）第一節 20多歲，單身期投資早規劃
不同的年齡段，理財的理念與方式也不相同。年輕人要懂得節流第一，中年人要把重點放在資本市場，老年人要注重資金的安全。
20幾歲的年輕人，正處於剛剛踏入社會的單身時期，對於財務方麵的打理還沒形成良好習慣。
對於年輕人來說，這個時期是一個能將幼小種子照料為資金大樹的年齡階段。雖然你可能剛參加工作不久，薪酬也不多，但是如果在這個時期就建立起正確的投資理財目標，並著手養成儲蓄的好習慣，未來必將收獲到一棵枝繁葉茂的財富大樹。在20幾歲的時候，即使在人生未來的財務計劃中有一定的風險，也可以無所畏懼地進行積極的風險投資，挖掘人生的第一桶金，這就是年輕的資本。
1.認識到錢的可愛與可怕
雖然已經離開學校了，但對大學校園的生活仍然十分向往，那時輕鬆自如，無憂無慮，是父母辛勤賺錢的消費者，真的像花公款一樣瀟灑！當畢業後，情況完全轉變，人生掀開新的一頁，收入不高，負擔也不多，工資升幅快，是資金積累的黃金時期。此時應該考慮每月定期儲蓄一筆資金，未雨綢繆，為將來的生活和進一步投資做好準備。
20幾歲的年輕人，需要牢記一點，錢隻會為懂得運作它的人服務。亂花錢有可能變成一個很可怕的陷阱，稍不留心就會墜入其中。如果自製力不夠，花錢不加節製，很有可能使自己成為信用不良者。尤其是年輕一代，往往還沒有形成足夠的憂患意識，過度消費的傾向需要非常小心。
這一階段的消費不要圖虛榮，刻意追求名牌。如果抱著及時行樂的態度，將來如何生活？假如現在每月儲蓄2000元，開始投資的年齡為20、30、40、50歲，每年的回報率8%，到60歲時金額是多少呢？
因此投資是越早越好，年輕時開始儲蓄，就算每月的金額很少，退休時所得的回報還是相當可觀的。
2.記住金錢的大樹由一分一厘的種子生長而成
投資不單單是為了賺錢，所謂“聚沙成塔”，就是利用小錢的累積，也能成為可觀的一筆大錢。所以，我們就該從生活中做起，省小錢累積財富！不過，重點是你得先了解自己每個月的錢都是如何花掉的，又花在哪裏。在進行收支規劃前，下列幾點需要首要考慮：
你的收入足夠支付目前的開銷嗎？
你的收入在未來有多大的成長空間？
未來若有新增加的支出，你已經規劃好能夠有充裕的開銷了嗎？
考慮好以上幾點後，就要仔細檢查每月的開支了，並且改善自己的消費習慣。以下是擬訂好的幾項計劃，僅供參考：
擬訂目標，希望每月能固定存入多少金額，以準備投資理財。
采取每日定額法，限定每日身上所帶的現金，不需帶太多，以正常花費夠用即可。至於信用卡則隻留一張以應緊急需要。出手買東西前多考慮一下，自然就不會亂花錢了。比如，不再看到衣服就買，仔細考量實用性與耐穿性，選擇壽命長的質料；還要減少到高價位場所娛樂的次數；每餐的費用盡量控製在100元以內。最重要的是要記得記賬！
3.做勇於搏擊風險的弄潮兒
你可以抽出一部分資金進行風險較高的投資，取得寶貴的投資經驗。
理財專家們意識到投資者對垃圾債券和主權債唯恐避之不及，國內的年輕人對待理財的投資方法表現得更保守。
風險投資往往可以帶來豐厚的投資收益，即使如此，但要年輕投資者實踐起來並非易事。行為經濟學家認為，20幾歲的投資者，通常可用於投資的資金並不多，而且在這個年齡段，資金的收入呈逐漸遞增的趨勢，因此，在這種形勢之下，不妨選準項目，進行一些高風險的投資，以小搏大。另一方麵，即使是遭遇了投資風險，所損失的資金也十分有限，同時可以為你人生未來的投資之路積累有用的經驗教訓。
綜合多方因素考慮，年輕人在保證生活水平的前提下，不妨嚐試一些高風險高回報的金融投資品種進行操作。
不少年輕人有個錯誤觀念，認為自己年輕，可以投資冒險，即使虧了，也可以從頭再來。雖然如此，也要注意努力規避風險。在此需要奉勸20幾歲的年輕投資者，不要投機過度，不要抱著“不成功，便成仁”的態度，端正自己的投資態度，分散風險，適當投資，多閱讀有關投資的書籍，豐富自己的投資知識，總結投資經驗，才能成為成功的投資者。
