商業銀行開展小微企業信貸融資問題研究
財經縱覽
作者：張小慶
摘要：小微企業貸款業務逐漸成為國內各家商業銀行積極開拓的新市場，通過商業銀行開展對小微企業信貸業務來解決小企業融資難問題成為發展趨勢。本文從小微企業信貸需求特點出發，對小微企業信貸融資現狀進行分析，從銀行與小微企業兩個角度找出我國商業銀行在開展小微企業業務的約束條件，並針對性地提出建議措施。
關鍵詞：小微企業；信貸業務；商業銀行
隨著改革開放的深入和市場經濟的發展，作為社會主義市場經濟重要組成部分的小微企業，促進了市場競爭、經濟發展，在增加就業、穩定社會、推動技術創新等方麵發揮著越來越重要的作用。由於我國屬於銀行為主導型的金融體係，銀行貸款是企業債務融資的主要來源。所以，提升商業銀行對小微企業的信貸業務能力成為亟待解決的問題。
一、小微企業信貸融資在商業銀行開展的現狀
（一）小微企業信貸融資特點
與大企業、大項目相比銀行小微企業信貸業務具有以下特點：1、單筆貸款金額小，筆數多，需求總量比較客觀；2、貸款頻率高，貸款期限短，往往要求反複使用；3、要求貸款手續簡便、速度快，貸款方式及金融產品具有足夠的靈活性，能滿足靈活經營的需要；4、業務經營層次低、經營成本較高；信貸管理難度較高，風險相對較大。[1]5、銀行對小企業業務的議價能力較強，利差較大，業務綜合回報率和資產回報率較高。
（二）小微企業信貸融資環境狀況
小企業麵臨嚴峻的信貸融資環境：（1）國際金融危機給小企業造成重大影響；（2）2011年，銀監會立新規，改為考核商業銀行的日均存貸比指標，放緩了對小企業的信貸支持；（3）實施巴塞爾Ⅲ，同時實施動態撥備管理，增設流動性覆蓋率、淨穩定融資比例和杠杆率指標等指標。這些剛性要求的提高對商業銀行的資本約束越來越強。
另一方麵，政府、央行、銀監會積極出台政策改善小微企業融資環境。
（三）商業銀行為小微企業信貸融資現狀
1、信貸融資額仍然較小。從銀監會網站數據分析看，我國目前有中小企業3萬多家，在稅收貢獻率和GDP貢獻率上遠遠超過國有大企業[2]，這與貸款額嚴重不匹配。
2、信貸融資增速加快。截至2014年12月末，我國銀行業金融機構小企業貸款餘額占全部企業貸款餘額的24.01%，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。同時，銀行小企業金融創新步伐在加快①。
3、信貸支持力度不夠。雖近年來，由於中央和各級政府出台了一係列促進小企業融資的文件，各大銀行也在宣傳要支持其發展，但在其申請貸款時，還是會吃到“閉門羹”，存在“雷聲大、雨點小”現象。而商業銀行基於短期效益，各級經營機構仍然喜歡“傍大款”，對中小企業惜貸嚴重，信貸支持力度仍然不夠。
然而經營環境的變化，使商業銀行開始挑戰經營戰略轉型，開始注意小企業金融服務，逐漸受到重視的小企業信貸業務也取得了一定的突破。但商業銀行對小企業信貸支持力度依然不夠，小企業融資問題仍然很難。
二、商業銀行開展小微企業信貸的約束條件分析
小微企業貸款難，既表現為企業貸款難，也表現為銀行放款難。商業銀行的市場戰略、信貸模式、風險管理機製，及小微企業本身存在較大的貸款風險，都成為了商業銀行開展小微企業信貸的約束條件。
（一）銀行方麵
1、對於開展小微企業信貸業務，商業銀行戰略意識不夠：（1）商業銀行在一定程度上仍持有其業務成本高、風險大、管理難、收益低的觀念。（2）業務觀念落後，市場定位不準確，隻注重對大企業、大客戶的營銷，而忽視了中小客戶群體。
2、商業銀行現行的授信模式不能完全適應中小微企業資金需求。由於銀行以防範金融風險為中心，注重資產的安全性與收益性，導致信貸資金管理權限和高度集中於總行和區域機構，商業銀行實施了貸款審批權限上收的政策，影響了中小企業取得貸款的時效性。