分，設計所需項目，設定收入與支出的不同顏色，以便自己更清楚、更方便地檢查賬目。這項工作不用天天做，每個月用一天處理即可。可以在月初或月底，也可以在發薪日，把上個月的收入與開支做整理，同時也可估算下一個周期的開支預算。
支出檢討
記賬的目的並不是為了單純知道自己的消費能力，知道自己把錢花在哪並不代表以後會省著花、不亂花。所以，僅僅是流水似地記錄每日消費還不夠，更重要的是要從這些數據中分析出省錢的技巧。在收入方麵，想想有沒有其他開源的可能性；在支出方麵，檢查每筆花費是否必要與合理。
對消費記錄進行分析，可以不斷改進自己的消費結構，可以發現日常飲食中多了什麼、少了什麼，以便及時調整，保證營養與健康；可以發現是否少了運動、會友、與親人團聚、娛樂等對健康的有幫助的活動，並且及時調整，讓自己的生活更加豐富多彩。
除了以上的記賬要領外，如果想持之以恒地將“流水賬”記下去，就一定要選擇適合自己的記賬方式，沒有什麼記賬方式是最好的，最好的就是最適合自己的那一個：
第一種，傳統的記賬方式：紙筆。適合不擅長、不願意或不屑於使用電腦的女人。傳統記賬方式簡便易行、容易操作，如果再加上一支可愛的筆和一款心儀的賬本，就能讓你樂於和它“親密接觸”了。
第二種，清晰的記賬方式：EXCLE。其最大的特點是調理清晰、便於分類和查閱，適用於思路清晰且不懼電腦輻射又離不開電腦的女人。
第三種，省事的記賬方式：記賬理財軟件。軟件設計者已經將你能想到和你沒想到的記賬要求都幫你列好了，你隻需按照程序提示填空即可。在這種方式下，女人們可以將記賬當成填字遊戲，自然就不會覺得枯燥，心裏也不會有什麼負擔了。
第四種，透明的記賬方式：在線記賬。對個人隱私要求不高，或是喜歡交友的女人，可以選擇這種方式。這樣記賬的好處是透明度比較高，可以通過網友監督來開源節流、減少浪費。當然前提是不能將不合理的消費刻意隱瞞和掩飾。
選擇適合自己的記賬方式，可以讓記賬變成一件輕鬆愉快的事情，讓你不再為記賬所累。
當然，無論選擇什麼樣的記賬方式，你記賬的目的都是要從日常的花銷中找出不合理的消費傾向，進而改變這種傾向，從而完善自己的消費體係，讓自己生活得更加清醒、更有質量。當你從記賬中發現自己有這麼多的消費漏洞，原本可以省下很多錢來的時候，你的心裏是不是也會燃起小小的自豪感呢？
在自豪的同時，別忘了還要時刻給自己催眠：記賬一點兒都不麻煩，而且很有趣，我喜歡記賬……總之就是讓自己堅持下去！掌握了以上小竅門，並且咬緊牙關、持之以恒，你就能對自己的財富做出最合理的分配。即使你現在暫時還沒有足夠的財力讓自己成為“財女”，你也已經具備了成為“財女”的條件，因為你已經掌握了自己的財富！
“負婆”要反省
你有沒有想過自己為什麼沒有錢，自己掙的錢到底去了哪裏？為什麼每個月領完薪水的第一件事就是支付大量的銀行賬單？
其實，都市裏負資產的人很多，負資產的原因更多。所謂的“負婆”們並不僅僅都是把自己的錢給了銀行還房貸。很多時尚的年輕女性不僅外表是時髦的，更加時髦的是她們的消費觀念。用“超前”消費構建“腐敗”生活，代價就是一輩子都在給別人掙錢。如果隻是房子、車子的貸款也就算了，但是大部分女人是沒有這兩項開銷的。她們更多的是把錢花在了日常消費品上，用最新、最炫的電腦、手機、MP5、DV機、PSP，她們買這些東西很多並不是付現款，因為等到把錢攢足，這些新潮的東西早就“過氣”了，最簡單的辦法當然是分期付款。
不僅如此，連化妝品、風衣、高跟鞋、名牌包也都是銀行先出的錢。“月光”隻是小意思，信用卡透支才是家常便飯。銀行的錢欠了一大堆，不是“負婆”又是什麼？另外，由於女人們將自己的個人所得都投入了這些隻會貶值的消費品上，所以在無形中造成了自己的財產負增長，根本沒有辦法積累起自己的“第一桶金”，讓成功在日常消費無度中“打了水漂兒”。
