（二）規範業務操作，提高從業人員素質
1.要加強風險監管，發卡行在發展信用卡業務的同時，應嚴格執行信用卡業務的相關規章製度，並加強事前、事中、事後的風險監管，規範各項業務運作，建立健全內部崗位責任製度，規範操作流程，提升內控程度，強化客戶服務。
2.要加強發卡行內部人員管理和培訓。首先加強信用卡工作人員的思想道德教育，既要讓工作人員掌握工作的方式和程序，盡量減少工作操作的失誤，又要防止工作人員思想出現偏差，一旦發現內部人員有違規違法行為，應做出嚴厲懲處。其次銀行內部要進行合理的人員分配安排，明確內部分工，各崗互相受控，建立健全崗位責任。
3.發卡行要做好受理信用卡的管理服務工作。建立健全受卡客戶檔案，督促引導客戶提高受卡水平和服務質量，及時指出工作人員違反製度的行為。定期加強工作人員的信用卡操作知識培訓，提升業務操作水平，增強對卡的識別與檢驗能力，提前預防由於操作不當而產生的風險。
（三）建立健全機製，強化特約商戶管理
在與特約商戶發展業務時，要嚴格執行商戶收單業務管理辦法和銀聯方麵的相關規定，嚴格遵守特約商戶準入標準、認真做好審批流程並現場調查和定期核查。按照規範發展、綜合營銷、服務取勝的原則，在對特約商戶管理模式上采用“集中分散相結合”，即市區特約商戶劃入市行信用卡中心辦理，縣級特約商戶在縣支行信用卡管理部門辦理， 建立成熟的網絡聯絡機製、風險防控機製，從而在特約商戶方麵做好信用卡風險防範工作。
（四）加強透支管理，強化信用卡自身防範功能
強化信用卡自身防範功能，要充分利用現代科學技術，不斷研製新型高質量防偽信用卡，增加犯罪分子犯罪難度，並在不斷推廣信用卡現代化識別設備和裝置的同時，全麵推廣有獨特風險控製係統的卡。發卡機構還應加強透支管理，控製信用卡透支額度。當持卡人透支額度超一定金額時，發卡機構應及時寄發透支通知書，告知提醒持卡人按時償還透支款項；當透支達1個月或透支超期限者，實時派工作人員上門催收，防止呆賬壞賬形成；透支時間達3個月，應上門找持卡人，提前訂出切實可行的償還款項計劃；透支時間達3個月以上者和透支超限額，收回透支款項後視情況取消其用卡資格；對惡意拖欠透支款項者，可以運用法律手段追回。
（五）發卡機構內部統一，強化行業自律
目前各發卡機構在信用卡業務中麵臨的主要問題就是市場的機遇和風險問題。規範的經營行為和良好的競爭環境是各發卡機構實現良性互動、共同發展的基本前提，各發卡機構應聯合成立信用卡同業協會，共同發展共同規範信用卡業務發展經營。信用卡同業協會，在信用卡風險防控上，一是可以定期組織各發卡機構交流當前國內外經濟動態、經濟結構變化等對信用卡客戶的影響，共同防範持卡人欠款風險，聯合向有關部門反映信用卡運營中遇到的問題困難，尋求政策支持，還可聯合公安部門開展防範活動，打擊惡意透支信用卡或違法的相關行為，提高社會影響力，再來，加強協會內各發卡機構的協調溝通，完善內部控製製度，防止信用卡市場上的不良不規範競爭，從而維護行業的整體利益，如對違反人民銀行等主管部門業務規定的發卡機構，應給予嚴肅處理。
綜上，隨著快速的市場經濟發展，信用卡業務熱度的逐步高漲，信用卡人數增多等導致的風險問題加大。如何做好信用卡市場的有效管理和風險防範已成為金融機構必須思考的問題，隻有不斷完善良好的信用卡運營市場，加強發卡機構的管理，重點重視對客戶的債務管理，才能更好地促進信用卡業務的健康可持續發展，從而更利於社會經濟的發展。
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作者簡介：周麗鵑（1990-），女，漢族，陝西周至人，安康市人民銀行中心支行助理經濟師，研究方向：財經理論。
（編輯：陳岑）