1.還貸差額在於利息
李先生貸款總額20萬元，期限20年，按照目前5.51%的利率，采用本息法還貸，總計本息330457.18元；而采用本金法還貸，本息共312280.72元，兩者相差18176.46元，將近2萬元。
據招行的有關人士指出，相差部分其實就是不同方法所產生的息差。如果前期還的本金多，應還本息會不斷縮減，整體利息支出會少一些。
如果采用等額本金法，李先生第一個月的應還本息金為1751.66元（其中本金833.33元，利息918.33元）；而采用等額本息，每月隻需歸還1376.90元。但從貸款後的第95個月開始，等額本金應還本息減少到1354.74元。開始低於等額本息。因此，如果借款人手頭較為寬裕，又不嫌每月不同的還款額麻煩，本金法較為適合。
但是，如果采用等額還款法，前麵支付的利息多，提前還貸不劃算。以前兩年為例，應付本息為33045.72元，其中本金總和為11606.91元，利息為21438.81元，大部分資金償還的隻是利息，而本金僅占35.12%。
據介紹，由於等額本息比較容易理解，銀行方麵一般會推薦這種還款方式，但老百姓在辦房貸時，不妨多谘詢銀行是否有其他還款方式可供選擇。
2.貸款期限越長，利息支付越多
貸款期限越長，利息支出越多。同樣是20萬的貸款，采用等額本息還款方式，30年期的還款總額為40.92萬元，利息支付20.92萬元，但25年的隻需要支出利息16.88萬元，20年的為13.04萬元，15年的則為9.43萬元，不及30年期的一半，10年期的貸款利息支出僅有6.06萬元。
但是，並不是說期限越短越好，期限越短，月供壓力越大。10年期的月供為2171.52元，15年、20年、25年和30年則分別為1635.23元、1376.90元、1229.37元和1136.83元。期限越長，利息支付越多，因此，月供下降幅度並不大，因此一般的購房者可考慮選擇15～20年期的。
作為普通的購房者，必須考慮影響月供的因素，月供最好控製在收入的40%左右。據分析，如果剛結婚或準備結婚的兩個人月收入總和在5000元左右，月供支出最好控製在2000元以內；而對於有小孩的家庭來說，支出方麵除較高的生活費外，還需要準備小孩的學費支付。而且，待有積蓄之後，還可以考慮縮短還款期限甚至是提前還款。采用等額本金法的（20萬貸20年），在第15年提前還5萬元，可節省利息支出7105.66元。
3.可選擇一次性付款
對於買房者來說，如果購買者選擇一次性付款方式，則開發商還將給予每平方米30～100元不等的優惠。
以購1年期的期房100平方米為例，假定期房價格為每平方米3000元，總房價約為30萬元。若一次性付款，開發商給予優惠每平方米60元，則可節省6000元；而如果采取分期付款，簽合同時得先期付30%，以後再分幾次全部付清，即使不計後幾次付款的具體時間數額，按剩餘的70%購房款全部存入銀行1年期儲蓄也隻能得到存款利息：21萬元×2.25%×80%=4200元，綜合比較後，兩者之間的利差高達2000多元，若每平方米的優惠再高些則利差更為可觀。故此不難看出，一次性付款確實比較劃算，其“獲利”空間是較大的。
4.首付多一成能省4萬多
業內人士介紹，對於20萬20年期的房貸，當首付為20%時，利率為6.12%的要比利率為5.51%多支出利息1.927萬元；首付為30%時，利息可減少大約4.13萬元。所以，購房者不妨考慮提高首付比例，降低成本。
