從表麵上看，理財投資似乎是一種“高智商”的行為。其實，稍加研究，你會發現，它並沒有你想象中的那麼難。想一想你的周圍：是不是有一位好心的大姐，總是在月末你的經濟出現拮據的時候，向你伸出援助之手呢？是不是有一個漂亮的女孩，每次上街都能買到又便宜、又得體的衣服呢？是不是有一個年輕的媽媽，每個假期都能為孩子找到又實用、又省錢的輔導課程呢……如果有，你不妨多向她們請教一下理財的方法，她們可是每個人都有一套在實際生活中總結出來的理財經驗哦！
從表麵上看，理財投資似乎是一種“高智商”的行為。其實，稍加研究，你會發現，它並沒有你想像中的那麼難。想一想你的周圍：是不是有一位好心的大姐，總是在月末你的經濟出現拮據的時候，向你伸出援助之手呢？是不是有一個漂亮的女孩，每次上街都能買到又便宜、又得體的衣服呢？是不是有一個年輕的媽媽，每個假期都能為孩子找到又實用、又省錢的輔導課程呢……如果有，你不妨多向她們請教一下理財的方法，她們可是每個人都有一套在實際生活中總結出來的理財經驗哦！
如果你對自己的要求比較高，可以在業餘時間，利用網絡和書籍學習一些投資理財方麵的專業知識，你並不需要對這些知識學得很精通、很專業，不需要去和專業理財人士一較高下，你的學習目的就在於：能夠活學活用這些知識，並對你的個人財產進行投資和管理；如果你對自己的要求不高，那麼，隻要你識字，會簡單的邏輯推理判斷，懂簡單的數學運算，一樣可以輕鬆理財。
對於女人的理財方式，建議盡可能以穩妥為主。當然，除非你是一個特別與眾不同、特別喜歡刺激和冒險，並且不在乎錢財輸贏的女人，否則，在投資理財上，你最好不要去冒險。因為在麵對風險和壓力的時候，女人的承受能力普遍比男人要弱一些。雖然投資的風險肯定是存在的，但我們在決定把自己辛苦賺來的錢投進去的同時，一定要學習如何盡可能地規避風險，盡量把投資的風險降到最低點。
要降低投資風險，保證穩定賺錢，並盡可能獲得最大收益，那麼，就必須注意各種投資產品的組合搭配。就像我們到櫃台前去選擇化妝品一樣，隻有把眉筆、眼影、睫毛膏、腮紅、口紅等各種各樣的物品搭配齊全，我們才有可能擁有一個完美的妝容。
如何搭配每一種投資產品，與每個女人的年齡、職業、收入都有關係。因為年齡、職業、收入的不同，直接決定了每個人抗風險能力的不同。抗風險能力不同，投資理財的產品組合形式就肯定不會相同。
更為重要的一點是，女人在考慮如何搭配投資產品的時候，還不得不兼顧自己的婚姻狀態、家庭狀況。對於一個女人，尤其是受傳統文化的熏陶長大的女人，家庭、婚姻在她心目中始終占據了重要的位置。女人在理財、投資的時候，更多考慮的不是個人的利益，而是家庭、子女的利益。因此，選擇一種較為穩妥的理財投資組合形式，對於女人來說尤為重要。
1.人生不同階段的理財投資
人在不同的年齡段，身體狀態、精神情況、職業發展、收入比重等都是不同的，所麵臨的人生責任也是不一樣的。例如20歲左右的年輕女性，大多未婚，沒有孩子，沒有什麼經濟負擔，但由於參加工作的時間較短，她們的收入也相對較少，不是很穩定；而30歲左右的成熟女人，大多已婚，上有老、下有小，不但要承擔事業的責任，還要承受家庭的責任，責任重，負擔大，但這個年齡段的女人比初入社會的年輕女孩收入多、經濟條件也穩定……所以，女人投資理財，一定要視人生的不同階段需要承擔的不同責任而定。每個人的情況不同，每個家庭的狀況不一樣，那麼，適用於每個人、每個家庭的理財投資手段自然也是不同的。
在各個不同年齡階段的人群中，各種理財組合所需資金的比重和風險是不同的。
（1）20～30歲的女性
20～30歲，是個人積極進取的黃金年齡，也是個人真正麵臨“理財”課題的第一階段。在這一階段裏，理財投資的最佳組合如下：
60%用於高風險投資。
25%用於固定收益投資。
10%用於保本投資。
漫長的人生才剛剛開始，初出茅廬、充滿朝氣、富有活力的年輕女性，有著充滿激情的人生目標，可是口袋裏卻又缺少資金，她們正處於“拮據時代”。這一階段的女人，應該以完善自我、追求休閑娛樂以及為結婚而籌劃資金作為近期理財的主要內容。
