曾經風光無限的存款利率，早已消失殆盡
存款利率不斷下行，這對於存款人來說，無疑不是一個好消息，意味著未來能拿到的利息將逐漸變少。曾經風光無限的存款利率，目前回顧一年前，大家還在討論3%的存款利率是否劃算，如今3%的存款利率已經消失不見。
如果9月1日掛牌利率進行下調，一年期就從1.65%下調為1.55%、二年期從2.05%下調到1.85%、三年期從2.45%下調到2.20%、五年期從2.5%下調到2.25%。那各銀行定期存款最新掛牌利率就是：3個月期1.25%、半年期1.45%、一年期1.55%、二年期1.85%、三年期2.20%、五年期2.25%。簡直不忍直視，二年期的跌破2%了。對於不斷下調的存款利率，那些有閑錢的人來說，該如何進行理財？
我可以從幾個方麵考慮： 一是基金，即在一定方麵規避了股票的高風險，又能夠獲得超過銀行存款利息的收益，如果采用定期定額定投的方式，通過分散投資和長期持有來實現收益增長，那更是最好不過的策略。
二是買黃金，作為保值成色較高的黃金來說，在很多時候，這種硬流通產品還是深受投資者青睞的，如果用手裏的閑錢來買一些黃金方麵的產品，不失為一個好主意。
三是銀行理財產品：對於風險承受能力較高的投資者，可以考慮投資一些理財產品，以追求超額收益。在選擇時，應根據自己的投資偏好選擇合適的產品。
四是大額存單，盡管說銀行的存款利率一再下行，但仍有不少銀行的大額存單利率在3.5甚至更高的位置。
五是低風險的純債基金、結構性存款，這些對於投資者來說，都是可以規避存款利率下行帶來的風險的。
如果按照年限來考慮閑錢的規劃，可以這樣操作，譬如3年以下的中短期資金，可以考慮貨幣基金、國債逆回購和可轉債打新等，對於3到5年的資金，可以選擇大額存單、結構性存款、債券基金等；對於長期（超過5年）以上的資金，可以考慮儲蓄險，市麵上常見的儲蓄險主要分為增額終身壽險和年金險，有兩大顯著優勢：一是近 3.0%~4%的複利收益；二是鎖定長期的利率，不用擔心利率下行和市場波動的風險，所見即所得。
具備條件—構築—形成—確認四個環節環環相扣，也是相對客觀看待市場的方法，大級別的高、低結構都擺脫不了這四個環節被逐一觸發，最後一個確認環節其實才是重點觀察，之前也有過多次前三個環節被觸發後在確認環節掉鏈子導致不能有效，在構築和形成環節介入的屬左側交易，在確認有效後介入的屬右側交易，左側和右側交易各有優劣，左側會提前動手（但也是在具備條件之後而非盲目低吸，通常價格相對低但要承擔不能有效確認失敗後的風險），右側交易價格通常會相對高但在確認環節觸發後整體風險相對要小，要根據個人的操作風格、倉位輕重、大環境的變化來做取舍，但是沒有絕對隻有相對，其實整體市場不管在選股勝率、判斷高、低拐點等具體操作中都麵臨概率問題，通過概率大小來決定取舍後再製定好後續對應操作策略就好。