第一節 向銀行借點錢，做個“負翁”
“精明鬼”檔案
【姓名】文婧
【昵稱】精明鬼
【年齡】26歲
【職業】辛勤的“園丁”
【月收入】4000元
【理財宣言】跟銀行打交道？精明是關鍵！
以前，人們覺得欠債的日子最難過，現在，許多人逐漸改變了觀念，其實從另一個角度來看，負債也可以幫助自己縮短與成功的距離。因此，現在許多人爭當“負翁”。不過，做“負翁”也要把握好尺度，做個安全的“負翁”！
Step 01 從銀行借出不要利息的錢
文婧裝修差錢，跟父母借還是跟朋友借？都沒有。她跟銀行“借”的。拿信用卡刷個電視回家，在免息期內把錢還上，可是一分錢的利息都不要。這種“借錢”的方式挺方便，你也來試試吧？
“跟銀行借錢？不要利息？”小李老師懷疑自己聽錯了。
“是的，我說可以從銀行借點不要利息的錢來花。”文婧笑著重複了一遍，剛才賣了個關子，看小李老師覺得不可思議的表情，文婧幫她解惑。
“我說的這個不要利息的錢，可能你也聽過，隻不過很少用而已，那就是信用卡。”文婧說完，小李老師有些明白了。
“許多人覺得信用卡就像是洪水猛獸，到處都是陷阱，實際上，信用卡也並非如此可怕，隻要用對了，它還是能帶來很多好處的。其實，你說世間的事物，哪個沒有兩麵性？拿生活中的電來說，用不好，能電死人，但大家會因此而放棄電所帶來的種種便利嗎？當然不會。信用卡也一樣，我就不怕它，我按照規則來操作，自然就可以享受它的便利，從銀行借出不要利息的錢來了。”文婧一本正經地說著。
“我原來有一張信用卡，就是在那些信用卡推銷人員的遊說下辦理的，辦理後就看見有報道說，有個信用卡持卡人，莫名其妙就欠了銀行幾千塊錢，連自己都不知道是怎麼回事。看了之後我得有些可怕，後來信用卡到了，我也沒有激活，想先放著，不用總不會出問題吧。可是過了一段時間，又看見有新聞說，信用卡不激活也會產生年費，這又嚇了我一跳。要知道，不比借記卡，信用卡一年要幾百元的年費呢！於是，我幹脆打電話給信用卡發卡行，把卡給注銷了。從此，再沒有辦理過信用卡。”聽見大家在說信用卡的事，一旁批改作業的張老師也湊了過來，講起了自己辦信用卡的經曆。
理財提醒
信用卡未開通也可能收年費
有很多人因為想得到禮品而辦理了信用卡，以為隻要自己不開通就不會產生費用。但已經有很多案例證明，不開通信用卡也可能要交年費。
有的信用卡會規定，在幾個月內不開通，需要支付工本費。有的信用卡推銷員為了提高自己的業務量，會在卡辦理好之後主動幫忙開通，持卡人並不知曉，就會產生年費。因此，辦理信用卡要視自己的需求而定。
“其實，你說的這些，多數情況是由於持卡人沒有按照信用卡的規則來使用。像信用卡的年費，一般隻要刷夠規定的次數，就可以免，有的銀行是3次，有的是6次，反正買東西時，記得刷一刷信用卡，年費就可以免了。”文婧給張老師說。
“我剛才說的不要利息的錢，是指信用卡有免息期。使用信用卡刷卡消費後，在免息期內，銀行是不會收取利息的。這不等於銀行借錢給你花嗎？”文婧說到這裏，舉出自己前段時間裝修房子的例子。“我前一陣子裝修，到了後期買家電時資金不夠，當月的工資又還沒發。可是我們看上的那款電視，剛好因為周年慶做活動，價格比之前要便宜近700元呢，但活動隻有3天時間，我老公很著急。我突然想到，刷信用卡買唄！於是，用信用卡刷卡付款，在工資發了之後，我也沒急著去還款，因為我是在信用卡的賬單日之後一天刷的卡，免息期有50多天，我一直到了還款日的前幾天，才去還了款，一分錢利息也沒有。”
小李老師有點迷糊，“賬單日、還款日是怎麼來的，免息期又如何計算呢？我一直都搞不清楚，經常不是刷了卡過幾天就趕緊還款，就是超過了免息期，要還一部分滯納金。”
“賬單日，就是信用卡發卡行對信用卡賬戶當期所發生的各項費用進行彙總結算的日子，可以在你的信用卡賬單上看見具體的賬單日是哪一天，或者打電話給銀行，他們也會告訴你。”
“還款日是信用卡發卡行讓你歸還應付款項的最後日期，如果這個日期之前不能將所欠費用全部還清，就會產生滯納金。”文婧喝口水，潤潤嗓子，繼續說道，“信用卡的免息期，就是從銀行的記賬日到還款日之間的時間。免息期不同於賬單日和還款日的固定期限，免息期並不是固定的。例如，你的發卡行的賬單日是每個月的5號，而還款日為每個月的30號，那麼，你在4號消費的賬單，就會記錄在5號，那麼，當月的30號就必須歸還，免息期為27天。但是，你在6號消費的賬單，會在下個月的5號才出賬單，那麼，你的還款時間就是在下個月的30號之前，你就有56天的免息期。”
