由此可見，如果把債務分為良性的與惡性的，那麼如果負債“過了火”，它就會由良性變為惡性，也就是壞的債務，或是不良債務，如貸款買汽車，做消費信貸，刷卡買東西，它會吞噬你的現金流，降低你的淨資產，減少你的收入。
理財就是現金流的管理，一定不能把資金鏈繃緊。很多年輕人對未來都有不切實際的幻想，造成了他敢大膽地負債，認為他以後可以還，結果他以後的情況跟他想象的不一樣，他就一步一步地掉入了財務陷阱。所以一個人對自己的未來應該有一個合理的預期，而不是拍著胸脯說，我沒問題，前景一定非常好，任何一個計劃如果後邊沒有一個切實可行的實施措施，所有的都隻是空想，是白日做夢。
負債過多是要付出代價的，最顯而易見的問題是因為負債你丟失了現金流。一個人沒有財務自由，他本身就是不自由的，還會失去新的機會。比如你在上班的過程中，碰到了一個新的創業機會，如果你身上背負了沉重的房貸和車貸，你就不敢輕易放棄這份工作去投入那個創業機會。嚴重的負債會引發心理的焦慮和恐慌。問問貸過款的人，他們每個人都有這種感覺，因為錢而急躁，那麼就會影響與家人的感情，甚至引發身體的問題。
很多年輕人都認為活一天就要樂一天，誰知道明天會怎麼樣，這是自己騙自己的說法。他今天得到了他不該得到的東西，他會為明天、為今後付出代價。要學會延後滿足你今天的欲望。很多人以為債務隻要在掌握之中，按照既定計劃就能清償完畢。不過正所謂“天有不測風雲”，造成財務危機的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高負債的循環噩夢。避免財務危機的最佳方式，就是將支出控製在小於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備。
做好負債管理，首先必須了解生活中有哪些負債。除了最明顯的房貸、車貸之外，使用信用卡消費、融資買股票，或是應急向親友借錢等，這一切都是與日常生活息息相關的負債行為，在金錢的使用過程中，都會產生使用成本與利息支出。管理負債並不困難，而理財成功的要訣也不完全在於要有高深的專業知識，或是豐富的理財經驗。其實決定成敗的關鍵在於“觀念”的建立。理財專家針對年輕人的負債特點給出了10個步驟來管理負債：
（1）控製消費：當你在評估個人收支狀況，為遠離負債做計劃時，請先凍結不必要的開支，減少花費。例如：放棄購買昂貴的奢侈品，或是減少外出消費機會，外出時隻帶夠用的少許現金即可，不要攜帶信用卡或現金卡出門，或試著帶便當上班。
（2）評估個人財務狀況：減輕債務的第一步是了解自己目前的資產與債務狀況，判斷目前的剩餘負債總額。雖然麵對個人尚未清償的負債很困難，但做好個人財富管理卻是必要步驟之一。
（3）設定目標：設定一個償還債務的目標，例如在三年內結清所有未清償款項，然後將此目標細分為一係列小目標，幫助自己達到最終目標。
（4）製定個人財富管理表格：根據事先設定的目標製定計劃。作出清償款項與收入比例及債務表格。
（5）追蹤消費支出：徹底執行負債管理計劃，並小心追蹤每一筆消費支出，便可以找出各種省錢方式。每個月還款越多，就能越快結清未清償款項。
（6）先償還利息最高的借款：不管借款金額多少，每個人沒有清償的款項都會隨著利息增加而不斷擴大，因此，在償清債務時一定要先還完剩餘負債中利息最高的借款。
（7）及時了解利息及逾期滯納金：熟知所有債務的利息及逾期滯納金，盡可能避免逾期滯納金，並盡可能地尋找更低利率的機會。
（8）繳款高於最低應繳金額：每次還款額度皆高於最低應繳金額，是負債管理關鍵的一步。這個對於信用卡未清償款項特別重要，當然對於償還其他貸款也一樣有效。
（9）建立獎勵措施：找出實現目標的動機，一可以請監督你的第三人定期檢查還款進度，如果一切順利甚至提前完成，不妨適度地獎勵自己一番。
（10）保持耐心：個人負債的累積並非一夕造成的，所以也不可能在短時間內結清所有未清償款項。償還債務也是需要有耐心的。
總之，如果已經成為非良性負債，千萬不要急躁，更不要再增加負債，而是要清醒地認識到自己的負債，理清自己的負債清單，並有計劃地進行債務償還，力爭將債務控製在良性負債範圍內，然後將其慢慢償清。
9.再見定存——擁抱更棒的儲蓄方式
你把資產放在定存當中，等於讓辛苦錢慢慢化成灰燼。
——曾誌堯（亞洲財富管理專家，台灣理財暢銷書作家）