淺析銀行卡助農取款服務發展中的問題及對策
農村金融
作者：張亞軍
【摘要】銀行卡助農取款服務是人民銀行貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，改善農村地區支付服務環境，提升農村金融服務水平的新舉措，有效填補了農村金融服務空白點，解決了農民取款難問題；該服務在加快農村金融支付結算體係建設、推進農村金融生態建設、改善農村支付渠道等方麵起到了良好的促進作用，在給廣大農民群眾提供便捷服務的同時推動了農村支付方式的轉變；該服務一經推出便受到了當地政府和農民群眾的熱烈歡迎，彰顯出其巨大的市場需求和發展潛力。
【關鍵詞】助農取款 農村金融 發展對策
一、靈台縣助農取款服務發展現狀及效果
截止2013年3月底，靈台縣助農取款服務網點共有58個，其中農行布放了33台電話POS機，甘肅靈台農村商業銀行布放了25台“三農”自助服務終端，開展小額現金交易45355筆，查詢交易73998筆，交易金額共2159.72萬元；設備自投入運行以來，各收單機構的涉農業務持續健康發展，服務功能日臻完善，特別是以助農取款為主要內容的農村支付結算渠道更加便捷暢通，農村支付結算工作取得了一定的成績，助農取款服務得到了長足發展。給農村居民生活帶來了極大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡購物、繳納水電費、查詢賬戶餘額以及提取小額現金等便捷服務，逐步改變著農村地區傳統的購物、取現形式，不僅使其感受到助農取款服務帶來的方便、快捷，而且促進了現代支付體係在農村地區的推廣應用。
二、在推廣助農取款服務發展中麵臨的問題
（一）業務拓展難
受傳統消費習慣的影響，農民群眾麵對新型的消費渠道，往往依然選擇“一手交錢一手交貨”的消費方式，不願冒險嚐試刷卡消費新途徑；農民群眾文化層次低，接受新鮮事物的能力差，認為銀行櫃台是唯一的現金支取渠道，對助農取款服務缺乏了解，對服務點業務人員不太信任，對交易過程存在猜疑，認為服務點業務人員有可能會將自己賬戶上的現金轉移到其他賬戶，造成經濟損失，從內心抵觸這種新型的交易方式；宣傳不到位，受成本、利益因素的製約，金融機構往往會選擇人口密度大、交通便利的縣城和鄉鎮開展業務宣傳，忽略了農村地區的宣傳，導致農民群眾對這一新型的支付方式缺乏了解，影響了助農取款服務在農村地區的開展。
（二）收單機構、服務點的積極性低
助農取款服務要求收單機構搭建快捷、暢通的支付平台，是一項高投資、低回報的服務，受利益驅動、收支不平衡、安全管理等因素的影響，收單機構不願積極推廣；對服務點來說該服務作為一項代理業務，不能明顯地改善服務點的營業收入，在不完善的獎懲機製、優惠政策的製約下，服務點麵對風險較高的業務，沒有積極受理意圖。
（三）風險隱患高
受地域的影響，人口分布較為分散，收單機構所設立的服務點離金融機構網點較遠，不論是服務點去金融機構網點提取小額現金，還是金融機構網點給服務點送小額現金，鈔票的長途押運存在風險隱患；較大範圍的服務點分布給收單機構的監督管理帶來巨大的經費開支，且服務點代理業務的單一性往往使收單機構忽略了有效、持久的監督管理，導致服務點在業務操作中存在風險隱患。