防範信用卡風險再思考
信貸管理
作者：周麗鵑
【摘要】信用卡的廣泛使用，在給人們帶來了方便的同時，也潛藏著巨大的風險。本文首先分析了信用卡風險產生的原因及其風險種類，有針對地提出防範風險的措施：運用法律手段，規範信用卡消費；規範業務操作，提高從業人員素質；建立健全機製，強化特約商戶管理；加強透支管理，強化信用卡自身防範功能；發卡機構內部統一，強化行業自律。
【關鍵詞】信用卡 風險 防範措施
隨著金融業在國內的逐步發展，信用卡在國內也普遍的被人民群眾所熟知與使用。其先消費後還現的業務特色被廣大群眾所青睞。信用卡業務自身獨具的無擔保循環信貸的產品性能、單筆金額小、授信個體多和其大多屬VISA卡可以國外消費透支外幣等多項特點，決定了其本質就是一項風險程度較高的銀行業務。中國信用卡業務曆經幾十年的發展後，目前在市場規模、網絡規模、配套服務等方麵取得了一定成績，這是有目共睹值得肯定的一麵。但隨著信用卡業務的不斷發展增長，其中的風險頻率也在隨之增長，對發卡行、特約商戶及持卡人之間造成的損失風險也越來越大，風險中存在的問題也日趨嚴重。
一、信用卡的基本情況
信用卡（CreditCard）是指由銀行或專營機構簽發的，能夠在約定銀行或者部門存取現金、購買商品及支付勞務報酬的一種信用憑證。一般由銀行或專營機構依照用戶自身的信用度與財力發給持卡人，持卡人可以在同城和異地憑卡支取現金、轉賬和消費信用等，不必支付現金，待結帳日再行還款。一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會從用戶的帳戶直接扣除資金，部份與金融卡結合的信用卡除外。
信用卡業務目前是商業銀行以低成本開拓銀行零售業務的核心，也是商業銀行可以快速占領新興客戶群體的一項重要金融工具。1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡（中銀卡），由於其方便快捷的特性，迅速受到公眾客戶的青睞。從2003年開始，因國民經濟的持續增長和辦卡受理環境的改善中國的信用卡用戶開始猛增，發卡行、發卡數量及信用卡交易金額都有了很大的增長，信用卡普及率越來越高。雖然信用卡在很大程度上已經多多少少改變了我們大眾日常的支付方式和生活習慣，但是在我國信用卡市場獲得快速發展，信用卡用戶高速增長的背後依然存在著許多不容忽視的問題。
二、信用卡風險的產生
（一）信用卡風險的種類
1.信用風險：指持卡人申請到信用卡後，由於持卡人經濟狀況的改變或者社會發生的變化造成持卡人不能還款的風險或惡意透支而不還款的道德信用度風險。
2.欺詐風險：包括冒用他人信用卡風險、蓄意欺詐和變造塗改信用卡進行作案造成的風險。
3.特約商戶風險：由於特約商戶的操作人員操作不合理，沒按規定核對持卡人簽名、身份證和銀行的止付名單，導致某些不法人士因簽名不符拒還賬或違規操作，最終造成的風險損失。
4.利率、彙率風險：利率風險是指由於預期利率水平和到期時市場利率水平產生了差異最終形成損失的可能性。利率升高時，持卡人償還透支利息隨之負擔加重；利率降低時，發卡行預期所得收益隨之減少。彙率風險與利率風險基本相似，彙率升高時，持卡人償還透支外幣負擔隨之加重；彙率降低時，發卡行預期隨之收益減少。
（二）信用卡風險產生的原因
信用卡風險的產生主要原因在於其風險本身是一種普遍的客觀現象，無時不有，無處不在，並不以人的意誌為轉移。在信用卡的發行、使用、結算過程中的諸多環節都可能會存在風險。並且，隨著發卡銀行、特約商戶和信用卡持卡人的增多，信用卡風險已表現出種類多樣、危害性大的風險特點，在大多情況下，這些風險損失都是用銀行的利潤來彌補的，利潤逐漸減少。信用卡風險產生的另一大原因是出於特約商戶的違規操作、操作員疏忽大意所造成的。所以，發卡機構在加強風險管理過程中應重視對特約商戶的培訓工作，以及向廣大群眾宣傳信用卡的用卡規範、意識，加強信用卡風險管理是維護持卡人利益和特約商戶的必要行為，這對減少風險的發生及維護各方利益是有很大作用的。
三、信用卡風險的防範措施
（一）運用法律手段，規範信用卡消費
現市場經濟為法製經濟，營造良好的信用社會必須依法而行，法律是帶強製力的行為規範，是對社會正常秩序的維持保障，所以關於信用卡業務的相關法律規定的建立和完善，對信用卡的風險規避是很有必要的。近年來，隨著信用卡業務的不斷發展，我國法律關於信用卡業務的相關規範體係也在不斷完善，有《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《銀行卡業務管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和其他相關銀行卡業務規範性文件構成的規範體係已初步形成。但信用卡業務發展非常迅速，立法還是落後於實踐的需要。