3.商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排，也是尋求風險損失補償的一種合同行為，還是社會互助抵禦風險的一種保障機製。在三根支柱中，它的保障功能最大，防範風險的能力最強，在家庭理財中將發揮重要的作用。
往往有人認為自己有了社保就不用再購買商業保險了，但實際上二者是有本質區別的。簡單來說，社保是等你得了大病先拿自己的錢治病，等治完了他再給你報銷；而商業保險則是隻要你得了合同中所簽署的大病範圍內，它立即返還你合同中所保證的金額，當然了這是比較膚淺的理解，但是大多數老百姓這樣理解已經可以了。
搭建理財金字塔的正確步驟是：首先準備好風險防範基金，其次規劃好家庭消費基金，最後考慮風險投資基金。如果家庭理財的三根支柱都準備好了，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。但是目前很多家庭的理財方式是：先消費、後儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最後考慮儲蓄（有剩餘就存，沒剩餘就不存）。如果缺少風險防範基金這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇到風險，家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌，自己和家人的生活品質將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累。
當你把家庭的應急存款、社會保險和商業保險都準備好了之後，也就意味理財金字塔最關鍵的基石部分已經搭建好了，那麼你可以放心地安排家庭消費基金或者依照你的風險偏好進行投資了。
第二步：規劃好家庭消費基金
家庭消費基金包括：日常生活消費（如吃、穿、水、電、氣、物業、娛樂等各項開支），購房基金、子女教育基金、旅遊基金、購車基金等等。
這部分基金在整個家庭資產中所占的比重一般以20~80%為宜。
第三步：靈活配置風險投資基金
風險投資基金主要包括股票、基金、債券、外彙、黃金、期貨、藝術品收藏、實業投資等。
這部分基金在整個家庭資產中所占的比重一般以10~50%為宜。
以上分配比例僅供參考，其中消費基金的伸縮性很大，希望盡快實現財富增值的家庭，在保證必要的風險防範基金和基本消費基金的前提下，應盡可能注意節儉，壓縮不必要的家庭消費基金，逐步增加風險投資基金，才能加速實現自己的財富增值計劃。
謀取比較好的資產收益是家庭理財的總體原則，但必須是在風險控製的前提下，在理財金字塔中位於塔基的是收益穩定，安全性高、提供基本生活保障的銀行存款及保險、金字塔越到高層風險越高。
合理配置資產是關鍵
理財金字塔的原理是：最底層較寬較穩健，它是建立理財規劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、保險、國債等等；中層是年期。風險。回報都在中等水平，如企業債券、金融債券、優先股、各類基金等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔風險多，收益相對較高的具有進取性的投資產品，如房屋、股票、期貨等等。
金字塔的尖頂有多高，底邊有多長，要視各自家庭的目標、需求和能力而定。不同的家庭有不同的實際情況，那麼構建理財金字塔之前，就要根據各自家庭所處的生命周期、風險承受力、保障情況、人生目標規劃、資產狀況、投資偏好等具體情況來配置家庭資產、選擇投資品種。
常見的資產分配比例有以下幾種，這些和目前足球場上流行的幾種陣型差不多：
5-3-2（穩健型）：
這是最長見的一種資產分配方式，將50%的資產投資於固定收益類產品中，在這其中，活期存款、定期存款、保險、國債等等的分配比例也是有些學問的，一般來說，活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收收入的10%~20%為優，定存和國債要根據具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資於股市。這種配比方式適用於絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對於追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。
4-4-2（平衡型）：
這是一種平衡性資產分配方式，攻守平衡，難點在於中層的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點，股票型基金還是不要超過15%為好。35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5-3-2，在經濟形勢好時可變為4-3-3。
4-3-3（進取型）：
與足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用於30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者自己參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。
進可攻退可守是上策
太保守的投資理財是選擇把錢放到銀行的“定存”。事實上，不要以為定期存款是“最安全”的工具，因為定存無法有效抵抗通貨膨脹，尤其是現在這麼高的、持續的通貨膨脹，它將使你的實質購買力降低，所以長期來看定存不見得“安全”。