理財提醒
賬單日後一天刷卡免息期最長
有些人搞不清楚免息期為什麼有的是50多天，而有的隻有20多天，其實，這和刷卡消費的時間有關。
如果想得到最長的免息期，那麼，在每個月的賬單日後一天刷卡消費吧，賬單會在下個月的賬單日出來，而還款期也在下個月，這樣免息期就能達到最長。所以，賬單日前幾天的消費，不妨推遲幾天，享受更長的免息期吧！
“聽上去怎麼這麼複雜？”張老師覺得似乎比自己給學生講課還複雜。
“其實並不難，隻要你記住信用卡的賬單日和還款日就能夠推算出來，嗬嗬。這錢不要利息，又無須看別人的臉色去借錢，當然要自己動動腦子了。”文婧笑著說道。
“嗯，看來信用卡該用的時候還是要用的。不過，我的卡都被我注銷了，恐怕要用還得申請再開通或者重新辦卡。”張老師想起了“睡”在自己抽屜的那張信用卡，什麼時候把它“叫醒”呢？
Step 02 把握好借錢尺度，還錢不難
刷卡消費不用看別人臉色，隻要自己高興，就“喜刷刷”了。不過，可別高興得太早，畢竟這是銀行借錢給你花，而不是銀行白給你錢花，借錢，總是要還的嘛！可別像文婧的小姑子一樣，借得起而還不起哦！
周末，文婧和老公回婆婆家，婆婆正在訓小姑呢。原來，小姑剛工作不到2個月，給自己辦了一張信用卡，本來辦信用卡也沒什麼，但小姑竟然一個月就刷了4500元，她的信用卡額度才5000元，差點刷爆卡！
要不是信用卡賬單送到家，婆婆還不知道呢。小姑剛工作不久，工資才2000元，一個月刷卡就4500元，她要怎麼還呢？
文婧勸了婆婆幾句，拉著小姑進了臥室。小姑委屈地說道：“我已經工作了，不能再跟媽媽要錢，可是辦公室裏，大家都打扮得花枝招展，我的衣服多數都是上大學那會兒買的，還有手機，看著就不上檔次。可是幹我們這一行的，整天要接觸客戶，來個客戶，人家當然願意找那些看上去就比較有氣勢的人談。所以，我的訂單少，工資就上不去。上次有個客戶悄悄告訴我，就是因為我看起來不像別人那樣有氣質和幹練，所以，影響了客戶對我的信任。這不，我用信用卡刷了一個手機，買了幾套衣服，又買了一套好點的化妝品，也是為了我的工作啊。”
聽了小姑的話，文婧覺得小姑也有她的道理，但就是沒權衡好尺度。“工作了，是需要一些必要的‘裝備’來裝扮自己，你說的這些，我也能理解。我剛去學校工作時，因為打扮還有些學生化，結果在學生麵前沒有威信，我說的話，他們經常會當耳旁風，後來，我才慢慢知道如何樹立起自己在學生心中的威信。就像你要跟客戶談一樣，外表是給客戶的第一印象，所以你想要改變自己。這些都沒錯。而且，你還是小姑娘，就算想把自己打扮漂亮點，給自己花點錢，也不是什麼大錯。”文婧停頓了一下，看小姑情緒緩和了一些，才繼續說。
“但是，花錢是要有個度的，比如你一個月掙2000塊錢，就不能超過這個度，否則就會出現赤字。刷卡消費也是一樣的。在你刷卡的時候，要想你有沒有能力還這筆錢，如果超出了你的能力範圍，該怎麼辦呢？”文婧問小姑。
“不是有最低還款額①嗎？我就先還最低還款額的那部分，好像是消費金額的10%吧？那就隻需要還450元了。”小姑給自己找到一個方法。
“最低還款額能夠讓你的信用記錄保持良好②，但是，選擇了最低還款額，就享受不了信用卡的免息期了。銀行會從你消費的時間開始以每天萬分之五的利率收取利息，一直到你還清欠款為止。可別小看這萬分之五的利息，要知道它可是按照你消費的全額來計算的，並且按月計算複利。就拿你刷的4500元來算，你還了最低還款額，但銀行仍然按照4500計算利息，並且從你刷卡當日計息，你算算，4500的萬分之五，每天是2.25元的利息呢！一個月就是67元錢，如果你有4500元錢存在銀行，一個月才給你1.88元的利息。而且，若是在下個月，你仍然選擇最低還款額，那麼銀行會將利息也加入到這個最低還款額裏，那麼，之後你恐怕就很難計算清楚你到底要還多少錢，而你一旦少還，就會產生滯納金①，從此，你可能就要糾結在這筆糊塗賬裏了。”文婧語重心長地說著。“是嗎？那就意味著我掉入信用卡還款的一個怪圈之中了？那怎麼辦啊？”小姑此時才認識到問題的嚴重性。