（二）注重產品的研發，依據市場細分原則，開發個性的理財產品。美國著名的個人理財專家蘇茜·歐曼指出：在個人理財領域，人是第一位的，其次金錢，然後才是事情本身；要關注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規劃不同的財務目標，設計與此相適應的合理的理財方案。個人理財要以客戶為核心，突出人性化服務。根據市場層次和不同的服務對象，開發個性的理財產品，避免理財產品同質化。中小銀行立足地方，對本地區居民的情況比較了解，更應該依據市場細分原則，開發個性的理財產品，以滿足本地區居民的理財需求。
（三）注重品牌建設和營銷。一方麵，中小銀行要重視品牌的創建和維護過程。針對自身和客戶的具體情況推出合適的產品、服務和承諾。在服務的過程中，要重視承諾和服務必須一致，在客戶心目中樹立持久的良好印象。另一方麵，中小銀行要大力推進金融產品結構的整合創新，通過研究客戶需求和預測社會經濟的發展趨勢，積極開發創造新的個人金融產品。確立自己的品牌形象。
（四）進行網絡化改造。中小銀行由於區域經營上的限製性，網點布置上難以與其他銀行進行競爭，大力發展網上銀行，實現經營網絡化則可以大大彌補這一缺陷。開展網絡銀行業務，可以將銀行內部原本各行其是的眾多機構整合成一體，實現組織轉型，並在此基礎上建立“以客戶為中心”的經營機製，使網絡空間和現實空間業務實現一體化。這為中小銀行提供了與其他銀行平等的經營和發展機遇。中小銀行通過建立以互聯網為基礎的金融服務平台，能夠按照客戶的要求，及時、準確和不受地理限製地提供特色金融服務。同時，也可以通過網絡平台降低一般的服務成本，從而獲得更多的利潤。
（五）走聯合開發之路。中小銀行由於受到地域、規模、技術、人才等多方麵的限製，業務的開展受到很大影響。目前，從綜合競爭力來看，中小銀行沒有實力更沒有必要創造出高端的理財產品組合與國內外大型商業銀行正麵交鋒。中小銀行要拓展業務、壯大自己，就需要立足地方經濟、服務當地市民為其提供滿意的金融產品。要實現這個目標，在綜合考慮成本、效率、技術、人力資源等諸多因素之後，和其他銀行聯合開發和創新理財產品是一個明智的選擇。既可以節約成本、實現規模經濟，又能夠提供多樣的個人理財產品、滿足客戶需求，對於各家銀行來講也都是利大於弊。
參考文獻：
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［4］ 張丹 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性和可行性 研究〔J〕柳州職業技術學院學報 2009/04
作者簡介：
武國民（1973－），男，河北磁縣人，工程師，金融學專業，主要從紀檢監察審計工作。
張紅兵（1978－），男，河北武安人，河北廣播電視大學講師，經濟學碩士。