關於如何提高天津市住房公積金使用覆蓋率的研究
工作研究
作者：郝維
【摘要】當前住房公積金製度被質疑的問題之一就是保障性不突出、公平性不足、資金利用率低等，主要體現在住房公積金的貸款和提取政策上。本文試就住房公積金探討如何提高其使用覆蓋率。
【關鍵詞】 住房公積金 使用覆蓋率 天津市 利率貸款政策
當前住房公積金製度被質疑的問題之一就是保障性不突出、公平性不足、資金利用率低等，主要體現在住房公積金的貸款和提取政策上。而擴大使用覆蓋率，從政策的角度來講就是針對這一現象積極發揮公積金的資金調節功能，來體現在保障性和平衡收入方麵的作用，以免造成新的社會分配不公，違背了公平性原則。我們可以因地製宜，兼顧百姓需求和管理中心的資金運營壓力，逐步對政策加以調整，積極防止政策補貼倒置（即高收入者受益率高，低收入者受益率低），從而體現公積金政策的公平性。
天津已經在通過政策的調節功能來平衡公平性上邁出了我們的步伐，我們可以就已取得的經驗成果為基礎秉承這一宗旨，繼續加大加快天津公積金資金調節功能的發揮。下麵針對采集的一些百姓需求，淺顯地談一下個人幾點不成熟的想法。
一、通過豐富貸款業務種類擴大使用覆蓋率
天津公積金管理目前來講應是走在全國前列的，使用率超過了80%，要從貸款和提取甚至更多方麵同時擴大使用覆蓋率，會在運作中麵臨資金不足的問題，至使產生資金風險。因此在資金有限的情況下，豐富貸款業務種類加快資金流動效率是逐步擴大使用覆蓋率的先行手段。
（一）施行差別化利率貸款政策
有調查數據顯示天津市民中，43.6%的人是沒有房產的，33.8%的人群隻擁有一套住房，12%的人擁有兩套房產，而10.6%的人擁有著三套及三套以上的房產。就是說天津市民中，每10位調查者中就會有一個人擁有三套房及三套以上的房產，而超過4成人都是無房者，自有住房率比例嚴重失調，沒房的人還是占據著相當大的比例。而對購房需求的調查顯示47.2%的人是具有剛性需求的，年齡主要集中在35歲以下；38.1%的人有改善性需求，年齡主要集中在35-45歲。剛性和改善型購房的市場的需求量依然旺盛。從年齡段分析這部分人群絕大多數應是公積金製度的參與者，因此天津的公積金在滿足剛性需求和改善型住房的融資過程中，還有很大的發揮資金調節作用的空間。下麵做以簡單闡述。
從現行《條例》規定看，住房公積金貸款政策沒有體現出對不同收入人群的區別對待，特別是減輕中低收入家庭的購房支出負擔上沒有發揮作用，而高收入者同樣享受低利率優惠。在人民銀行製定的相關利率政策中，對於住房公積金貸款利率使用固定利率，與商業銀行同等期限個人房貸利率差別不大，沒有拉開差距，使住房公積金貸款利率的優勢不明顯，失去了吸引力。
建議施行公積金差別化還貸利率：對於購買首套或僅一套（將原住房賣掉重新購置後夫妻雙方名下僅有一套房產）自住、小戶型住房，用於解決基本住房需求的低收入家庭，下浮一定百分比，執行更加優惠的貸款利率，發揮政策性住房金融的作用，切實扶持弱勢群體解決住房困難，提高保障水平；對於購首套，但大於麵積標準的施行公積金基準利率；對購買改善型二套房，但仍屬小戶型住房的維持公積金基準貸款利率1.1倍；對於購買改善型二套房，但屬於複式或麵積超標房屋的，應再上浮一定百分比（仍低於商業貸款利率），用利率上浮取得的收益彌補利率下浮付出的成本，管理中心利息收益不會出現很大波動。同時按所購房的麵積、成交額、套數等因素將貸款年限也同時劃分檔次，剛性貸款年限最長，改善型年限貸適中，超標型貸款要適當縮短貸款年限。