理論探討
作者：朱星旖 王華芳
社區銀行是指在一定地區的社區範圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務於中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區範圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯係。目前，信貸資金進入弱勢群體還相當困難，小企業、微小企業、農戶“融資難”問題遠遠沒有妥善解決。究其原因，最主要的一點，就是缺乏相應的小型、微型銀行機構。
一、社區銀行的市場定位
社區銀行主要市場定位於中小企業貸款業務和個人零售業務。在定位於中小企業貸款業務方麵，主要有兩個方麵的原因：一是中小企業不具備獲得交易型貸款所需要的硬信息；二是大型銀行收集中小企業軟信息需要付出極大的成本。但對於社區銀行來說，建立在“軟信息”基礎上的關係型融資能減少社區銀行與中小企業間的信息不對稱，降低交易成本，是解決由信息問題引起的中小企業信貸缺口的基本途徑。可以說，以關係型貸款為主要貸款模式的中小企業貸款業務是社區銀行的核心競爭力之一。
在個人零售業務方麵，主要包括兩部分：一是農村個人零售業務。我國社區銀行的設立路徑之一是有條件地將農村信用社改造為社區銀行，即按照股份製原則規範農信社的組織結構，建立靈活的股權配置機製，將農信社改造為社區銀行。在這種情況下，基於農村的社區銀行在農戶、個體工商戶和中小企業方麵的業務發展空間巨大；二是城市個人零售業務。其原因有：首先，社區銀行的特點是根植於社區，專注於社區，並且社區銀行的經營管理者一般又為當地人，因而積累了大量有關當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息，對借款人知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化；最後，城市個人零售業務具有業務量大、金額小的特點，符合社區銀行利潤最大化的條件。所以，無論在信息獲取、組合管理，還是在開展此項業務的意願上，社區銀行與大型銀行相比都有優勢。
二、社區銀行的核心競爭優勢培育
1、改進管理技術，打造人力資本層麵競爭力
首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養，力求吸引大批素質好、經驗豐富的管理者與員工。其次，要建立良好的人才激勵機製，係統、科學地經營管理和使用人才。再次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發揮其長處，提高工作效率。最後，推行個人客戶經理製度、員工競聘上崗製度、綜合櫃員製度、績效掛鉤分配製度等，建立淘汰機製，促進人力資源的合理配置，改變長期以來形成的國有商業銀行個人業務崗位人員素質單一的狀況，以適應新的個人業務經營模式對營銷人員綜合素質越來越高的要求。
2、科學評估潛在市場，打造市場層麵競爭力
首先，社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢以及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。其次，社區銀行必須對收集的信息進行篩選、加工，增強對市場信息的預測能力，緊密結合國家現行的經濟金融政策，做好市場開發決策。最後，社區銀行應利用風險計量模型等金融工具，準確判斷市場形勢，以及發現市場開發與銷售的切入點，科學選擇產品投放市場的時機。
3、加強新產品研製，打造產品層麵競爭力
社區銀行在注重產品創新的同時，還應關注產業技術創新。因為產品創新屬於金融創新，而其所服務對象的創新屬於產業技術創新；金融創新能夠為服務對象提供融資便利和促進技術創新，而技術創新能夠促使社區銀行深入研究和開發新產品，形成再次的金融創新。因此，技術創新和金融創新是相互促進、共同發展的。
4、加強社區銀行風險控製，打造資產層麵競爭力
資產質量是銀行的生命線，風險控製是銀行穩健發展的基礎。因此，在內部經營上，應采取點對點的風險控製，發揮社區銀行的地理優勢和軟信息優勢；在外部管理上，要從整體上對社區銀行風險設計總控製模型。同時，要以銀行的製度建設和製度創新為基礎，建立完善的法人治理結構，並根據市場經濟要求建立內部控製製度，規範內部治理結構，以降低風險發生的概率。