在這一階段的女人，收入不高，這個時期是她們整個職業生涯中最貧困的時期，雖然如此，建議她們也不妨做一些簡單的投資。例如，把收入中的一部分，哪怕是很少的一部分存入銀行，即使目前銀行利率較低，利息的收益並不樂觀，但是儲蓄可以幫助我們養成理財的好習慣。如果還有富餘資金，不妨考慮進行一些風險性稍高的投資，例如找一些信譽好、收益穩定的優質基金，投資一些保費額度低的壽險或醫療保險。
20～30歲也是一個充滿機遇與挑戰的年齡段，隨著薪水的不斷增加，升職機會的到來，我們的手頭會日益寬裕。這時可以在投資方麵積極、冒險一點，嚐試一些有較高風險性的投資。這樣做不僅可以挑戰自己的理財能力，一旦成功還能為我們以後的人生打下堅實的基礎。
案例
朱琳，23歲，單身，北京某外企職員，月收入4000元。
由於沒有家庭負擔，朱琳每月從自己的4000元收入中固定地提取1500元錢，用來作為投資。她的這筆資金是這樣運用的：80%用來投資股票，20%作為現金存款。但是，朱琳的這種理財方式，並沒有達到最佳的狀態。
理財專家建議說，她可以在準備進行投資股票之前，事先準備好必要的資金積累，也就是說可以先積攢幾個月的錢，再進行投資。因為股票的組合千變萬化，所以投資股票也因人而異。如果看中的是穩健，那麼可以將40%的資金投向業績穩定的股票，30%的資金投向少數新股票，30%的資金再投向中小企業股票板塊。在做這些組合時，還應該考慮這些股票的行業結構。例如，傳統工業企業相對來說業績較為穩定，高科技企業有巨大的發展潛力，各種服務行業的股票的風險和回報率都很大等，另外還要注意在各行業之間的投資比例要平衡。等股票入市後，不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子裏，可以將不同時間裏的資金，投資於不同的市場。
除了投資，朱琳還有一個目標是要在3年以內讀完一個碩士學位。這就意味著為了在不遠的將來，她能有更好的發展優勢。那麼，在這3年裏她必須要有一部分固定的資金用於她的自我教育投資。
朱琳的決定是有遠見的，女人是美麗的，但充實了知識的女人會更加美麗，而且她們會擁有經久不衰的魅力。所以，在這時候，即使手頭拮據一些也是值得的。20歲出頭的女人，很多都是剛從學校走出來的“社會新人”，她們其中的很多人都具有較高的文化修養，懂得一開始就為自己製定合理的發展規劃和理財計劃；但是，有些女孩在這個年紀卻被各種五顏六色的社會現象迷花了眼，而荒廢了自己的學業，原有的知識一點一滴地枯竭，到最後別說理財，甚至連一份可以糊口的工作都找不到。
（2）30～40歲的女性
在30～40歲年齡段裏的女人要跨越人生兩道坎：一是標誌進入而立之年的30歲，二是標誌進入不惑之年的40歲。而立之年與不惑之年的理財投資又是有所區別的。
為人生建房築巢的30歲是人生的第二個黃金時期，也是一個人在真正意義上麵臨理財的第二個階段。30歲的女人，大多已經建立了自己的家庭，已經褪去了做小女孩時“不知油鹽柴米貴”的天真。這時候，她們手裏已經有了一定的積蓄，但同時，買房、買車的重擔也使她不得不為整個家庭的開支精打細算。在30歲左右的時候，理財投資的最佳組合方式為：
50%用於高風險投資。
30%用於固定收益投資。
10%用於保本投資。
10%用於傳統保障型保險。
40歲是人生的第三個黃金時期，如果按人的生理周期來劃分的話，也是人生的最後一個黃金時期。在這個黃金時期之後，人生的一切就如同緩慢下落的夕陽。人到中年的女人，應該牢牢地抓住這一階段，享受財富為自己帶來的優裕和舒適的生活。在這一階段，投資理財的最佳組合方式應為：
35%用於高風險投資。
30%用於固定收益投資。
15%用於保本投資。
20%用於傳統保障型保險。
30～40歲之間的女人，投資應該考慮到自己的年齡特點，走一條較為保守的投資路線。在這一時期投資的主線應該是注意回報穩定的多元化投資，如購買債券、保險、各種基金等。
