50歲以後，另外要考慮的是遺產問題。遺產稅是否開征雖然爭論多年，但它是社會財富積累到一定階段的必然，隻是一個時間問題。另外，遺產稅稅率很高，國內討論中的稅率約40%，這對很多人來說都是難以接受的事情。因此，保險避稅已經成為很多中產人士的理財選擇。
遺產避稅可以選擇兩種保單，一種是養老金，另一種是萬能壽險。因為無論被保險人在或不在，養老保險都可以持續領20年。隻要將受益人的名字寫成子女，就可以在故去後規避遺產稅。
萬能壽險也是同樣的原理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢後，隨時存，隨時取。身故後所有的保險金也都將屬於受益人。
提醒您：
在美國，遺產稅的起征點為65萬美元，98%的美國人的遺產低於起征點，也就是說遺產稅僅僅對2% 的美國人起作用。國內現在討論中的遺產稅起征點為80～100萬人民幣，並且包含房屋等不動產的價值，如果遺產稅在未來開征，許多中產人士都將麵臨遺產的問題。
理財小百科
家庭購買保險應堅持的原則
在家庭理財中，保險雖然不是最好的增值品種，但是具有自己特殊的保障功用，尤其在目前社會保障不能完全滿足個人養老、醫療需求的情況下，個人需要考慮買一些壽險，為自己和家庭將來可能發生的風險做一些基本保障。家庭購買保險有一些基本原則：
1家庭優先，父母優先
保險應該為家裏最重要的人買，這個人應是家庭的經濟支柱。比如說，現在30、40歲左右的人，上有老、下有小，是最應該買保險的人。因為他們一旦有意外，對家庭經濟基礎的打擊是最大的，尤其是對一些家庭理財計劃較為激進的人來說，更是如此。比如說，如果一個家庭有30萬的房貸，則購買保險金額至少有30萬的死亡及意外險是合適的。萬一有什麼意外，可以由保險來支付餘下的房貸，不至於使家庭其他成員由於沒有支付能力而流離失所。有的家庭因為為孩子的將來擔憂，為孩子買了大量保險，其實是不合適的。一旦家裏主要的經濟來源出了問題，為孩子買了再多保險也於事無補。
2保障類優先
在選擇保險品種時，應該先選擇終身壽險或定期壽險，前者會貴一些，主要可以避遺產稅， 後者一般買到55～60歲左右， 主要是為了保證家庭其他成員，尤其是孩子，在家庭主要收入者有意外而自己仍沒有獨立生活能力時，仍能維持生活。通常而言，一個城市的三口之家，根據家庭主要收入者所負責任及生活開銷，保額在50萬左右較合適。在壽險之外，家庭要考慮意外、健康、醫療等險種，通常健康大病保額在10～20萬間。總體而言，壽險及意外的保額以10年的生活費加上負債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點儲蓄理財類保險，如子女教育，或養老、分紅類保險。
3年少者以保障類為主，而年長者以儲蓄類為主
對一些年輕人而言，由於消費意願較強，也可以買一些分紅型的養老險，作為強製性的儲蓄，尤其是在目前利率有上調預期的情況下，分紅險可以部分對抗利率上升的風險。不過，總體而言，保險隻是為了應付一些意外情況，不是儲蓄，更不是投資，不需要投入太多。一般而言，保費不能超過家庭年收入的10%。