近年來，隨著國有商業銀行經營戰略的轉移和對信貸風險的控製，其信貸業務逐步向大中城市、大型企業及優勢行業集中，這種現象在經濟欠發達的縣市表現得尤為突出，且這種集中有進一步加劇的趨勢。在這種情況下，客觀上處於融資弱勢的縣域經濟主體——中小企業貸款難的問題便日益凸現。
一、縣域中小企業貸款難問題的原因。
商業銀行為實現利潤最大化，將有限的信貸資源投入到優質客戶，實現信貸適度集中的經營策略是合理的，也是必要的。但目前商業銀行信貸過度集中，使縣域中小企業信貸投入不足問題更加突出，加劇了區域經濟發展的不平衡。這其中固然有商業銀行經營觀念、貸款管理體製等方麵的因素，縣域中小企業發展層次低，缺乏信用，管理落後更是導致其貸款難的根本原因。
1.縣域經濟落後，中小企業發展層次較低。以臨潭縣為例，該縣是甘南藏族自治州農業主產區，但基本上是以傳統的種植業為主，農業產業結構調整步伐緩慢，結構層次較低，再加上嚴酷的自然環境，整體效果不理想。相對農業而言，工業基礎更加薄弱，沒有國家大型工業投資項目，也沒有縣直國有大型企業，全部.以國有中小型企業及私營企業為主，中小企業占100%，且絕大部分企業產品技術含量低，缺乏市場競爭力，虧損較為嚴重，企業整體效益落後。全縣所有中小企業中，食品加工、小編織、製革、養殖、釀酒、運輸、礦業、電力、水泥等企業占到90%以上，且普遍存在著規模小、檔次低、設備陳舊、技術落後問題，金融機構難以找到符合信貸條件的支持項目。
2.社會信用欠佳，主要表現在企業不守信用口近年來，臨潭縣以逃廢銀行債務為目的的企業改製此起彼伏，大量銀行資產被吞噬，如原新城水泥廠、城關糧站、供銷聯社、民貿公司等企業采取種種手段逃廢銀行債務累計達4000萬元以上，地方政府部門不但不予以製止，而且暗地鼓勵支持。
商業銀行為保全債權而進行的依法收貸行為在地方政府的幹預下效果很差，這無形中極大地挫傷了金融部門支持縣域企業的積極性。
3.大部分中小企業財務管理製度不健全，不能提供完整的財務資料，使商業銀行難以準確的把握其經營狀況；同時由於臨潭縣沒有中小企業擔保機構，風險補償機製欠缺，金融機構也無法對其開展信貸業務。
4.政府有關管理部門中介收費較高。金融機構貸款方式由以前信用轉為抵押後，企業辦理財產抵押，需要到土管、工商，房產等政府部門辦理財產抵押登記，這些部門均根據財產評估額按比例收取一定的手續費。有些手續費甚至超過貸款利息，這無形中抬高了貸款門檻，使部分符合貸款條件的中小企業難以承受，貸款意願受挫，隻好少貸或不貸。
5.縣域信貸資金嚴重不足。由於臨潭縣部分金融機構資金上劃外流現象嚴重，而資金來源渠道又相對較少，這在一定程度上製約和影響了臨潭縣的企業發展和經濟增長，使臨潭縣資金供求矛盾和中小企業、個體私營經濟貸款難問題更加突出，直接延緩或推遲我縣企業的產品升級換代速度，必將導致企業產品落後，工人失業下崗，居民生活水平下降。
二、解決縣域中小企業貸款難問題的對策。
縣域經濟的快速發展離不開金融部門的信貸支持，縣域中小企業貸款難聞題無疑會影響當地經濟的發展，拉大區域貧富差距‘不利於經濟的平衡協調發展。如何擴大縣域有效信貸投入’緩解中小企業貸款難，真正實現區域經濟發展中資金供求平衡，應采取以下對策：
1.大力整治縣域經濟金融運行環境，著力打造一個良好的信用平台。
一是地方政府、企業要樹立正確的信用觀念，從發展的戰略角度去看待銀企關係，克服惡意欠貸、逃貸飲鴆止渴的短期行為，重塑銀企關係。政府要高度重視銀行信貸資金的安全，要像關心金融機構增加信貸投入、支持地方經濟發展那樣去關心金融機構的貸款收回和資產保全，堅決規範企業的改製行為，增加銀行信貸投放的信心。二是政府要減少司法幹預，增強司法部門獨立執法的能力，支持司法部門正確審理銀企債務案件，切實維護金融債權以提高企業誠實守信意識和銀行信貸安全感。三是政府要建立和完善企業經濟責任審計追究製度，對企業負責人、直接責任人由於生產經營管理不善造成資金損失的應給予嚴懲，對損失數額巨大的，應追究刑事責任，以改變目前過度追究銀行責任而不處罰企業的不對稱行為。四是地方政府要大力倡導明禮守信的道德規範’以“誠信立縣，為根本，大力開展信用知識教育，樹立企業、個人誠實守信的良好社會信用環境。