3.個人初始資產規模m。在商品經濟尤其是市場經濟不發達的時代，個人資產無論從總量上還是從結構上來講都極為簡單。隨著我國市場經濟體製的逐步完善，個人資產總量相應增加，種類也趨向於多樣化，這其中包括了固定的房產價值、證券等金融資產價值、耐用消費品價值，還有各種各樣的金融負債等，當然這些種類必須經過一定的變現方式才能真正投入使用，這有賴於金融市場的完善程度。基於調研考察結果之後整理而得的個人初始資產規模情況。
4.隨機因素。限於篇幅的影響，本文在列出了以上三個最主要的變量之後，將其他所有可能影響個人投資創業與農村金融發展之間關係的因素統一歸入這一類中，主要有個人的學曆背景、年齡、婚姻狀況、宗教信仰、土地麵積、身心健康狀況等，其實這些變量處理起來也是極為簡單的，在現代計量經濟學中，可以通過虛擬變量將這些不易量化的因素納入模型進行考察。
（三）變量定義
關於各個變量與個人創業投資資金來源之間的關係，進而對農村地區金融發展程度的影響，為了便於下文進行統計推斷及檢驗，本文分別用相應的英文名稱表示各個解釋變量。
實證及分析
本文在前人研究理論及實證結論的基礎上，選擇了概率選擇模型（Probit）對所搜集的數據進行實證分析。
Setup=1表示自主創業的意思，相應地Setup=0就表示選擇進城受雇於其他廠商。Z中包含的解釋變量分別是上文所分析過的四個主要變量。mind表示心理預期變量，這個變量由於不能直接觀測，隻能取決於某些特定的隨機性因素，故本文假設這一變量主要受到如下因素的影響：家庭人口規模HHsize；受教育年限（Education）；健康狀況（Health）等。market表示金融市場的發展程度，由於金融市場發展程度是一個比較綜合的概念，在當前我國農村地區主要反映為貸款狀況，故本文選擇貸款（主要是上文提到的Totalloan、Formerloan、Informloan）來衡量。m表示個人初始資產規模。U表示那些不能影響個人心理預期的隨機因素，例如獲得貸款的人數比例、個人與銀行等金融機構的距離、社區內金融發展水平等。在考慮農村金融市場完善程度時，由於Totalloan、Formerloan、Informerloan之間存在彼此包含關係，因此若將這三個變量一起納入一個模型分析，難免會產生計量經濟學中常見的多重共線性問題，也不利於我們分析農村金融結構差異與個人投資創業之間的關係。鑒於此，本文以（6）和（7）所示的概率模型為基礎，分成三個子模型，分別考慮貸款總額、正規渠道貸款和非正規渠道貸款與個人投資創業的關係。
不管選擇貸款總額還是正規貸款抑或是非正規貸款，所估計出來的γ係數均在1%的顯著性水平下通過檢驗，這就說明了農村地區金融越是發展，個人獲得資金的限製就越低，就越能從金融市場上獲得足夠的資金來投資創業。例如通過實證結果與概率模型可以算出貸款總額增加1萬元時，個人選擇成為廠商的概率將在平均概率的基礎上提高9%左右。同時，還可以發現個人初始資產規模的η係數在第二個模型中（僅包含正規貸款）的顯著性水平要比其他兩個模型高一些，這一點也是符合我國當前農村地區金融發展的實際情況的，即農村地區金融發展也存在不平衡的問題，正規金融相比非正規金融有更大的優勢。而作為個人，一般也更加傾向於向正規金融機構貸款融資，而正規金融機構的發展在很大程度上決定了一個地區整體金融市場的完善程度。至於從心理預期水平層麵的係數β來看，在三個模型中均具有顯著性，其中家庭人口規模在第一個和第三個模型中的顯著性水平隻是5%，而在第二個模型中是1%，說明家庭人口規模對個人從正規金融機構獲得貸款的影響更大，這一點也是顯而易見的，家庭人口規模越大，所需要供養的壓力就越大，自然負擔越重，越無法滿足正規金融機構的要求，因此適當控製家庭人口規模，實行計劃生育的基本國策，提高人口基本素質對於促使個人向正規金融貸款是有一定作用的，正規金融發展反過來又促進了個人投資創業的發展。再看受教育水平，這個變量在第三個模型中隻是10%的顯著性水平（意味著我們犯第I類錯誤的概率將高達10%），在第二個模型中仍然是1%的顯著性水平，這與預期也是相符的。受教育水平越高，自然個人素質也相應提高，越能得到正規金融的青睞，越容易從正規金融獲得貸款，而個人選擇進城務工本質上和文化程度並沒有直接的關係。從這個角度來說，增加農村地區接受教育和培訓的機會對於提高農村地區個人投資創業水平具有很大的積極作用。再看健康狀況這個變量，也是在第二個模型中最顯著，意味著提高個人的健康狀況尤其是心理素質，對於一個人投資創業的成功具有重要的作用，一個人創業越有可能成功，則越有可能獲得正規金融機構的支持，這一點顯然與實際情況相符。最後是未包含在心理預期裏的其他隨機因素U的影響，也可以看出U的係數在三個模型中均獲得了至少5%的顯著性水平檢驗，其中仍然以第二個模型最為顯著，這再一次凸顯正規金融在當前我國農村地區金融發展中的重要性，特別是近幾年來在農村地區設立村鎮銀行、小額信貸公司等金融機構大大提高了社區的金融服務水平，對於個人投資創業具有極大的促進作用。
結論及政策建議
通過本文構建的實證模型及其結果分析，可以得出基本結論如下：農村金融可持續發展對個人投資創業的帶動的邊際效應十分明顯，具體體現在：個人每得到1萬元的貸款額，其投資創業的概率就將平均提高9%左右；農村地區的正規金融機構對促進個人投資創業具有極大作用；由於城鄉二元經濟體製的存在，農村地區的民間借貸等非正規金融對個人投資創業仍然具有一定的影響力。
基於以上結論，本文提出如下的政策建議：加大農村金融市場的開放度，繼續放寬農村地區的市場準入限製，大力發展村鎮銀行、小額信貸公司等農村金融機構，加強對民間借貸的規範和管理，應盡快出台落實相關的法律法規及政策製度，允許正規金融體係之外民間借貸的健康發展。隨著農村金融供給逐步增加和農村金融市場逐步完善，農村家庭的非農創業水平將會顯著提高，從而有力地推動未來小城鎮的發展。
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