表麵的光鮮靚麗是靠自身背負的巨大壓力托起來的。“負婆”們不計後果地將自己未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行，儼然成了還款的機器。而且為了避免出現債務危機，她們必須把所有的精力都放在努力賺錢上，生病、失業統統不允許，更別說來個天災人禍了。不僅個人的工作和休息失去了自由，就連道德和思想都要受到束縛，完全成了負債消費的奴隸。而且銀行的利息增長速度之快有時候是我們沒有辦法承擔的，一旦有所鬆懈往往就要背負更大的財務壓力。
有媒體報道說一個女大學生為了滿足自己超前消費的購物欲望，刷爆了銀行的信用卡。其實具體的透支數額隻有幾千塊，因為銀行給大學生的透支額度本來也不高。但是作為沒有收入的學生，自己依然無力償還，又不敢跟父母說，就一直拖欠。結果被銀行告上法庭，原本透支的幾千塊錢，幾年下來，連本帶利卻變成了一百多萬，還不上就要麵臨牢獄之災。父母無奈，隻好變賣家產替女兒還債，一家人一下子變得一貧如洗。
這個例子看起來很誇張，女大學生的行為既幼稚又無知，為了滿足自己小小的欲望，竟然搞到全家傾家蕩產，實在愚蠢得可以。很多女人們當然可以認為自己不會傻到那個女大學生的地步；也不會在辦理信用卡時連裏麵的還款條款都不看一眼就胡亂刷卡；更不會以為隻要自己不還款就可以當做什麼事情都沒有發生，就可以將“鴕鳥精神”發揚光大，以為銀行找不到自己然後就萬事大吉；當然更不會想不到自己透支的幾千塊錢會變成一個天文數字，最後搞到自己要去坐牢。
明智的你當然不會讓這種情況發生，但是你也不得不承認因為過高的消費欲望而讓自己背負欠債的事實。老祖宗留下的“勤儉持家”美德在你的思想當中可能已經徹底被“花明天的錢圓今天的夢”的西方消費觀所同化。你太想讓自己在短時間內以“無產階級”的身份過“中產階級”的生活了，於是不知不覺中讓自己從“月光美少女”變身成“欠債小負婆”，享受並承擔著“負債消費”的風尚。
這種風尚也的確讓你的物質生活得到了很大的提升，而且有固定收入的你也理所當然地認為自己有能力擔負起少量的卡債。但是你卻忽略了“積少成多”的力量。一件消費品的透支的確不會形成什麼氣候，然而消費容易衝動的你恐怕不會透支一次就罷手吧。於是，各種原本數額不大的消費品加起來赫然形成了信用卡“還款金額”上的龐大數字，你的“入不敷出”自然也就沒那麼難解釋了。你的“腐敗”生活隻是“看上去很美”，但也僅此而已！
女人們追求高品質的生活沒有錯，想盡快成為“中產階級”的心情也無可厚非，但是如果為了這些而將自己的青春搭進去，成為還債的奴隸，那就值得好好反思一下了。“寅吃卯糧”作為救急尚可理解，但要成了生活常態就很可能讓自己陷入困境。畢竟“天有不測風雲”，誰又能保證在你動用了“卯糧”之後，你的“卯年”就不會有天災人禍，就一定有“好收成”呢？能“豐收”當然好，如果“減產”或“顆粒無收”，那麼你又要靠什麼度日呢？
所以，在自己的經濟還沒有保障或不穩定的情況下，女人們選擇“負債消費”時一定要謹慎。優越的“腐敗”生活固然誘人，但是我們也要看清楚“糖衣炮彈”背後的真麵目，把目光放長遠一些，把結果看透徹一些，這樣才不至於搬起“盲目消費”的石頭砸了自己的腳。
編製家庭財務檔案
“沒有比一百萬美元更遊移不定的東西。”加拿大總理克雷蒂安在亞太經合會議上講到投資與經濟安全時這麼說。在接受《號外》雜誌專訪時，周潤發在談到香港的精神時說：“香港有經濟就有精神，無經濟就無精神。”是的，無論對於國家，還是對於個人的家庭來說，財務都是第一位的問題。因此，針對家庭財務的重要性和不確定性，財務檔案的編製是非常必要的。養成編製家庭財務檔案的好習慣能夠為我們帶來以下好處：
（1）掌握個人或家庭收支情況，合理規劃消費和投資。財務檔案能夠直接反映出收入、支出的具體情況：自己掙了多少錢，花了多少錢，錢都花在了什麼地方。
（2）培養良好的消費習慣。我們可以通過家庭財務檔案了解到消費情況：哪些是合理的，哪些是不合理的。這樣，我們就能夠對不理性的消費進行改進，幫助自己培養起良好的消費習慣，成為一個精明的理性消費者——把錢花在刀刃上，用更少的錢做更多的事。
（3）家庭財務檔案是需要我們每天都進行整理的，這有助於增強對個人財務的敏感度，提高理財水平。
（4）促進家庭成員和睦相處。一個家庭往往是由眾多成員組成的，家庭財務檔案的建立能夠使家庭財務狀況透明化，避免產生不必要的經濟糾紛，進而導致家庭破裂。