20幾歲時，財務焦點集中在結婚費用和租房資金上，這些都是個人必須解決的問題。人一生總要麵對各種各樣的問題，從現在開始，打理財富就是打理人生。從長遠目光來看，提前做好準備工作十分重要，還要修煉投資的好眼力。
財富算盤
20幾歲的時候，即使未來的財務計劃有一定的風險，你也可以無所畏懼地進行積極的風險投資，挖掘人生的第一桶金，這就是年輕的資本。
）第二節 30多歲，家庭形成期重規劃
到了30多歲，在財務上最重要的事，就是購買住房和子女教育等“家庭事務”。結婚是人生的一個重要階段，當你在婚禮上說“我願意”時，那種喜悅是無法形容的。新婚固然幸福，但也必須為將來投資，那如何規劃這時期的投資理財方案呢？
在這段時期裏，你主要麵臨的財務支出有購置房產、靈活使用抵押貸款、購車、子女教育以及撫養費用的開支等，因此在30多歲這個年齡段裏，如何科學合理地調節好現實滿足（消費）和未來規劃（儲蓄）以及潛力挖掘（投資）三方麵的比例關係，這是此階段的重中之重。
家庭形成期主要是指從結婚到新生兒誕生這一時期，一般為1年～5年左右。這一時期也是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量，往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的生活用品。貸款買房的家庭還需一筆大開支——月供款。
隨著家庭的形成，家庭責任感和經濟負擔的增加，保險意識和需求有所增強。為保障一家之主在萬一遭受意外後房屋供款不會中斷，可以選擇繳費少的定期壽險、意外保險、健康醫療保險等，但保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5年～8年的生活開支。
處於家庭形成時期的人士，需要解決好以下問題：
1.要“住宅”還是“築債”
擺在大多數30多歲人麵前的一大問題就是購置房產。在房價高速攀升的時代，由於很多炒房投機者的加入，使購房成了當下購房者的一大難題。綜合分析客觀因素，為一個超出使用範圍的大麵積住房而大舉借貸並不是明智之舉。凡事都要追“大”（房子大、車子大、麵子大）往往會使人陷入沉重負債的窘境。理財專家建議，30多歲的人應把住房負債的比重控製在本人總收入的30%以內。因此，在30幾歲這個階段，不要過分追求資產的規模，要經常檢查個人淨資產的情況。
2.不要以為風險離你很遙遠
在大多數人的印象裏，子女教育、養老保障這些還都是很遙遠的事情，很多人都還在享受當下的生活。但你有沒有想過，作為一家之長的你，如果有一天麵臨失業、生病等危機的時候，你的家庭會發生什麼樣的變化？不要以為風險離你還很遙遠，也不要以為那些不測都是別人的事情。雖然你現在的身體狀況良好，但未來會怎樣誰也無法預測。人生變幻無常，30多歲的時候，開始為自己做好終身保險，才是明智的選擇。因為隨著年齡的增長，買保險就會變得越來越困難。從現在開始，為你和家人的幸福上保險，為未來撐起一把堅實的保護傘。
3.選擇合適自己的金融產品，為未來投資
在30幾歲的時候，選擇投資要相對慎重，要經過嚴謹的分析，理清自己的財務狀況、風險承受能力和資金使用時機等因素，從而進行科學的投資。
在選擇投資產品的過程中，要盡量選擇低風險的產品。在做長期投資時，要堅持自己所選擇的投資產品，雖然中長期投資在短期內不能帶來顯著的投資成果，但也不要輕易頻繁地更改投資戰略，這對投資者來說非常不利。
放眼一生，在財富積累的過程當中，30幾歲是一個決定性階段。在這個時期做好投資，可以為未來的財富之路開拓一片廣闊的天空。作為投資者，可以考慮選擇一個合適的投資產品組合，若按財務目標來劃分，住房基金占50%，退休規劃費用占20%，子女教育費用占20%，另外，風險防範基金占10%，這樣的投資組合比較適合30多歲的人對風險的偏好和對收益率的期望值。
30幾歲的人，要學會風險投資，風險往往可以帶來相應的豐厚回報，但也要學會控製風險，將風險降至最低，才能保證你的財富在穩定中增值。選擇一種擅長的投資方式，然後長期堅持下去，必然會收到滿意的回報。因此，30多歲的人就要穩中求勝、步步為營。