“所以說，透支消費也要衡量好，不能超出自己的能力，否則，你就要付出一定的代價。畢竟，這錢是從銀行借來的，並非自己的，借錢的時候就要想到還錢的問題啊！”文婧借此讓小姑明白“好借好還”的道理。
看著小姑有些懊悔的樣子，想必，她已經從中明白這個道理了，文婧笑著說，“別再愁眉不展了，現在知道問題的嚴重性也好，以後你就知道借錢的時候要把握一個尺度了。這次，我就先幫你還上吧，最重要的是你要從中吸取教訓，別把信用卡當無限提款機。”文婧安慰小姑道。
“謝謝嫂子，不過，這事兒，可不能讓媽媽知道，不然，她肯定要嘮叨很久了。這樣吧，嫂子，你替我保密，我來給你寫張欠條，好不好？”小姑也明白“親兄弟要明算賬”的道理，主動提出寫欠條。
文婧知道小姑的想法，所以笑著點點頭，“好的，聽你的，我們保密。就說使用的是信用卡的最低還款額，不告訴她有利息，這樣可以了吧？”文婧幫小姑想辦法。
婆婆在外麵叫她們出去吃水果了，文婧和小姑忙把欠條收起來，若無其事地走了出去。
理財經驗
最低還款額是不能享受免息期待遇的，而且，即使已經償還了最低還款額部分，銀行仍然會按照原本的消費額度從刷卡消費時計算，償還的款項同樣計算利息。
Step 03 查查自己的負債，不要由良轉惡
當下有句話說“欠著銀行錢的都是有錢人”。確實，有不少人願意向銀行借錢，而將自己的錢用於投資。但是，對於沒有這個能力的人來說，還是不要欠銀行太多錢。文婧覺得，欠銀行的房貸已經有壓力了，如果再貸款，恐怕有些吃不消。
文婧和老公陳凡前年年底買的房子，今年年初交了房，裝修完，兩人覺得生活在朝著光明的方向前進。
陳凡最近有幾個同事都考慮買車，每天在聊車子的問題，聊得他也有些蠢蠢欲動。回到家和文婧商量，什麼時候能夠有錢買輛車。
“老婆，你看，我們倆一個月加起來有8000元左右的收入，除了房子月供3000元，還有5000元供我們生活，我們每月的開銷也就2000元左右，那就有3000元的結餘，等我們攢點錢之後，貸款買個車吧？現在貸款買車也不貴，你覺得好不好？”老公幫文婧倒杯水，在她邊上坐下。
“買車？這個計劃是不是有點早啊？我們剛買了房子，房子還有貸款呢！”文婧不知老公怎麼突然想到買車。
“我覺得也不算早啊，我們今年努力攢點錢，明年就有錢付車子的首付了，老婆你看。”陳凡打開電腦，找到貸款購車的計算器，算給老婆看，“第一輛車子，主要用於代步和練練手，價格在6萬元左右就差不多了。交30%的首付就是18000元，再加上車輛上牌照，買保險這些花費，首付是3萬元左右，我們倆一年也能存3萬多，明年或者後年初就可以付車子的首付了。然後，選擇2年的還款期限，那麼月供也就1786元，不算太高。而且，這樣貸款買車，比全款購車的費用隻多了2873元，還能早2年開上車，我覺得挺劃算的。老婆，你說呢？”
文婧看著這個購車貸款計算，邊聽老公說，邊在心裏計算，如果買車，且不說要花掉3萬元的存款，自己又要回歸“一窮二白”的境地，同時，這個車子的月供和房子的月供加起來，總共是4786元，而且，今年銀行還加了幾次息，明年房子的月供還要漲，那麼，加起來的月供就會在5000元左右。而自己和老公的收入，總共是8000元，月供就要占到62%，似乎比例大了些。
“老公，你知道家庭合理負債的比例是多少嗎？”文婧問道。
“不知道啊。”老公一臉茫然地回答。
“來，我給你查查。”文婧在電腦上輸入“良性負債”，結果出來了很多內容。“你看，這裏說，銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中指出，借款人貸款的月供支出應該在月收入的50%以下為宜。不過，對一般家庭而言，負債30%是警戒線，超過30%，財務就處於‘亞健康’狀態了，如果在50%以上，那就可能帶來財務危機。”文婧念完，看看老公。
“30%？那我們收入8000元的話，就是2400元？”老公有些不可置信。“是啊，你想想，其實我們需要用錢的地方還很多，如果光是每月還月供就接近5000元了，那麼剩下的錢，也就隻夠生活了，萬一遇到緊急用錢的情況，怎麼辦呢？再說，我們不還得存錢為生孩子做準備麼？孩子以後的教育金、我們的養老金，不都要從現在開始積攢啊？”文婧端起杯子，喝口水，想聽聽老公的意見。
