對於這樣存錢，小郭有自己的想法。第一，一年期的定期與零存整取相比利息要高一些。第二，一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，可以根據需要用錢的數目及存單到期的先後順序去考慮動用幾張及動用哪幾張存單，這樣就不會使其他的定期存款受影響。第三，到期時，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時很容易讓人產生購物的衝動，定期一年的存單，因為每筆的數額都不大，這種衝動就小多了。
除了固定的工資收入之外，過年過節的分紅、獎金一類的數額較大的收入，更要計劃好如何去存儲。小郭的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若幹張，例如：1萬元存一年，不如分成4000元、3000元、2000元、1000元各一張。為什麼？當然也是為了應付不時之需了，需要1000元時，就不要動其他的，需用5000元時就動用4000元加1000元（或3000元加2000元）。總之，動用的存單越少越好。
聽完小郭的故事，理財師認為，小郭理財成功主要是因為合理地規劃了家庭開支，另外，她的存款方式很合理。其實，小郭的存款方式就是“十二存單法”，它在實際生活中會收到意想不到的效果。
這種儲蓄方式很適合年輕家庭，操作起來簡單、靈活，既能有效地累積家庭資產，又可以應對家庭財務中可能出現的資金短缺問題。
小李和小林是一對結婚不到兩年的夫婦，兩個人每個月的工資合起來有6000塊錢左右。以前還沒結婚時，兩個人花錢大手大腳，到月底基本上沒什麼結餘，所以一直覺得沒錢，談不上理財。但結婚時花了不少錢，而且貸款買了套小房子，每月要還房貸，以後還要準備生孩子、自己還要準備養老費用等，一盤算下來，兩個人臉都白了：要花錢的地方多得是，不得不開始存錢了！
小兩口坐下來仔細算了算，兩人的公司福利不錯，上下班有班車接送，中午有免費工作餐，不定時還發點雞蛋、牛奶、花生油之類的，除去日常生活費用和1000多元的房貸月供，兩人每月實際上可以餘下2000元。但是說起怎麼存錢，兩人又犯了難：如果把結餘的2000元放在工資卡裏不動，隻能算活期利息，不劃算，而且說不定什麼時候又取出來花掉了。如果把錢存成定期，萬一突然有急用臨時取出來，利息還是隻能按活期算，那也劃不來。怎麼辦呢？小兩口經過學習了解後，心中有了周密的打算。
首先，兩人決定拿出兩個月的結餘4000元錢，作為應急準備金，購買了貨幣型基金，這樣收益比活期存款的利息高，贖回也很方便，如果有什麼急事要用錢可以及時贖回。然後從第三個月開始，把每月結餘的2000元錢都存定期，存款期限設為1年。1年後兩人手裏就會有12張2000元的定期存單，而且每個月都會有一張存單到期，不需用錢的話，可以將到期的存單續存，並將每月要存的2000元添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款。這樣兩人手裏始終有12張存單，並且每個月都有一筆資金可以動用。
小李和小林對這種存錢方式很滿意：一來，一年期的定期與零存整取相比起來利息要高不少；二來，若急需用錢，可以根據用錢的數目及存單到期的先後順序去考慮動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響，不像零存整取，一旦要提前支取利息就隻能按活期計算了。
(本章完)