（5）家庭財務檔案可以起到備忘錄的作用。家庭的日常財務狀況是十分瑣碎繁雜的，而財務檔案正好是一個備忘錄，能夠幫助我們做到有賬可查、心中有數。
由此可見，培養編製家庭財務檔案的良好習慣能夠對我們的生活起到積極推動的作用。
“家庭財務檔案”最好分為以下三部分：
第一，就是我們常說的賬本，記錄一切日常收支。在記錄時，我們要注意分賬目、按門類來記，而不是簡單地記流水賬；一些數目很小的開支也不能忽略，一定要做到賬無巨細，都要記錄在案；記賬要及時、準確，這樣才能保證信息的客觀、有效。
第二，設立發票檔案本，收集購物發票、合格證、保修卡和說明書等。這些憑證收集好以後，要分門別類地按日期順序存放好。
第三，建立金融資產檔案本，將存折、股票、債券等的原始資料記載入冊，萬一遭遇存單遺失或被盜時，可及時查驗並掛失。
在當下全球金融危機、裁員減薪、物價上漲的非常時期，財務成為頭等大事。兩袖清風做“月光”早已不時髦了，要“摳門吝嗇”做“賬客”才跟得上時代的步伐。尤其是在日常生活中如果我們出現以下這些情況，就更加要培養自己編製家庭財務檔案的習慣：經常借錢；特別高興或者特別悲傷的時候立刻變為超級購物狂；每月都會把信用卡刷爆，經常分期付款或者隻還最低還款額；工資月月花光，常常“青黃不接”；自己是一個不折不扣的“奴隸”，是房奴、車奴、卡奴；工資漲幅跟不上CPI的形勢，花銷卻有增無減；未來有重大計劃，比如換工作、結婚、生孩子……
編製家庭財務檔案能夠幫助我們時刻清醒地看到財務狀況，避免陷入財務危機中。
女人要有高財商
“財商”，顧名思義，就是一個人在財富方麵的智商，英文為“Financial Quotient”，姑且簡稱“FQ”。FQ近來大有與IQ、EQ並駕齊驅之勢，被稱為現代社會能力三大不可或缺的素質。FQ是一種理財的智慧，表現為一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，這種能力又包括兩個方麵：一是正確認識金錢及其規律的能力，二是正確運用金錢及其規律的能力。它反映了人作為經濟個體在經濟社會中的生存能力，所以在人類生存和發展中是不可或缺的。
對於“財商”教育，猶太人是最為重視的，也因此他們才成了這個世界上最有錢的人。不過，隨著商品經濟的加速發展，中國人對於財富的態度也逐漸呈現出開放的態度，財商教育也被提上了日程。財富的觀念已經開始“從娃娃抓起”了，對青少年的財商訓練如今正在盛行。讓他們真正了解理財的內涵，感受到自己掙的錢花起來更有成就感，從而樹立起正確的消費觀念。
女人們雖然大部分沒有受到過專業的財商訓練，但是從現在開始重視起來，我們的“FQ”一樣有提升的可能。尤其是當女人們在對金錢有了一個正確的認識之後，就應該讓自己具備這種能力，提升自己的FQ指數，隻有你的財商足夠高，你賺錢和駕馭金錢的能力才能顯現出來，才能在財富的王國裏麵如魚得水，更加有效地利用你的金錢，成為自身財富的主宰。
至於應該提高自己的財商，女人們不妨從以下四個方麵入手：
首先，掌握財務知識。你可以對數字不敏感，但是你一定要了解它。因為你的財富就是用一個一個的數字來計算的。盡管財務報表比言情小說和偶像劇枯燥得多，但是如果你想讓自己擁有更多的財富，這些知識你就必須掌握。
第二，熟悉投資戰略。“用錢生錢”說白了就是一種投資的科學戰略。自身少量的財產衍生出更多的財富，需要依靠有效的投資來實現，而投資戰略的部署直接關係到你投資的成敗與否。所以對於投資的戰略，女人們一定要熟知。
第三，了解供求關係。這不僅僅是針對做生意而言，理財同樣需要你用市場的眼光去審時度勢。隻有你足夠了解市場的供求關係，才能讓自己的投資方向更加明確，比如你的股票和基金應該投入哪個領域。
第四，遵守法律法規。想讓自己的理財計劃在正常的範圍內不會受到各種幹擾和利益的侵害，就要了解理財的各項法律和規章製度。既能拿起法律的武器來保障自己的權益，又可以在製度的保護下讓自己的理財之路更加順暢。尤其是“新手上路”，乖乖遵守“交通規則”才能讓前方的道路暢通無阻。