由於處於這一年齡段的女人都十分繁忙，承受著精神和經濟上的雙重壓力，理財的目的並不像剛出校門的年輕女性那樣簡單。這個階段的女人，通常都麵臨了一生之中不得不應付的重大事情，如買車、購房、教育子女、贍養父母等。
由於經過了年輕時代的資金積累，現在自己有了更多的錢，也就有了更多的選擇。在這一階段，應該從健康醫療、子女教育、退休養老等方麵為自己做長遠的規劃投資。例如，可以參加銀行的教育儲蓄、繼續購買醫療保險。如果你鍾情於股票、期貨、外彙等高風險性投資，那麼要注意，在這時進行這些投資的總資金不能超過家庭總收入的三分之一，否則一旦出現了虧損，整個家庭的財政就會麵臨危機。
人到中年，保險的重要性日益突出，可以拿出家庭總收入的十分之一參加保險。如果你已經成家，就必然為子女日後的教育費用“未雨綢繆”，市麵上推出的一些教育儲蓄可以考慮；如果尚未成家或者沒有養育子女的計劃，你的經濟負擔就比較輕，那麼你可以選擇相對冒險的投資方式。
案例
葉秋，30歲，上海某公司的普通職員。
葉秋的先生是上海某企業的一名主管，他們有一個5歲的兒子。由於公事繁忙，先生經常出差在外，所有的家務和家庭理財都落在了葉秋的肩上。
3年前，葉秋購買了一套商品房，現在，她的家庭每月必須償還2500元的房屋貸款，再除去家庭日常開銷，每月還有2500元左右的富餘。現在，葉秋的家庭一共有約20萬元的積蓄，她把這些錢都用來儲蓄和購買國債了。另外還有一部分外彙存款，但是平時也就是放在銀行裏，她並不怎麼打理。
葉秋的大學同學是某谘詢公司的財務專家，在得知了她的這種情況後，認為她的理財方式很不合理，她隻利用了儲蓄和國債這兩種保守的低回報投資方式，而沒有別的增值手段。所以，同學建議她在自己找不到好的投資方向時，選擇提前償還部分住房貸款或者全部償還住房貸款，再用其餘的存款去購買收益較高的憑證式國債或者購買現在正在走紅的基金，還可以適當選擇一些回報較好的企業發行的債券。另外，如果將外彙存款到銀行辦理簽約，進行外彙買賣，雖然有一定的風險，但隻要小心謹慎地操作，葉秋獲得5%以上的年收益率是沒有問題的，而且以後即使不做交易，仍然可以享受一定的利息收益。
他還建議葉秋以“定期定額”的方法，利用孩子的壓歲錢等閑置資金，在每月的固定時間裏買入固定金額的基金或者股票。因為“定期定額”可以在很大程度上規避一部分投資基金和股票的風險。由於這種方法所需要的投資時間較長，其本質意義在於可以為孩子的長期教育投入做必要的資金準備。當孩子上初中時，可以把銀行裏“零存整取”的錢改為教育儲蓄，這種儲蓄不僅可以享受同檔次定期的利率，而且免除了利息稅。
對於分紅類保險，由於現在利率水平低，建議她不必將過多的資金投入購買分紅類保險。但是，可以適當地購買一些醫療和意外傷害保險，以備不時之需。
由於葉秋的家庭目前還處於家庭財產的積累期，家庭資產餘額並不算多，抵禦風險的能力也比較差，所以，整體上應當選擇較為穩健的理財方式，應在風險較小的領域內進行家庭的主要投資。
適合葉秋家庭的投資組合為：40%用於儲蓄和債券，20%用於購買外彙，30%用於購買基金和股票，10%用於購買保險。這個組合能適應葉秋一家今後的發展需求。
（3）40～50歲的女人
豐碩殷實的40～50歲，是人生的中年時期。在這個年齡階段的女人，事業和家庭基本上都已進入開始收獲的大好時節。這是一個承上啟下的年齡段。在這個年齡段的女人普遍都存在家庭負擔重、責任大；同時，這個階段的中年女人，在職位和收入上，基本上已處於一個平緩期；另外，由於工作壓力大，家庭負擔重，再加上生理機能漸趨衰退，所以，這個年齡段的女人，身患各種疾病、出現意外的概率也比較大。
這個年齡段的女人陸續進入更年期，生理、心理、情緒等都隨更年期的到來而改變，可以說，這是女人一生之中的“多事之秋”。
針對這個年齡段的種種特征，在理財投資上，有三大要點需要注意：一要注意重視保險的購買，特別是各種重大疾病的醫療保險，這一點在單位沒有醫療福利保障的情況下更是不可忽視；二要注意重視對養老保險的購買，並為自己的老年生活提前做好投資計劃，以保證老年生活無憂；三要注意重視投資理財的安全性，盡可能選擇穩健型的投資方式。在這一年齡段，各種投資方式的最佳組合比例應為：
