（三）基層金融機構信貸滿足率低。一是資金外流嚴重，對縣域經濟投入偏低。2004年全縣金融機構上存資金就達10089萬元，占全縣金融機構各項存款的31.36%，形成了資金流出縣內經濟的局麵。加上縣域經濟結構不合理、社會信用環境差的原因，導致企業信用等級偏低，難以達到銀行貸款的準人條件，獲貸成功率低。二是國有商業銀行退出農村市場。近年來國有商業銀行基層機構網點大量撤並，2005年3月末，臨潭縣縣城以下金融機構營業網點為10家，其中農行營業所為1家，農村信用社9家，基層融資的重擔全部壓在了農村信用社肩上，而農村信用社由於資金總量有限，不良貸款占比高，根據資產負債比例管理原則以存定貸，導致農村信用社支農資金捉襟見肘，全縣農信社2004年存貸比約為75%，放款已經達最高限額。三是縣級商業銀行信貸權普遍上收，隻有資金組織權、貸款調查權和收貸權，沒有支持縣域經濟發展和結構調整的大額資金審批權。嚴格的貸款責任製度以及貸款手續，信貸投放受到限製，企業和居民貸款難。為防範風險，信用社貸款也需要以質押、抵押或擔保等形式發放，條件相對苛刻。但是民間融資手續簡單，為確保正常生產周轉，許多經營戶選**間融資。
（四）投資渠道單一，富餘資金出路不暢。在經濟欠發達的臨潭縣，證券市場是個“空白”，貨幣資金持有者一般將富餘資金存人銀行，儲蓄是首選的投資渠道。持有者在充分考慮風險之後，會將資金借貸給他人，一般比照銀行同期利率；或高於銀行利率一至二倍獲取利息。從民間融資市場供給方看，臨潭縣城鎮居民人均可支配收入由2003年的3340元增加到2004年的4323元；農民人均純收入由2003年的1078元增加到2004年的1187元。金融機構的儲蓄存款餘額由2003年的19539萬元增加到2004年的23163萬元，2005年6月末達23182萬元，全縣人均儲蓄存款達到2100元，客觀上為民伺融資的發展壯大提供了條件。
（五）儲蓄存款利率倒掛，加快了民間融資的發展。自1996年以來，銀行存款一直在低價位上，2004年10月，央行雖對居民儲蓄存款利率略為上調，但在目前物價水平持續上漲的情況下，存款利率實際上已成為負利率a以_年期定期存款為例，一年期定期存款利率為2.25%，扣除20%利息稅後為1.8%，即存款1萬元到期利息僅為180元，按二季度全州居民消費品價格指數103.1%計算，物價大致上漲3%，實際利息為一12.0元，即l萬元存款每年損失120元，因此居民不願將手中的閑置資金存人銀行。而國債、保險等其他投資渠道要麼缺乏吸引力，要麼對其認識不足，而民間融資雖有風險但收益高，所以對民間資金有一定吸引力。
（六）各種經濟成分的存在，給民間借貸發展提供了基礎。市場經濟的發展最大的標誌是多種經濟成分的共同發展，黨的十五大明確了大力發展非公有製經濟。但是非公有製經濟主體在最初的發展都是因為沒有足夠銀行貸款提供抵押條件，普遍存在“貸款難”。經濟發達地區民營經濟的發展主要靠民間融資走出了創業的第一步。從我們對臨潭縣民營經濟調查情況看，也有相當一部分業主是以合夥、吸收親朋好友資金等形式創業，在原始積累達到一定程度，符合銀行貸款條件情況下，轉而向銀行融資擴大發展。可以說私營經濟的發展也為民間。借貸的活躍提供了“土壤”。
三、利弊：喜憂參半。
從有利的方麵來說：
1.解決燃眉之急。在調查中，人們都提到這樣一個既特殊而又普遍的問題，就是人們在日常生活或各種經濟活動中碰到急於用錢的時候，都是采取民間借貸的方式加以解決。如：急病住院，孩子上學，婚喪嫁娶，農民急購農藥、豬種、牛種等，或個體工商戶、微小企業主購生產資料或某個設備等時，都是首先想到的是找親戚朋友借貸。因為找金融部門，一是貸不到，二是既使能貸到，因手續複雜時間長。
2.支持創業起步。在調查中，據個體工商戶、民營企業主們反映：他們在起步創業時，主要是向親戚朋友借貸來解決資金缺口的，因為向銀行借不到錢。如我們在臨潭縣15戶中小企業調查時，他們的啟動資金一共是3038萬元，其中有807萬元是以民間借貸的方式籌來的資金。例如：臨潭縣建民液化氣供應站，起步時的資金55萬中就有15萬是從親朋好友那裏借來的。
3.促進地方經濟增長。民間融資在一定程度上緩解了資金矛盾，融通了社會閑散資金，活躍了城鄉經濟，特別是臨潭這個欠發達的山區農牧業縣，更是起著非常重要的作用。如臨潭縣2004年實現gdp30393萬元，同比增長11%，其中，實現工業增加值3614萬元，同比增長15.2%，實.現農業增加值6782萬元，同比增長2.65%。民間融資為經濟增長起到了一定的助推作用。
4.助推就業人員增加。臨潭的主要企業如水泥廠、磚瓦廠、養殖場等以勞動密集型為主。民間融資的活躍，使企業得以擴大再生產，其吸納人員就業的能力大提高據縣鄉鎮企業局統計，2004年，臨潭縣2451戶鄉鎮企業、私營企業和個體工商戶吸納就業人員7578人，比2003年增加562人。
5.彌補行、社融資缺位。據調查：2004年，臨潭縣金融機構接到中小企業貸款申請10戶，實際發放l戶，接到中小企業貸款申請金額850萬元，實際發放150萬元，實際發放金額隻占申請金額的17.65%。這些資金缺口隻有靠民間融資來彌補。