銀行在國家助學貸款實施過程中麵臨的主要風險主要是由學生違約而造成的逾期追討成本。學生在還款期間，會由於種種原因，例如：學生的疏忽、就業壓力以及誠信問題等等，最終導致學生在還款期限到達時，選擇了逃避還款現象。當學生選擇逃避還款的決策時，銀行會對其進行追討，這一部分的追討成本與一般的商業貸款追討成本有本質的區別，因為貸款學生來自不同的生源地，而且學生的流動性較大，這將直接大大增加銀行的追討成本，而這一部分的損失將導致銀行出現惜貸的行為。
從上述兩個參與主體的風險——收益來講，國家助學貸款給雙方帶來了收益的同時，也造成了很大的風險成本。因此，為使國家助學貸款更好地運行，降低高校學生違約率是亟待解決的首要問題，高校與銀行必須加強合作關係，協同管理國家助學貸款製度。
三、銀校合作模式分析
如何加強銀行和高校的合作關係，是關係到降低違約率，促進國家助學貸款健康運行的關鍵，本部分首先分析現階段高校和銀行的合作程度，其次基於集成優勢資源的視角，對現有合作關係進行合理的改進。
（一）現階段銀校合作現狀
在現階段國家助學貸款運行過程中，高校與銀行的總體合作水平處於一個較低的層次，具體表現為兩個方麵：
一是處理貸款材料的信息溝通時間延遲。在國家助學貸款申請材料遞交階段，高校首先對貸款學生提交的貸款申請材料進行審核，審核通過後將統計名單送至省級資助管理中心審批，經過審批，最終將申報材料轉交至放款銀行進行二次審核。從實踐的情況看，從高校接收申請材料開始到銀行審批放款需要5—6個月的時間，不僅在時間上降低了貸款申請的效率，而且一旦發生銀行審核不通過，貸款學生當年的貸款則不能夠貸款成功，影響了學生的正常就學等問題，最終未能解決高校的資金短缺等問題。
二是追討學生逾期貸款的被動合作傾向。這一問題是在銀行與學生的貸款關係發生後，當學生進入還款期，一部分學生由於各種不同的原因而造成了逾期問題，此時銀行對於學生造成的貸款逾期事件進行追討活動。從學生的角度來講，由於國家助學貸款是校園地貸款，貸款學生來自於不同的生源地，這種因素直接導致了學生畢業後流動性很高，貸款學生的分散程度比較大；從銀行的角度來講，追討活動本身需要一定成本，比如：追討所付出的人員管理成本，電話通訊費用等等，再加上前述貸款學生的高度分散性以及流動性強的因素，更加使得銀行在追討國家助學貸款的活動執行上，支付比一般追討更高的成本。目前，銀行為了提高追討的成功率和降低追討活動所帶來的成本，與高校進行了合作，但是此合作關係集中表現為高校的被動合作傾向，與銀行的主動性不強意願。究其原因，一方麵銀行在放貸給高校學生之後，在追討活動執行前，高校已經得到了學生的就學學費，解決了高校經費問題，因此在與銀行的合作上，沒有利益驅動高校進行主動的、積極性的協助追討，另一方麵，銀行與高校的合作關係的建立尚且處於一個初級的階段，銀行僅僅通過從高校參與方獲得貸款逾期學生畢業的相關信息，在這些信息的基礎上進行逾期追討，從合作的深度上講，信息的實時交流與貸款學生的動態監控沒有完全得到體現。
（二）基於集成優勢資源的銀校合作新模式構建
集成優勢資源是指在項目實施過程中，把不同種類的有利於項目執行的資源集中起來，形成優勢集中策略，更好的完成項目任務。在構建銀校合作模式上，本文創新性的從集成優勢資源的視角出發，提出在高校與銀行進行合作關係的建設上，充分考慮各方所具有的優勢資源，通過整合，最終形成銀校新的合作模式。由前述討論分析可知，在國家助學貸款實施過程中，高校的利益驅動源是獲得學生的國家助學貸款，解決高校資金缺乏問題；銀行的利益驅動源則是最大限度的降低逾期追討成本和提高成功追討的比例，針對這兩方麵的目的要求，結合集中優勢資源的視角，我們擬從以下三個步驟進行銀校合作的新模式構建。