25%用於高風險投資。
35%用於固定收益投資。
20%用於保本投資。
20%用於傳統保障型保險。
案例
程雪，43歲，廣州某外資公司任職廣告策劃。由於公司被兼並，在職場上打拚二十餘年，已經有些疲憊的她想休息一陣子，於是就選擇了公司給予離職員工10萬元的補償方案，離職回家，當了一名“全職太太”。
可是，雖然是全職太太，但程雪的心依然沒有閑著，沒多久，她就尋思著要給自己找些事情做。因為她的手頭有一些閑錢，於是，她就把從公司離職時拿回的那筆賠償金當作啟動資金，找了幾個朋友，大家一起合夥開了一家小飾品店。
程雪現在的生活過得非常舒坦。她的先生是某研究所的教授，月薪近1萬。他們有一個11歲的兒子，活潑可愛。現在家裏有兩套現房，一套兩室兩廳的房子自己居住，另一套房子出租，每月都有3000多元左右的租金收入。
程雪家裏目前有活期存款7萬餘元，定期存款20餘萬元，另有3萬多的美元儲蓄，他們還有8萬元投資在股票上的錢，有11萬元左右的基金。她們家現在住的這套房子的市場價值已是90萬元，出租的另一套房子也值70多萬元。在保險方麵，程雪還為自己買了一份10萬元保障額的壽險和一份10萬元的意外險；兒子也有一份5萬元的綜合保險。
程雪和她的先生都是很注重生活品質的人，他們計劃，將自己現住房賣掉，然後再買一套價值150萬元的四室二廳的房子。另外，她還計劃買一部15萬元左右的車。
畢竟是在職場裏打拚慣了。程雪有時候忍不住會翻翻理財方麵的報章雜誌，在網絡上搜集各種各樣的理財方法。久而久之，程雪掌握了很多理財技能。她開始想，自己的家雖然現在看起來不錯，收入穩定，而且有良好的上升趨勢，但如果能用已有的資金進行更有效的投資，那麼在麵臨買車、換房等大額開支時，就很容易應對了。
於是，程雪對自己家庭的財產情況做了一次透徹的分析：至今，家庭資產已經超過了229萬元人民幣，但家庭資產的62.25%是自用住房，也就是說非金融性資產的比重占了絕大部分，而金融資產比重太低，僅占7.78%。如果能靈活加大對金融產品的投資，把資金從活期儲蓄中解放出來，就能讓金融性資產為家庭爭取更大的收益。
並且程雪了解到，合理的負債會給家庭帶來更多的收益，而自己家庭的負債率太低，僅占總資產的3.11%，其實負債率占家庭穩定收入的三分之一都是安全合理的。同時，她還意識到自己家庭的保險結構也不是很合理，雖然她和兒子都有保險，為今後的生活提供了保障，但是，支撐這個家庭的頂梁柱——程雪的丈夫，卻沒有購買保險。
目前家庭的投資手段主要是房產、保險、股票和基金。從投資的結果來看，房產和養老保險的投資已經取得了巨大的成功，特別是房產，可以說是“一本萬利”，每個月都在給家庭帶來不菲的收益，而且隨著房價的不斷攀升，這筆投資的收益會越來越大。
針對以上分析，程雪動手為家庭做了以下投資的規劃：首先，大膽地向銀行借錢，利用抵押貸款買車、購房，因為以先生目前的收入水平，還貸綽綽有餘，既可以租養房，也可將二室一廳的房子出售或者車、房一起買。買車後不但家人的生活品質大大提高，也有利於她照顧自己小店的生意。其次，大幅度減少儲蓄存款，增加投資，調整金融資產結構。她將目光投向購買開放式基金，通過各種途徑學習到的基金知識讓她意識到，基金比儲蓄更能使資產增值。再次，她為丈夫購買了壽險和意外險，真正做到出小錢，保大險。
就是這樣，程雪在體驗“錢生錢”的快樂的同時，也穩步地提高了自己的生活情趣。
（4）50～60歲的女人
這一階段的女人，大多數已經從職場打拚中退休回家了。經過年輕時候的資金積累，她們通常有了穩定的資產，孩子也大都長大成人，可以自己料理生活了。這個時期的女人，理財的目的一般是為了支持子女的事業、家庭，保障自己的老年生活。
但是，在這個年齡段的女人，無論是生活上還是心理上，都麵臨著空虛和孤獨的挑戰，再加上她們的身體狀況每況愈下，她們開始為自己的退休生活做籌劃了。