財富算盤
按財務目標來劃分，住房基金占據50%，退休規劃費用占20%，子女教育費用占20%，另外風險防範基金占到10%，這樣的投資組合比較適合30多歲的人。
）第三節 40多歲，不惑之年如何理財
步入不惑之年的人一般都處在“上有老下有小”的階段，往往麵臨較大的家庭壓力。處於這個階段的人群該如何理財呢？
步入不惑之年的人，隨著子女的獨立能力不斷增強，夫妻雙方也積累了一二十年的社會經驗，家庭收入進入了高峰期。這個階段投資理財最重要的任務之一就是實現家庭財產的保值增值，並為今後的退休生活適當作些規劃。
40多歲是重要的“資產形成期”，在這個階段，財務活動的主要方向為擴大住房規模、準備子女教育費用、準備養老資金等。在這個階段，還存在另一個不可忽視的問題，在40多歲的人生關口，你需要考慮與自己前途調整有關的問題，是準備著退休？還是換工作？還是用積累下的經驗自己創業？
如果說30多歲的時候投資要將重點放在淨資產的增值上，而並未盲目擴大投資規模，而40多歲的階段，就需要轉換思路，重新構架投資組合。那麼從現在開始，對家庭資產結構做一次大調整吧！
1.保證退休以後你依然可以生活富足
退休金是你步入老年以後生活的保障，如果將來晚年的生活全部寄托在退休金上，那麼一旦出現重大疾病，或者麵臨人生不可預測的重大開支，微薄的退休金在保障生活的基本消費以外，還有多少結餘可以幫你應付這些不可預見的人生風險呢？
因此，要保障未來“錢途無憂”，那麼必須從現在開始，為你的投資加碼，將一定比重的資金轉向投資，隻有投資才是防範風險的最好手段。馬上行動起來，為你退休以後的生活保障做準備吧！
2.家庭產業結構的調整先從理債開始
要了解你的資產狀況，首先要對各種貸款，從抵押貸款到現金服務、私人欠款進行整理，然後列出一張負債表，再用當下的總資產減去負債表中的“負資產”，就得到了你擁有的淨資產，如果債務表過於“豐厚”，建議從高利息的債務開始，盡快償還，將這些債務盡快從你的債務表中劃去。另外，減少信用卡的數量也是減輕負債的重要途徑。
對於沒有還清住房貸款的中年人家庭，應避免被住房貸款的債務所累。大多數退休人員的壽命很長，他們不願意蝸居在狹小的房間裏整天看電視，想擁有一個寬敞舒適的居住環境，但維持一棟大房子、過高品質的生活需要有較多的存款作後盾，因此在購買住房申請抵押貸款時要格外小心，不要貪圖過於奢侈的房子，以免被住房債務所拖累。現在適當控製抵押貸款，就能為養老金賬戶多增添一份儲蓄。
3.珍惜手中的積蓄
一般來說，40多歲的人，手上都有一定的積蓄。對於一生的財富積累來說，40多歲是一個人收入達到頂峰的黃金時期，但很多人不懂得運用手中的積蓄，一些人將錢全部放在銀行裏麵等著收利息。還有一些“假內行”們，在不熟悉的情況下盲目選擇一種產品，草率投資。這樣會給你的財富和人生帶來巨大的風險。如果這些積累在失誤的投資策略中消失殆盡，那今後就很難翻身了。因此，對於40多歲的人來說，要妥善、科學地運用手中的積蓄，選擇穩健的投資產品，再用分散的投資組合有效降低風險，以獲得更高的收益。
4.身邊要有一位可以為自己和家庭出謀劃策的專業理財顧問
40多歲的階段是重要的資產形成時期。在這個階段，你的收入將會到達一生中的最高階段，但支出也將達到頂峰。在40多歲的時候，個人作出的各種財務決定都會對自己產生重大影響。因此，身邊一定要有一位具備專業素質的理財顧問，他可以為你提出科學可靠的建議，幫助你適時轉變投資模式，穩定獲得投資收益。
40多歲的人，在經濟上比較穩定，因此有能力開展理財活動，除了每個月的定期儲蓄以外，有效運用閑散資金十分重要。
財富算盤
步入不惑之年，夫妻雙方也積累了一定的社會經驗，家庭收入進入高峰期，因此進入不惑之年後投資理財最重要的任務之一，就是實現家庭財產的保值增值。