如果首付提高，購房者也可減輕月供負擔：如利率為5.51%時，首付30%比首付20%減少購房支出4.1307萬元，每月還款額減少172.11元；利率為6.12%時，首付30%比首付20%減少購房支出4.371592萬元，每月還款額減少182.15元。即首付提高既可以減少總購房成本的支出，又能相對降低利率的變動風險。
“月光女神”的省錢竅門
也許你已經習慣了“月光女神”的超脫和隨性，但當你真正開始持家時，你便會發現這其實是一種惡習，一旦遇到不時之需，你便會囊中羞澀。想改變這種狀態，卻又害怕生活方式被徹底改變？不用那麼緊張！專家說，隻要用幾招小小的省錢術，你就可以輕鬆看緊自己的錢包，讓它不那麼容易癟下去。
1.減少美容次數
如果你剛滿25歲或者皮膚比較薄，不要輕信美容師所謂每周一次皮膚護理效果會更好的理論。根據自己皮膚狀況，適當將護理次數由一月4次減少至3次，甚至兩次。這樣不僅對皮膚更好，每月還可省下200～400元。
2.根據習慣來購買家居用品
有時候好看好用的東西並不適合你，如搗蒜器、打蛋器等。這些西式廚房裏必備的家居用品雖然好用也不貴，但在中國並不特別適用，因為中西方的飲食習慣不同。西方人經常在家做麵包、蛋糕和餅幹，所以打蛋器非常實用，但中國人連蛋餅都很少煎，用筷子就足夠了。
3.選擇淡季旅遊
如果你有出遊計劃，盡早提前訂機票。要知道，現在的機票打起折來可能比火車票還便宜，隻要早做打算便可讓自己輕鬆省下一筆。如果時間允許，不妨在淡季旅遊。季節和風景依然不錯，但價錢卻比長假期間便宜至少20%以上。
4.盡量不跨行取款
跨行取款，每筆都要付兩元的手續費。雖然不貴，但一年下來，你會發現少走幾步的代價並不便宜。
5.購物省錢
買家電的時候，妥善保管好發票和保修卡，一旦在保修期內遇到問題，可以讓工人免費上門服務。買打折產品的時候，留意是否可以退換或保修。大多時候打折產品是不能退換和保修的，一旦出問題，需要自己維修，細算下來並不便宜。所以，如果打折產品不能退換和保修，挑選時要更仔細，也要選擇不易損壞的產品。
6.買衣服要講究搭配
女人最容易衝動購物，如果新買的衣服無法和衣櫥中原有衣物搭配時，要去商店退換。如果不能退換，不妨和與你身材相仿的朋友進行交換，或打折轉賣。還有一招，那就是進行網上交易。總之不要將其放置箱底，那隻是在減少錢包空間，去充滿櫥櫃的空間。
7.不在饑餓、憤怒、月經前期逛街
因為這些時候的你很容易衝動消費，千萬不要犯這種代價昂貴的錯誤。在大商場附近辦公，要學會不帶錢包逛街。如果真有你喜歡的東西，記下來，也許你回去拿錢包的路上，你就會覺得其實自己並不是非買它不可。換季購物之前，先整理自己的衣櫥，你會發現自己其實並不缺衣服，至少不那麼缺。
8.不要總是做嚐鮮者
做嚐鮮者，尤其是對一些電子產品，是要付出代價的。遲半年再享受那些產品時，你會發現，在不知不覺中自己已經省了成百上千元。
家庭日用品省錢技巧
當家理財不能沒有“錢眼”。獨具“錢眼”不僅是當好家、理好財的前提，而且還能發現有價值的財寶。
所謂獨具“錢眼”，並非是挖空心思去尋找賺錢的門路，更非不切實際地盡做發財夢，而是留神、注意日常生活中的日常用品，說不定在下列東西中就能覓到值錢的寶貝。
（1）舊陶瓷、玻璃、竹藤類。普通家庭雖然沒有什麼官窯瓷器，但可能多多少少有一些近代的瓶、盆、碗、碟、缸之類的小件陶瓷或玻璃器皿。紫砂器是我國特有的器物，特別是20世紀70年代以前的紫砂壺、紫砂盆，物稀價高。我國曆來有木刻、竹刻及竹藤編結等傳統工藝，木刻、竹刻的文具或擺件、飾件價錢不菲。舊時的竹藤飯盒、書箱、提籃也很有收藏價值。
