4、支農力度有待進一步加大。隨著金融體製改革的不斷推進，國有商業銀行逐步收縮農村營業網點，農業發展銀行隻限於糧棉收購業務，郵政儲蓄隻存不貸，農村信用社成為為“三農”服務的唯一的規範化金融機構，但由於為“三農”，服務的成本高，加上農村信用社經營困難，阻礙了支農功能的發揮，農民資金需求得不到滿足。2003年改革後，小額信用貸款和聯戶聯保貸款的推廣在一定程度上緩解了農戶貸款難問題，但貸款周期短、額度小，加上貸款利率上浮太高，作用有限。
5、人員素質參差不齊。由於曆史原因，農村信用社的大部分職工綜合素質不高，阻礙了農村信用社的創新發展，加上內控製度很不健全，容易產生道德風險。隨著合作金融事業的迅猛發展，專業人才數量不足和現有職員質量的提高成為重要問題。
三、我國農信社改革建議
1、應加大政府扶持政策。由於一般農業合作金融機構的貸款利率較低，風險較大且具有明顯的季節性、均衡性以及自然和市場的雙重風險性，因而要彌補農業金融吸引資金水平低、能力差的不足，保證農業資金的充分供給，政府就必須加大重視，在稅收政策、利率管製、資金扶持政策等方麵給予政策性的扶持。
2、農村信用社的改革，無論從功能還是性質定位，都應因地製宜、分類指導。尤其從欠發達地區的實際情況看，以家庭經營為基礎的生產方式將在較長時期內存在下去。絕大多數地區農民仍然需要有深入農村、貼近農民、提供及時方便服務的金融機構，實行合作製的農村信用社在中國農村還是有很大需求的。
3、建立總分行製縱向管理體製。這種體製能有效地規避地方行政幹預和分擔風險，增強農村信用社經營管理的獨立性和自主性。同時，以銀監會合作部管理人員為基礎，組建全國性的不經營金融業務的、集管理與服務於一體的中國農村商業銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業務。
4、完善的法製環境。市場經濟是法製經濟。西方發達國家農村金融運作模式較為固定.成效比較顯著，主要得益於製度的保證。要規範我國農村金融，引導農村金融繁榮興旺，就應有完備的農村金融法律規範體係。我國應盡快研究和製定農業合作金融的發展規劃和發展戰略，以利於央行以立法的形式對農業合作金融的作用性質、組織形式與管理方式及經驗範圍等加以界定與規範。
5、建立嚴密的審計監督係統和風險防範係統。風險是影響金融決策行為的基本要素，而農業容易遭受較大的自然風險，這會造成農村信用社貸款風險的加大，鑒於農村信用社業務範圍較為狹窄，業務量較小，農信社的風險控製能力和風險抵禦能力比商業銀行更為脆弱，建立風險控製體係是確保農信社戰略得到順利實施的重要環節。可以從以下幾個方麵進行風險控製：係統風險控製、市場風險控製、信用風險控製和操作風險控製，等等。
(作者單位：河北軟件職業技術學院)
主要參考文獻：
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