長期護理保險的消費者權益保護缺陷分析與對策研究
科技論壇
作者：粟旼旼
[摘 要] 文章從消費者權益的角度，分析我國長期護理保險（Long Term Care Insurance，以下簡稱LTCI）的消費者權益保護中存在的缺陷，提出相應的解決方案。研究表明，LTCI消費者權益保護缺陷主要體現在：LTCI產品設計上存在損害消費者權益之處以及LTCI消費者投訴始終存在並且有增無減。究其原因，主要有LTCI產品是無形商品，其消費期限長、信息不對稱；保險公司粗放經營；消費者維權意識不足；保險監管有欠缺。基於上述原因，本文從保險公司、行業自律、和保險監管三個方麵提出對策建議。
[關鍵詞] 長期護理保險；健康保險；消費者權益；人口老齡化
[作者簡介] 粟旼旼，廣西財經學院金融與保險學院保險專業大四學生，研究方向：金融與保險，廣西 南寧，530003
[中圖分類號] F842 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2015）05-0021-0004
一、 引 言
目前，我國人口老齡化進入了一個新的階段，據國家統計局2013年末數據顯示，我國65歲及以上人口中，老年人數量已超過1.3億人，約占總人口的9.67% 。老年撫養比從本世紀初的10.1%，上漲到2013年末的13.1%。從2010年第六次人口普查數據計算得出，65歲以上生活不能自理的老人達到了46.9萬人的規模，約占65歲以上老年人口總數的3.97%。
老年人口以及失能老年人口的快速增加，給家庭、社會帶來重大負擔的同時也為長期護理保險帶來了巨大的潛在市場需求。然而，我國市場現存長期護理保險存在諸多問題，如產品較少、市場份額小、產品保障不充分、忽視消費者權益的保護等，難以滿足消費者需求。因此，如何優化長期護理保險，更好地保護消費者合法權益，讓老年人能夠安享晚年就顯得尤為重要。
本文從消費者權益保護的角度切入，首先對我國LTCI（長期護理保險，以下簡稱LTCI）的消費者權益現狀進行描述；其次，分析LTCI消費者權益保護存在的問題及其原因；最後，從保險公司、行業自律和保險監管三個方麵對加強消費者權益保護提出建議，為更好地保護消費者權益、維護市場正常秩序、促進長期護理保險健康快速發展提供參考。
二、 長期護理保險的消費者權益保護的相關文獻綜述
（一）長期護理保險方麵的研究
微觀層麵，徐萌（2014）從條款設計的視角對我國長期護理保險產品開發進行研究，主要采用對比分析的方法，介紹了美國、日本等發達國家的先進產品及其借鑒意義，闡述我國長期護理保險產品在條款設計上存在的問題，主要是基於保險人角度加強風險控製方麵，在微觀層麵上對產品開發提出了建議。肖金裕（2013）以昆侖保險公司為例，舉例分析了昆侖長期護理保險產品的優缺點，並對產品設計提出了建議。宏觀層麵，張鑫（2012）基於人口老齡化背景下對建立我國長期護理保險製度進行了可行性分析，從我國現有產品發揮作用有限，建立社會性長期護理保險受客觀條件製約兩方麵分析，認為應建立以社會性為主、商業性為輔的長期健康保險製度模式。同時，該研究從宏觀角度對我國長期護理保險的製度構建提出了對策。荊濤、謝遠濤（2014）采用實證調查的方法利用問卷調查搜集的數據，通過Logistic模型和回歸樹模型分析了影響消費者選擇模式的因素，認為根據我國現階段基本國情，選擇純粹的商業長期護理保險模式具有可行性。
關於長期護理保險方麵的研究，宏觀上有對我國現階段使用製度模式的製度探討，微觀上從加強保險人控製風險的角度提出了產品優化的建議，而從保護保險消費者權益角度的研究鮮有涉及。
（二）保險消費者權益方麵的研究
鄭偉（2012）通過法院保險糾紛案件、消費者投訴等數據的分析，表明我國保險消費受侵害的嚴重現狀，認為造成消費者權益受侵害的原因主要在供給方和監管方，所以，結合國際上金融保險消費者權益保護的經驗，對我國保護保險消費者權益在監管機製框架建立和保險公司相關製度方麵提出了建議。中國保監會保險消費者權益保護局課題組在一般“消費者”概念的基礎上對“保險消費者”概念的獨特內涵與外延作出了解釋，指出保險在消費者權益作為一個新的法製領域存在許多不足，需要進一步研究和完善。戴麗（2012）在《我國保險消費者權益保護的對策研究》中分析了保險消費者的權利，通過對保護消費者必要性以及消費者權益受侵害的分析，得出了保護消費者合法權益的相關對策。錢敏（2013）主要針對我國的人壽保險消費方麵的問題，提出我國應該從法律、監管、懲罰、投訴、信息披露等多方麵建立起消費者權益保障體係。
關於保險消費者權益保護問題有製度層麵、法律層麵等研究，有壽險、財險角度的研究，這對本文從消費者權益保護角度研究LTCI具有指導作用。但以往保險消費者權益的研究範圍較大，而沒有針對具體險種類別如健康保險、長期護理保險範疇的研究。
三、長期護理保險的消費者權益現狀
保險合同是保險人單方麵製定的，投保人一般不對合同內容進行更改，由於合同條款的設定上存在一定問題，可能會損害消費者權益。