第一章 理財
◆中國人開始講理財了，想必你正考慮理一理自己的財，或者正理著自己的財，那麼，就請瞧一瞧吧，這裏既有“王”的問答，“神”的訣竅；又有巨富的侃侃，工薪的叨叨；還有那五步曲，四級跳。都是非常理財。
◆完了，還請不要忘了盤算一下：你有多少財可理。
巨富的理財觀
過分的節約意味著巨大的浪費
斯坦利先生是《財富》雜誌評出的全美500家最大公司之一的總裁，他的個人理財觀具有獨到之處。他認為，在日常生活中厲行節約是必要的，但不要為節約一美分的錢財而絞盡腦汁，而應該用更多的時間去開源，過分的節約意味著巨大的浪費。
喝咖啡浪費外彙
韓國首富、現代集團創辦人鄭周永雖腰纏萬貫，但卻異常節儉簡樸。他在創業時曾以“喝咖啡浪費外彙”為由告誡部下要勤儉節約。20世紀80年代初，為了省下更換鞋底的費用，他給自己的鞋底釘上鐵掌。至今，他仍穿著20世紀70年代穿過的工作服，家中用的電視機還是1988年生產的17英寸電視機。
30歲以後再理財
在亞洲富豪中位居首席的李嘉誠，其許多個人理財秘訣，頗值得大眾學習借鑒。他認為，一個人在30歲以前，所有的錢都要靠雙手勤勞換來。20—30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以後才是開始重視理財的時候。因為這時候賺錢已經不重要，而如何管錢則顯得比較重要。
3分錢郵票都記帳
美國“石油大王”洛克菲勒雖擁有巨額財富，但他始終保持錙銖必較的理財態度。他的各種花費開支都有記錄，就連3分錢郵票也不漏記。因此，他的記賬本從不離身。
人們發現，他的每筆賬都記得清清楚，一目了解。正是這一“絕招”，令他在經營石油公司時，總是能準確無誤地掌握成本與開支、銷售與利潤等數據。
錢要用在刀刃上
作為印尼首富，林紹良的資產總額已超過70億美元，目前名下共有192家公司，分布在印尼及世界各地，涉及金融、地產、礦產、電子、航運等七十多種行業。林紹良雖是商界巨賈，但從不炫耀富有，處處精打細算，從不亂花一分錢。他的個人理財觀是：“錢要用在刀刃上”。
工薪家庭理財的十二種方式
有人以打分形式將工薪家庭投資理財的方式排了個順序(滿分為10分)：
一、儲蓄。銀行儲蓄方便、靈活、安全，可以被認為是隻賺不賠的最穩健投資，因為國家經常根據經濟發展狀況，合理調整儲蓄存款利率，通貨膨脹引起存款貶值的風險在當前良好的經濟運行環境中概率幾乎為零，加上這些年來，儲蓄品種增多，電腦和信用卡被廣泛運用，儲蓄應是安全可靠又最方便易辦的一種大眾化投資方式。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對於側重於安穩的家庭來說，保值目的基本實現。因此，給儲蓄投資方式9．0分不為過。
二、股票。股票具有預期的高收益成為最具誘惑力的投資方式。近年的經濟宏觀麵向好，股市作為經濟的“晴雨表”是最大的收益者，按照現時經濟的運行情況，工薪家庭隻要把投資觀念從看重投機走出來，盈利並不難，工薪家庭選好個股作好長線投資打算，即使短期在賬麵上虧損，隻要堅信股市長期向好，輸的也隻是並不會耽誤工作的時間；但股市風險的不可預測畢竟存在，高收益對應著高風險，投資股票對心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。所以，股票投資方式最多給8．5分。
三、物業。購買房屋及土地等稱為物業投資，國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低並出台按揭貸款支持，這些都十分利於工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式，購置物業，首先可用於消費，又可在市場行情看漲時出售而獲得高回報。且投資物業不受通貨膨脹的影響，今年的物業交易價格呈穩中有升的態勢，前景十分樂觀；隻是投資物業變現時間較長、交易手續多、過程耗時損力，但這些相對與它的升值潛力來說微不足道。物業投資方式至少也有9．5分。
四、債券。債券投資，利息較高收益穩定；但債券存在良莠不齊的情況，國債用國家信用作擔保，受市場風險較少，但數量少，購買難度增加，除此外的企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，抗通貨膨脹的能力差。因而，債券投資方式隻能給8分。
五、外彙。外彙投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換後存人銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市B股的先機；外彙投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，學會辨別外彙的真假本事，其所耗的時間和精力都超過了工薪家庭可以承受的範圍，這對於大多數工薪家庭來說不現實。外彙投資方式頂多值5分。
