這種模式有兩個問題：
a.如何保證專款專用。即如何保證這個風險準備金確實存在、確實用於且隻用於貸款違約時的先行墊付。
b.如何保持一個較低的壞賬率，使得風險準備金能夠補償所有的壞賬。
如果能解決好這兩個問題，這個模式也是可持續發展的。
3、引入抵押製度。
於三可能也覺得，審核貸款人的還款能力，心有餘而力不足，所以於三想到一個簡單的辦法：誰想在平台上借錢，很簡單，把自己的房產等高價值的東東拿過來估個值然後抵押。比如，宋七說，我有房，價值80萬。於三說，好，宋七你把房子抵押給我，在我的平台上，你最多可以借50萬，如果逾期不還，我就把你的房子賣了還錢。
這種模式，雖然把無產的宋七們排除在外，但讓有錢的宋五爺之流投資起來更放心，也是可取的。
隻是要注意幾點：
如何保證抵押品確實值估的那個價；
如何保證抵押品沒有被重複抵押；
如何保證平台確實能接手抵押品並能按合理的價格賣出；
如何保證賣出的錢確實是給了寧五爺之流而不是被於三以各種手法截流。
從上文可以看出來，P2P理財平台確實有長久存續下去的方法，但為什麼還有那麼多平台跑路、倒閉呢？
我這裏也有三個主要情況：
1、於三在開網貸平台的時候，就是奔著詐騙去的。
這種詐騙平台，應該是最好識別的。如果一個網貸平台是上千萬或者更多的投入，我們可以說平台的東家本身是想做好這件事的。而且一個能投資千萬的人，想來本身的生活水平不錯，應該不會想著再靠詐騙謀求暴利。因為一旦事情敗露，他隻能放棄現在富足的生活而亡命天涯。這樣的事，對他來說，不值。
但如果一個網貸平台隻有十來萬或者更少的投入，可能隻是皮包公司，那平台的管理人員麵對百萬千萬的現金流時，就有可能抵不住誘惑圈錢跑路。當然，也不能排除，一些人能堅守住道德底線從無到有白手起家上演屌線逆襲。我隻是想說，一個沒怎麼投入的平台，圈錢跑路的時候沒有太多牽掛與不舍。
2、於三開網貸平台，是為了自己給融資。
比如於三本身是開煤礦的煤老板，但現在煤碳業不景氣資金周轉有些困難。現在看到P2P很火，所以也投資搞了網貸平台，但除了少數是真標是真的零散的個人借貸外，其他都是作出來的假標，資金借出來之後都流向他開的煤礦。
這種情況，如果煤礦解了燃眉之急之後運營好轉能開足碼力賺錢，那一切好說，自然有借有還，平台雖然違規但也運營得有模有樣。但是，萬一煤礦遲遲不能扭虧為贏，轉借出去的資金打了水漂，那於三走上被審判的不歸路事小，寧五爺們的錢再難追回就事大了。
所以，選網貸平台的時候，還要多看一眼平台背後的控股股東或者相關利益方是不是有可能是缺錢的主。如果是，不憚以最大的惡意來說，就要多加個小心。
3、經營不善，負債累累不得不跑。
再比如，於三本來是搞建築作房地產開發的，現在多元化發展也搞了個P2P網貸平台。但是，於三會蓋樓卻不懂金融，不知道如何鑒定一個人的還款能力、不知道怎樣降低壞賬率、不知道怎樣催討欠款等等，隻是知道做P2P網貸平台能賺錢很賺錢於是匆忙上馬，結果出現批量壞賬。再然後，就沒有然後了……
對於這種情況，就要著重考察平台的風控能力，員工的金融素養了。
總而言之，P2P理財還是有投資機會的，不過其中風險重重，還需要寧五爺們慧眼識別謹慎投資了。最後，祝各位理財投資順利，盆滿缽滿！
以上內容僅代表筆者本人觀點，僅供參考！感謝應偉平老師的多方支持！
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