“嗯，還是老婆你想得周到啊，如果月供太高，我們就沒多少錢用於流動，這樣確實不好。”
看老公已經改變了自己的想法，文婧接著說道，“我們買房，屬於剛性需求，房價不斷高漲，我們早買還劃算一些，所以寧願向銀行貸款也要先買房子。可是買車如果要貸款就不怎麼劃算了，雖然你計算出來，貸款買車比全款買車也就多了2000多塊錢，但是，車子畢竟屬於消耗品，車在不斷貶值，我們還得每個月還車貸，車子還要產生使用的費用。所以，如果要買車，也要在我們能力範圍內買，等我們有錢了，再全款買車吧。”
老公點點頭，不再去想買車的事了。
第二節 現在開始，讓銀行幫我賺錢
讓銀行幫自己賺錢？沒錯，銀行除了儲蓄和貸款等業務，還能理財呢！把錢交給銀行，讓銀行去投資，自己隻等著到期拿回本金和收益就好。怕風險？沒關係，有保本型理財產品！
Step 01銀行幫我理財，何樂不為呢
文婧每去一趟銀行，都會有些收獲。這不，她去銀行還貸，結果“撞”上了銀行理財產品。聽了一番介紹後，文婧明白了，理財產品就是將錢交給銀行去投資，自己坐等收益，這等好事，當然不能錯過。
又到了每月還貸款的時候了，文婧周末想要睡懶覺的計劃泡湯，一大早，就來到銀行排隊，結果，還是有很多人在她前麵。
文婧抽了號之後，就坐下來等待，反正也沒事做，就閉目養神。結果，眼睛閉上，耳朵沒能清閑。旁邊的兩個人一個勁兒地在討論什麼。
文婧聽了一會兒，他們討論的好像是一款銀行理財產品。對於銀行理財產品①，文婧僅知道有這個東西，但到底好不好，她沒嚐試過，因為銀行理財產品投資起點為5萬元，而她一直沒有這筆閑錢來投資，所以，自然沒有關注過。
不過，今天文婧有了點興致，因為剛過完年，年前老公領了一筆年終獎，數目比較可觀。她本來想存在銀行，但又覺得利息低，投資呢，暫時又沒找到合適的渠道。了解一下銀行理財產品也不錯。
聽了一會兒旁邊人的討論，文婧也沒聽到自己想要知道的，幹脆直接去找大堂經理詢問。
“你好，我想問問現在銀行發行的理財產品的情況。有哪些種類的？收益率如何？風險大小？”文婧詢問大堂經理。
大堂經理看文婧似乎有購買的傾向，就耐心為她解釋起來。“我們工商銀行近期所發行的理財產品主要有11種，它們的期限都不同，有7天的，有21天的，還有90天、100多天的。每種產品的收益率也各不相同，但預期收益率都高於銀行定期存款的利率。風險情況要結合各種情況來看。您計劃投資多久呢？我來為您詳細介紹一款產品，您可以從中了解到具體的收益率情況。”大堂經理熱情地問。
“哦，我想看看90天或是100多天期限的理財產品。”文婧想想自己最近似乎也沒什麼資金需求，但對於理財產品又還比較陌生，3個月左右期限比較適宜。
“好的，您稍等。”大堂經理拿來兩份產品說明書給文婧看。“您看，這份是期限為90天的保本型個人人民幣理財產品，這份是期限為114天的理財產品。保本型個人人民幣理財產品的預期收益率為4.3%，這款產品期限是3個月，而3個月的定期存款利率才3.1%。而且，這款產品是保本的，即使有風險，銀行也對您的投資本金提供保證，所以最壞的情況就是你能全部拿走你的投資本金，這樣其實也沒多大損失。”大堂經理拿著90天期限的理財產品說明書給文婧講著。
理財提醒
預期收益率並不等於實際收益率
銀行對理財產品的預期收益率隻是一種預測，在最好的情況下所獲得的收益率。但實際上，並不一定能夠達到預期收益率。因此，投資者要有一定的心理準備。
“您再看這款，期限為114天的個人高淨值客戶專屬人民幣理財產品，這款產品資產組合的預期年化收益率為5.5%，因為有銷售費、托管費等，扣除這些費用後，收益率也有5%～5.2%，這個收益率更高。”大堂經理想要用高收益率誘惑文婧購買這理財產品。
不過，文婧“精明鬼”的綽號可不是隨便得來的，她想了想，問道：“那這款收益率更高的，它也是保本型的理財產品嗎？”“不是，這一款屬於非保本浮動收益型的理財產品。但是它的風險也不大，工行對其風險進行評估後，評定它為保守型和穩健型的產品，無投資經驗的人都可以投資的。所以您如果想要投資這一款產品，也無須太過擔心。”大堂經理看文婧沒表態，繼續說道：“或者，您可以考慮那款90天期限保本型的理財產品，那款賣得也不錯。今天是這兩款理財產品募集期的第一天，您可以考慮考慮，我們總共有5天的募集期。”