針對雅安地震對我國地震保險製度的一些思考
金融論壇
作者：韓越 韓非
【摘要】雅安地震的發生叩問當前我國災後重建模式，“放養式”的政府補貼，社會捐款等一係列措施並不能滿足人們的保險需求，地震保險製度再一次成為人們關注的話題。如何建立地震保險機製，建設怎樣的地震保險機製，日本在承保方式，承保主體，責任範圍，費率厘定等方麵給了我們寶貴的經驗。除此之外，日本地震保險的一大特色就是引入了再保險，責任累積得以分攤，形成政府與民間共同參與的格局。地震保險製度在麵對巨災時形成一道屏障，保證了保險業，金融業，乃至全社會經濟運行良性發展。
【關鍵詞】雅安地震 地震保險製度 再保險 風險意識
一、雅安地震的經濟損失與近年我國地震曆史處理辦法
北京時間2013年4月20日8時02分四川省雅安市蘆山縣發生7.0級地震。受災人口152萬，受災麵積12500平方公裏。截至24日14時30分，地震共計造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。
截至25日，雅安三個重災縣已公布高達1693.58億元的經濟損失數值。該值至少是其上年GDP總和的21倍。震後恢複資金有其獨立的國家評估程序和標準。同時，正在進行的多層級災情損失評估，也將為後續評估提供基準數據。
暫不談三縣千億經濟損失的真實性與否。回顧汶川地震震後重建，根據《國務院關於支持汶川地震災後重建政策措施的意見》（2008年6月30日發布實施。政策措施支持範圍覆蓋災後恢複生產和重建的各方麵，同時重點支持城鄉居民倒塌毀損住房、公共服務設施和基礎設施等恢複重建），我國震後主要補助措施有：中央財政建立地震災後恢複重建基金（中央補助700億）、地方財政補貼、受災地區稅收減免、個人每年補助4000元、個體經營每年補助8000元、鼓勵金融機構對受災地區投放信貸等。除此之外，還有社會各界自願捐款等。玉樹地震相關處理辦法與此大致相同，還有政府統一指導重建等，詳見《玉樹地震災後恢複重建總體規劃》（玉樹地震災後恢複重建組2010年6月13日編製，組長為國家發展和改革委員會）。由此可見現階段我國震後處理辦法的主題思想是：政府主導、財政補貼、社會捐贈。
然而，“放養式”的地震重建方式並不能滿足個人、企業在人身健康，財產損失方麵上的需求，建立相關的地震保險製度勢在必行。
二、我國地震保險的現狀
（一）目前，我國並沒有專門的地震保險，包含地震險的險種少
在人身險範圍內，壽險、意外傷害險、旅遊意外險等保險責任中包含地震受損責任。購買這些保險的客戶在地震中死亡或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。
在財產險範圍內，財產險的主險一般不承保地震。部分商業保險公司推出的建築工程險和安裝工程險包括地震險。而對於企業財產險，如果客戶堅持要投保地震險，可以通過附加險的形式投保，但對其會有嚴格的限製。由於地震的涉及麵和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司通常將其列為不可抗力的自然災害作為除外責任，因此我國的家庭財產險不承保地震責任。
在車險產品中，保險公司大多把地震列為了免責條款。不過，值得注意的是，從車險合同條款中可以看到，保險責任包括“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來說，車險免責條款裏會說明，因地震造成的車輛損失不在保險責任之內。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由於地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠，但需要車主能夠出示相關證明。