（五）傭金發放賬戶呈現定期、大進小出的交易特征
一是資金轉出時間較為集中。如“中天黃金”一般每月5-10日返傭，將傭金通過網絡銀行轉賬到代理商銀行賬戶，這時返傭賬戶出現大量轉出交易。二是大額集中轉入，短時間內小額分散轉出。返傭賬戶和接收賬戶相分離，在發放傭金時會有單筆或多筆大額資金轉入，再分散發給代理商。
三、商業銀行反網絡洗錢對策
（一）高度關注電子渠道的異常交易
近年來，地下錢莊等非法活動多利用網絡銀行進行大額、頻繁的公轉私資金轉賬，商業銀行要高度關注此類交易行為，嚴格依照中國人民銀行《關於進一步加強人民幣銀行結算賬戶開立、轉賬、現金支取業務管理的通知》有關規定，認真排查企業網銀、現金管理係統發生的異常交易，對明顯可疑的交易要在業務辦理環節采取有效的風險防控措施。
（二）及時報告可疑交易，調整客戶洗錢風險等級
商業銀行要對符合網絡洗錢異常交易特征的客戶，結合客戶企業性質、經營範圍等加強分析，及時通過反洗錢監測分析係統上報，同時上調其洗錢風險分類級別；對可疑交易特征明顯、懷疑存在洗錢行為、符合人行報送重點可疑交易報告要求的，要及時以書麵形式提交重點可疑交易報告。
（三）擴展可疑交易監測範圍
從近年網絡洗錢案發情況來看，所涉及的交易類型和客戶行為特征日益豐富。商業銀行不僅要繼續關注頻繁公轉私交易、信用卡套現、頻繁ATM轉賬、大量集中開戶、頻繁境外大額刷卡消費、地下錢莊等與洗錢活動相關的交易或客戶行為，還應將非法經營、票據中介、虛假注資驗資、利用股權投資非法集資、利用假證件辦理業務以及偷逃稅款等納入可疑交易的監測與報告範圍。
（四）提高風險預警和防控能力
從部分網絡洗錢案例來看，反洗錢檢測分析係統曾多次監測、生成異常交易報告，但部分營業機構和員工未能持續觀察賬戶交易動態並向上級行報告，上級行也缺乏主動收集和分析風險信息的意識，導致相關風險沒能及時得到有效防控。各商業銀行要推動上下級機構有效傳遞風險信息，明確信息溝通機製，通過下發風險提示、協助分析可疑交易報告等方式，加強對風險防控的督導力度；營業機構要定期回顧分析轄內客戶交易情況和可疑交易報告情況，發現重大風險要及時上報，嚴防犯罪分子利用金融機構從事非法經營活動。
（五）重點防範員工內部違規違法風險
當前，監管部門高度關注金融機構內部員工參與違法犯罪活動，如不加強管理，由此可能帶來經濟損失、法律訴訟以及聲譽的影響。各商業銀行要認真排查員工參與地下錢莊、民間借貸、非法集資等非法行為，將強化員工行為排查作為加強基礎管理、維護製度剛性的有效手段，嚴控風險薄弱環節，切實防範員工違規操作。
作者簡介：嚴朧（1963-），男，畢業於東南大學，任職於中國建設銀行南京審計分部，研究方向：負債業務審計、反洗錢業務審計和財務會計業務審計。
（編輯：劉婷婷）