中小商業銀行核心競爭力有賴於清晰的產權製度和法人治理結構，以對銀行的經營者產生有效的約束，為銀行實施科學管理提供一套必要的動力與激勵機製，使中小商業銀行的經營效率得以根本改觀。
1．商業銀行產權製度變革的經濟因素分析
銀行的產權製度安排受一定時期經濟發展水平的影響，並與經濟製度和經濟政策有緊密聯係。有什麼樣的經濟發展水平就有與之相適應的金融體製。當一種體製完成了其曆史使命時，它就要悄然退出曆史舞台。當金融製度滿足不了經濟發展水平時，變革就自然發生。
經濟的發展影響中小商業銀行產權製度的安排至少表現為以下四個方麵：
（1）經濟增長促進了國民收入的提高和國民財富的增加，引起社會團體和個人對金融服務需求的多樣性，從而有利於各種金融工具的發展和各類金融機構的設立。
（2）隨著經濟發展水平的提高，使得原有的製度、發展戰略不能適應新的發展要求，就需要對原有的製度和發展戰略進行重新評估，並做出相應的調整。我國的實體經濟已經發生了根本的變化，作為現代經濟金融核心的銀行特別是中小商業銀行，其經營體製、資源配置方式和服務功能必須適應這種變化而做出相應調整。
（3）經濟發展到一定階段，企業經營規模不斷擴大和經濟實力增強，單一的融資方式和單調的金融工具已不能滿足現代企業對金融服務的需求。當代金融企業需要的不是簡單的貸款，它可能要求銀行對代理發行債券進行直接融資，或者是貿易融資、擔保，也可能是現代管理等等。隻有提供多樣化競爭性的金融產品和融資方式，才能滿足企業低成本、大規模的資金需求和其他金融需求。
（4）當經濟發展已走出國界，國際貿易、資本的跨國流動和企業的國際化經營縱深發展時，對金融機構提出了更高的要求，要求金融機構的體製和產品必須適應經濟外向型、企業跨國經營的發展。
二、國有商業銀行的產權製度改革和創新
國有商業銀行改革的目標是要成為真正的市場運行主體，要想從根本上解決中國國有商業銀行目前存在的問題就必須從產權製度上人手。產權製度的變革有利於建立激勵機製和約束機製，形成良好的銀行內控製度和管理製度，進而達到國有商業銀行利潤最大化的目的。因此，按現代企業製度的要求，對國有商業銀行進行產權製度創新，建立公司製法人產權製度，使其成為產權明晰、責權明確、政企分開、管理科學、具有獨立法人資格的市場經濟主體，是轉換國有商業銀行機製的前提。
1．國有商業銀行進行產權製度改革的好處
通過國有商業銀行進行產權製度改革，可以有效地分解經濟上的所有權和法人財產權。可以采取兩條路線同時走的辦法，一方麵建立、規範、發展產權清晰、經營機製規範的新型中小商業銀行，另一方麵進行國有獨資銀行的改造。
國有商業銀行適當出讓部分產權，組成由國有商業銀行控股的地方性國有商業銀行或者將國有商業銀行直接改製為股份有限公司，吸收地方財政、企業法人和自然人的股份，成為獨立的法人實體。全國性銀行要建立起適當的股權結構，地方政府、金融機構、具有法人資格的大中型企業、自然人甚至部分外資機構大都可以考慮允許人股，董事會必須由一定數量的大股東組成，以分散股權，形成對非市場行為的製約機製。股份化後的國有商業銀行應在建立起現代企業製度的運行機製的基礎上，實現三個明確：明確經營目標，追求股東財富最大化；明確經營原則，通過資產投資組合、資產負債的綜合管理，充分考慮資金的安全性、流動性、盈利性；明確經營方向，在遵守法律、法規，服從外部監管的條件下，通過業務創新、發展金融控股公司，與證券、保險代理合作，向全能型銀行發展。
2．構造中國現代國有商業銀行體製和現代金融體係
國有商業銀行在中國銀行業一直處於壟斷經營的地位，不利於市場競爭、金融市場發展和金融資源的優化配置。在數量上與發達國家和地區相比也有一定的差距，而在經營方式和效益方麵的差距就更大。國有商業銀行的產權改革應在“金融存量”不變動的情況下，著重在體製外的“金融增量”上下功夫。可以考慮在條件成熟的城市信用社基礎上，組建合作銀行；批準組建中外合資銀行、外商獨資銀行和股份製民營銀行等這些真正意義上的商業化經營的銀行，按照市場經濟原則運作。
3．國有商業銀行產權改革的相應改造工作