人生不同階段的理財品種和投資組合
1．成長期：20～30歲
一般是人精力充沛的時候，理財者剛參加工作，收入不高，但沒有財務和家庭負擔，基本上無憂一身輕。
此階段，首先是儲蓄，在積累幾年後，再考慮其他。
等你有了一定資本，即可選擇風險大、報酬高的投資組合，股票、基金等風險產品占投資組合的40%～60%，再加20%左右的債券，剩下為儲蓄和保險。
2．發展期：30～40歲
此時的理財者多已結婚，且收入水平穩健上升，資產逐漸增多，生活相對比較寬裕。但由於家庭責任，選擇的投資組合要略微保守一點。股票、基金等風險產品的比例可調整到占投資組合的30%～50%，再加25%左右的債券，剩下為儲蓄和保險。
3．成熟期：40～50歲
基本上，此時的理財者收入已穩定，人生狀態達到頂峰，財富已經積累不少，但積累速度減慢。這時，選擇的投資組合就要偏保守一些了，保險和債券的比例要加大，兩者大約要占組合的50%，而股票大約要降到25%～35%，剩餘15%左右為儲蓄。
4．衰退期：50～60歲
理財者已進入事業的衰退期。如果60歲退休，此時的理財者即將麵臨事業的終結，必須為退休後做好打算。選擇的投資組合必須保持穩定，減少風險，以享受一個衣食無憂的晚年。組合中，風險投資的比例要降到20%以下，甚至一點都不買。因為，股票和基金這樣風險較大的產品已經不是你的心髒所能承受得了的。而債券相對來說比較穩定，可以將其調整到40%～50%左右，人身保險也要適時提高，大約在30%左右，畢竟年老後身體很容易出現問題，剩餘的是儲蓄。
上班族理財三部曲
上班族一般的保值方式為銀行定期或活期。定期分為整存整取和零存整取。但這樣一年下來並沒有真正增值，按照如下三方麵進行理財，可省事省時，或許還能一本萬利呢。
1．定存半年取代定存一年
安全第一，是工薪族最重要的前提，也是初學理財的人的前提。那麼對於習慣存定期的朋友來說的，在當前降息空間已不大的情況下，建議將定存期限改為半年。
至於為什麼是定期半年，而不是一年，是因為定期半年相對於活期來說，有質的改變，而在央行隨時有加息可能的情況下，半年比一年更為合適。
2．定投基金取代零存整取
零存整取是為了強迫自己節約錢，並達到增值的目的，而定投基金也具有這樣的功效。同時，相對零存整取來說，定投基金的收益遠遠在其之上。
3．股票型基金取代股票
工薪族不會有太多時間研究股票，也不具備相關的知識，隨便跟風買股，隻會大大增加風險。就收益與風險的比較來說，股票型基金就比較適合。看好一家基金管理公司，讀懂基金經理的背景和業績，然後選擇它，相信在牛市的行情下，收益還是比較可觀的，並且風險遠遠低於你自己從茫茫股海中撈針。
學學家庭理財的“4321定律”
在家庭資產配置方麵，目前比較流行的是理財“4321定律”，即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用於供房及其他方麵投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。
不過有三點必須考慮，一是家庭的風險屬性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對於大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富餘資金配置於具有一定風險的資產，構築周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。
三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性後，一個適合自己的投資方案就是隨後需要決定的了，也就是需要製訂一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮高風險、高收益的投資工具，如股票、偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，如債券、偏債基金、保險等。
彙費這樣節省
現代社會經濟發達、人口流動頻繁，免不了大量的“錢來錢往”。在通過銀行彙款時，可以找到省錢的方法，減少不必要的經濟損失。目前各銀行彙款通常有直接到銀行彙款的櫃台式彙款和通過網上銀行或電話銀行彙款這兩種方式，人們可以根據自己的條件來選擇最省錢的彙款方式。