）第四節 50多歲，方向轉移成為重點
俗話說，50知天命，人生到了50幾歲的年紀，通常子女都已經長大成人，經濟也已獨立，自己也該準備退休了。從50歲開始，收入與支出的天平開始逐漸地傾向於支出了。
50多歲以後，你可以開始為退休以後的生活做準備，此時需要將重點放在以下幾個方麵：
1.細致地為退休生活做好規劃
50多歲的人，可能要麵臨一筆數額較大的開銷，便是為子女籌備結婚的資金，但同樣你也必須要重視自己退休生活的資金儲備，需要牢記，在60歲之前，你所籌集到的退休資金，需要達到計劃總額的90%以上，這樣才能使你的晚年安樂無憂。
2.房地產在資產結構中的比例要分配合理
50多歲的人在設計退休生活的時候，不可忽視的一個重要部分就是如何分配房地產在資產結構中所占的比例。對於50多歲的這一群體來說，資產結構有一個相似性，就是房地產所占的比例都比較大。在當下房地產價格持續上漲的市場環境下，很多人都把投資的目光盯準了房地產市場。不可否認，房地長市場的火熱確實給不少的炒樓者帶來了巨大的投資收益。但是，隨著出生率的逐年下降，人口老齡化的加劇，嬰兒潮時期出生的一代人即將麵臨退休，在這一係列影響因素的綜合作用之下，房地產市場是否可以一如既往的持續走高呢？所以，在這個階段應該適當的將資產分散化分布，這樣可以有效防範一種市場不景氣帶來的風險損失。
3.適合50多歲的人投資的金融產品
50多歲是進入到退休生活之前的最後一個時期，資產的運作主要以求穩為主。但也不要將全部資產都用於儲蓄、國債等安全性產品的投資上。在這個年齡段，投資時要降低自己的收益期望值，通過長期積累的經驗，靈活地投資各種基金和風險較低的有價證券，也可以獲得可觀的收益。
50歲以後，遵守投資原則，此時控製風險比任何時候都要重要。另外，如果能在退休之前將房屋貸款和購車貸款還清，在退休以後就可以享受沒有債務壓力的輕鬆生活。
4.投資高風險產品一定要慎重
如果在二三十歲，即便是承擔較大的風險進行投資也無妨，因為還有諸多機會挽回損失。但到了50歲的時候，就必須要謹慎投資。如果資金遭遇了巨大的損失或者資金周轉不靈，會給家庭收支平衡帶來極大的破壞，並給退休生活帶來很大的負擔。因此，50歲以後的投資要從高風險、高回報轉向低風險、收益穩定的投資方向。縮小資產結構中高風險資產的規模，確保資金的安全性和流動性，同時要避免資金過於集中，注重分散投資。
50幾歲這個階段，是未來無憂人生的重要過渡階段。所以，對於50多歲的這一群體來說，科學合理的完成投資方向的轉移是投資的重點。
財富算盤
從50歲開始，收入與支出的天平開始逐漸傾向於支出了，也就是從這個階段開始，支出將大於收入，因此在這個年齡階段，要比以往都更加懂得控製支出。
）第五節 “窮忙族”脫貧致富規劃經
“窮忙族”在英文中就是“working poor”。現在，美國有500萬人過著“辛勤工作卻朝不保夕”的生活；在德國，窮忙族人數也已經超過了100萬。“窮忙族”遍布世界各地，隨著世界各國勞動力市場變化、金融風暴導致失業率增加、知識經濟時代帶來的無技術含量勞力貶值、保障製度缺失等，“窮忙”已經成了一種趨勢席卷全球。在過去的10年裏，日本的工作狂增加了7成，美國增加了5成，中國增加了4成。
在現代社會，有將近3/4以上的人認為自己是“窮忙族”。中國人口眾多，這意味著“窮忙”族的隊伍相當龐大。
周小姐在一家私企做行政文員，她每天都忙得四腳朝天：采購、分發辦公用品、收發文件、訂車票、做來往賬務報表、收發快遞、維修、衛生等，瑣碎事情使周小姐好像高速旋轉的陀螺一樣，片刻都停不下來。但是工作的這兩年來，薪水卻完全沒有漲，照舊是每月那幾千元，一眨眼就花光了，這使得周小姐非常苦惱，為什麼自己“越忙越窮”，沒有絲毫的收獲，該如何逃脫這樣的生活怪圈？
其實，周小姐隻是現在“窮忙族”大軍中的一員。