（2）舊金屬器皿類。如銅製的手爐、腳爐、香爐、臉盆、暖壺、果盆、燭台、水煙壺、水盂、帳鉤、杯托、墨盒、鎮紙等；錫製的酒壺、茶葉罐等；還有鎦金鍍銀的佛像之類。銅製品中以白銅製的為上品，有刻花刻字的更好。
（3）舊信封、舊掛曆。舊信封要比蓋了戳的郵票的價值高得多。一個貼有早期紀念、特種郵票、文革票的實寄封價值要比剪下來的郵票高十幾倍乃至幾十倍，如清代的舊信封價格已達數千元至數萬元。舊掛曆中如果是名畫，雖說不能與真品相提並論，但也是有收藏價值的。
（4）舊書故紙、過期票證。舊書中線裝書和解放前出版的舊書，及一些報紙創刊號的價值是眾所周知的。一些20世紀五六十年代版本的中外名著、專業雜誌和連環畫，其市價均高出原價幾十倍。現在連環畫已成為稀罕物，舊版整套《三國演義》連環畫，市價已達500多元，還不易覓到。糧票、布票、煙票、油票、糖票、煤票等都有收藏價值，早期的更值錢。
（5）舊鍾表、舊鋼筆、舊眼鏡在這三類物件中不乏有價值的古董。因此，對這三類物件不要輕易丟棄，或當作“破爛”處理，而應該仔仔細細看看它們“出生”的國籍、年代，並加以妥善保存。有些鍾表（包括掛表）雖然“老土”得很，但說不定已成為極具收藏價值的古董。又如眼鏡，過去有不少眼鏡的框架是玳瑁做的，很貴重。舊鋼筆也同樣。
（6）舊家具。別看一些舊家具不起眼，甚至惹入討厭，但家具是越舊越值錢。據中央電視台投資理財節目介紹，一些清代的舊木箱能賣到上萬元錢。因此，家裏如果有舊家具，千萬別不把它當回事，應該掂掂它的“含金量”。
吃喝上的省錢竅門
夏天是飲啤酒的季節。狂飲自然是要狂飲，但是該省的錢，你可一分也不要多花。以前喝啤酒愛認老牌子，習慣成自然，這種惰性會讓你白花不少錢。告訴你買啤酒的一個小訣竅：現在各種啤酒為了爭奪市場份額大多都會隔三差五地推出一些獎勵措施，例如在瓶蓋上印上“再來一瓶”、“獎五角”之類。有時一箱啤酒相當於買一送一，很劃算。
省錢行家告訴你
生活中省錢一是靠嘴，二是靠腿，三是靠耳。此話怎講？靠嘴，就是要多問，多打聽，很多省錢的技巧是嘴裏問來的，你要裝清高，錢包可就越來越薄了。靠腿，就是貨比三家，現在的商家大多都很懂得顧客心理，你千萬不可聽他說得頭頭是道，唾沫橫飛就相信，要省錢又要買到好貨關鍵還是離不開腿勤。靠耳，那就是豎起耳朵聽聽別人的省錢之道，坐在公共汽車上耳朵別閑著，也許鄰座的大媽大嬸在交流“理財經”時會有許多你聽都沒聽過的好建議，例如，到哪裏買菜又好又便宜，到哪裏逛街可以淘到便宜實惠的生活用品等。
一個好管家不是一朝一夕就能速成的，最重要的是要以一種敬業的心態，通過日積月累，總結各種實用省錢技巧，方能水到渠成。
巧用基金轉換能省錢
曹小姐有朋友在基金公司，告訴她利用基金轉換的一些小竅門，讓曹小姐如獲至寶。她朋友說，基金不能頻繁轉換，其中的重要障礙就是來回的申購贖回費率。眾所周知，貨幣市場基金的來回費率為零，而各大公司對於同一公司的基金轉換費率又都有優惠，兩個優惠加起來，便大有文章可做。以招商基金為例，按照基金轉換規則，認購或申購而來的招商現金增值基金轉換到股票基金、平衡型基金或先鋒基金，轉換費率僅為1%。而直接申購這三種基金，申購費率都為1.5%。因此，采取先申購招商現金增值基金，再轉換到目標基金的方式，即可省錢。
這個招數更讓曹小姐開了眼。開放式基金有多種類型，不同類型的基金贖回時，贖回資金的在途時間上會有差異。一般情況下，在銀行渠道贖回股票型、債券型、配置型基金的資金到賬時間約要5～7個工作日，而貨幣型基金的贖回資金到賬時間約為1～3個工作日。