六、字畫。名人真跡字畫，是家庭財富中最具潛力的增值品；把字畫作為投資對象對於工薪家庭來說較難，隻不過，有收藏字畫愛好的工薪人士，用有限的資金選擇一至二位較有名的自己喜歡的作者和作品還能做到，但對中外古今的著名油畫家、國畫家、書法家的畫作、墨寶，個人的能力投資很難，而且現在字畫贗品越來越多，甚至於國外的幾家大拍賣行都不敢保證中國字畫的真實性，這又給字畫投資者一個不可確定因素。由此，字畫投資方式隻好得到6分。
七、古董。古代陶瓷、器皿、青銅鑄具、景泰藍以及古代家具、精致擺設乃至古代皇室用品、衣物都可稱古董，因其年代久遠，日漸罕見而成為國寶，增值潛力極大，不過對於工薪家庭來說，需要具有這方麵的一定研究方可選擇此種投資方式，在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70％以上，古董畢竟是所有投資方式中的專業要求最高的，它對於大多工薪家庭隻是一個美好的幻想，所以古董投資方式實踐評分為3分。
八、郵票。郵票投資行為回報率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，從郵票交易發展看每個市縣都很可能成立至少一個交換、買賣場所，郵票變現性使其比古董字畫更易於兌現獲利，因此更具有保值增值特點；郵票年冊的推出節省了工薪家庭很多的投資時間，因而顯得簡便易行，工薪家庭收藏年冊的隊伍在逐漸擴大，這也帶來了近年郵票升值潛力的懷疑，但對於工薪家庭的業餘愛好，年冊幾百元的價格不高，加上郵票給工薪家庭成員視覺上的高度愉悅感，郵票投資方式也有9分。
九、珠寶。珠寶廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般說來具有易於保存體積小價值高的特點，可被人們製成項鏈、手鏈、戒指、耳環佩帶於身上作為裝飾品，有一舉兩得的功效。隨著人們生活水平的提高，珠寶的保值作用增強，國際上亦重視以黃金為保值及作為對付通貨膨脹的有力武器之一，但珠寶初始投資主要是製成品，價值已是高估，增值潛力有待投資品種的驗證。對於工薪家庭珠寶可以作為保值的奢侈消費品，作為投資渠道也不可取，珠寶投資方式隻能得到4分。
十、保險。隨著保險業務的創新，國內各大保險公司推出投資連接或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低，對工薪家庭的作用日益重要，作為投資方式可得7分。
十一、彩票。購買彩票嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，也漸漸被工薪家庭認同為投資；彩票無規律可循，成功的機率極低，從做善事來說值得提倡，若把購買彩票作為投資方式它隻值1分。
十二、錢幣。錢幣包括紙幣和金銀幣，對於曆史上的通貨是否是一項珍貴的錢幣，需要鑒定他們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求，因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資，錢幣投資方式有2分已很不錯。應該說，以上列舉的隻是主要的投資方式，並且這些方式對於每個工薪家庭都有不同的意義，不同的家庭可以自己根據家庭的財力、成員的學識、個人的嗜好等因素選擇適合自己的投資方式。
理財規劃五部曲
台灣安泰投資顧問公司根據多年的服務經驗，對上班族一生的理財計劃做出了這樣的劃分和建議。
一是探索期(15到24歲)。通常這個時候重心放在學業上，事業才開始起步不久，所賺的錢不多，此時可規劃買個十年。二是建立期(25到34歲)。此時最好多取得有益於謀生的各種證書、執照、以及工作的表現，在理財方麵可考慮定額儲蓄、小額信托方式買共同基金，以及買個60歲滿期的定期壽險，受益人給配偶或子女。
三是穩定期(35到44歲)。想創業者，此時是評估的好時機。不想創業繼續當上班族者，應加強初中級管理方麵的知識，以備升為主管之需。此時最大的負擔是房屋貸款，理財宜穩健，可規劃增加共同基金的投資，同時強迫自己多儲蓄。
四是維持期(45到54歲)，此時不僅本身收入增多，家中小孩也開始會賺錢，家庭負擔減輕，投資組合不妨朝多元化去規劃，如可考慮換屋、買第二棟房屋出租、買股票、基金、債券、買個10到20年期的儲蓄險等。
五是高原期。此時可開始規劃休閑、旅遊等較輕鬆的生活，手頭寬裕者，可考慮投資股票、房地產等多元化的理財規劃，以及買份退休年金保險，以防自己活得太長，錢不夠用的困擾。