（三）財險公司承保出單流程。大部分財險公司的各產品分屬不同條線管理，條款多且難以有效整合，投保單格式不統一，承保過程相對複雜，增加了產品推介的難度。在出單時，需在兩個係統中重複錄入保單基本信息、關係人信息、保險期限等信息，經各自產品線核保後，需分別繳費，保單和發票等憑證也需分別打印和裝訂，出單重複工作較多。
究其根本原因，目前財險公司銷售管理體製仍然是多年來形成的以產品銷售為主，而“以客戶為中心”的銷售管理體製尚未轉型到位。
四、財險公司個人客戶一攬子保險產品的完善建議
分析個人客戶一攬子的保險需求，開發個人客戶一攬子保險產品和一體化出單係統，是財險公司深入落實以客戶為中心轉型，實現“一站式服務、一攬子產品”的重要嚐試。一是一攬子保險產品組合是以客戶需求為導向，通過利用公司個人客戶信息資源，采用大數據技術和方法，對不同個人客戶群的需求進行細分，設計出一係列保險產品組合方案，配合公司差異化的營銷策略，從而實現精準營銷；二是從承保出單的前端，推動車險和非車險產品的有效組合，加強產品線協同，促進優勢互補，提升“以客戶為中心”的產品服務能力，提高客戶黏度。三是利用財險公司內部各產品間的交叉銷售，挖掘個人客戶綜合風險管理需求，提高個人客戶產品滲透率，尤其是促進非車險小險種業務發展；四是促進打造“客戶一站式”服務界麵，整合流程，簡化操作，提高出單便利性，為客戶和銷售人員提供方便快捷的出單服務，改善客戶體驗。
（一）根據一定標準，劃分若幹營銷個人客戶群。考慮公司目前個險客戶的車價、駕駛年齡、性別、星級以及消費偏好等因子，建立營銷客戶模型，科學合理劃分出若幹營銷客戶群，分析出不同客戶群的差異化保險需求。
（二）按照客戶群的不同需求，設計開發一攬子保險產品組合。一是借鑒已實現的財險公司個人客戶一攬子保險產品的經驗，考慮到相關非車險產品主要隨車險同時銷售，因此，在保障對象、保險標的和保險責任等方麵，應與車險產品衝突最小、形成責任互補；二是考慮到出單時效性和產品線部門利益問題，建議開發前期的產品不宜過多，以財險公司現有產品為主，以改造產品為輔，主要針對定額的非車險產品，每種產品提供2-3種差異化保障方案。三是為提高一體化程度，可以考慮將一攬子保險產品投保單合並，其中非車險部分精簡重組條款和配套實務單證，采取保單合並和條款合並的方式，實現非車險一張保單。
（三）整合承保出單流程，提高出單效率。一是在目前財險公司業務係統架構不做重大改造的情況下，采取非車險產品嵌入車險係統的方式快速實現一攬子保險的一體化出單時，在車險投保環節完成保單基本信息、關係人信息等錄入工作，這些信息與非車險共享，無需重複錄入；非車險錄單時，隻需補充完善標的信息並選擇對應的非車險定額方案，即可完成全部錄單操作，實現投保一體化。有條件的公司也可采取開發內部交叉銷售產品快速配置功能模塊，在該模塊下可相對靈活的配置與車險交叉銷售的非車險定額方案，一步到位的實現一體化出單，減少重複開發。二是為提高出單時效，改善客戶體驗，方便銷售，非車險產品全部采用自動核保，嚐試保單一體化，在核保完成後，可選擇合並收費和合並打印，無需在相關係統中切換，做到統一收費、統一打印保單，完成一體化出單流程。
結束語
財險公司目前能為個人客戶提供的一攬子保險保障存在的問題是由多方麵原因造成的，如通過改變公司產品線管理體製，任重而道遠，就隻能從現有保險產品的重新整合上來尋求解決方案。麵對個人客戶愈來愈廣泛的保險保障需求，通過分類財險公司的個人客戶、整合保險產品資源，一方麵不會給公司帶來過重的經濟與管理負擔，另一方麵也有利於在產品推介的過程中，及時進行調整，最終使為個人客戶提供的一攬子保險保障日趨完善。（作者單位：中國人民財產保險股份有限公司總公司）