既然有期限差異，而且大多基金公司提供了基金轉換業務，中間自然就有省錢的竅門。贖回股票型或配置型基金時，有兩種做法：一是直接贖回股票型的基金，另一種是先轉換成貨幣基金再贖回。贖回資金的到賬時間是後一種做法比較快一些，而且讓你想象不到的是，還會多出兩天貨幣基金的收益。
以華安基金管理有限公司電子直銷的“銀基通、銀聯通”用戶為例。直接贖回股票型或配置型開放式基金時，贖回資金到賬時間為T+3工作日（這本身要比銀行或券商的代銷渠道要快兩天）；先轉成華安現金富利時為T+1工作日確認，T+1工作日的華安現金富利基金不可贖回，T+2工作日再贖回華安現金富利，T+3工作日華安現金富利基金的贖回資金可到賬，到賬時間與直接贖回是一樣的，但會多出兩天華安現金富利基金的收益。
目前華安現金富利基金的年收益率約為3%，同樣是20萬元的基金贖回。就可額外多出200000元×3%/365×2=33元的收益，不是更好嗎？
可別小看這筆費用，如果購買了20萬元的基金，節省下的申購費用為：200000元x0.5%=1000元。
小資金投資基金技巧
小王的年收入約3萬元，愛人年收入約2萬元，現有一套房子，每月按揭911元，兩人生活費1200元，每月交給父母500元。目前有銀行存款5萬元。
理財方案：小王的家庭經濟狀況屬於中低收入階層，除了考慮未來的養老問題及著手建立家庭經濟保障體係外，還可開拓、豐富投資渠道，如買國債、辦保險、投資開放式基金等。
首先，基金是一個不錯的投資渠道，尤其是開放式基金，由於規模不固定，投資者不管資金多少，都可隨時申購和贖回，較為方便。其次，國債和保險也具備一定的投資價值。它們的共同特點是收益較為穩定，風險又很低。
中等收入家庭理財方案
謝先生今年34歲，在一家事業單位上班，獨生女還在上幼兒園，太太在一家國企工作，夫妻每月的收入共約8000元。住房3年前已購置，除了女兒上學外，沒有其他經濟負擔。現有存款14萬、股票1萬元左右，另外還買了一份為期30年、保值1.5萬元的人壽保險。
理財方案：謝先生的家庭屬於中等收入家庭。建議建立長期規劃，注重綜合保障。
首先，14萬元存銀行顯然是一種資源浪費。可以將它分為兩部分：4萬元用於銀行存款即可，方便應急之用；另外10萬元可以用於購買15年期的團體退休年金，除了能得到38650元的固定回報（與銀行利息大致相當），另外還有分紅（分紅是不確定的）。而15年後，謝先生49歲，將近退休年齡，這筆團體退休年金將可以用作養老金。
其次，根據年收入20%用於購買保險的適度原則，謝先生可將年收入8萬的20%（即1.6萬）給全家人購買綜合保障。建議購買重大疾病保險、意外保險、定期保險，而給女兒投保少兒教育類保險，等孩子到了上中學、大學的年齡時能得到整筆的保險金，可以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。
第三，夫婦倆每個月的盈餘部分可以用來陸續購買保本基金。
金領家庭怎樣買債券基金
周先生夫婦倆年收入10多萬元，有單位配齊的“三險一金”和商業保險、57萬元的銀行存款、8萬元的股票基金、一套公寓房和兩部私家車。
理財方案：建議將資產的70%，可以集中到股票、房地產等風險資產上，20%持有各類外幣資產，另外10%作為家庭和雙方老人的備用金。而債券基金類資產建議少量購買或不買。因為從理財的角度看，對於風險承受能力較強的家庭，應該將更多的資產投入到風險較大但同樣收益也更大的股市中去，去分享幾乎可以確定的中國經濟的長期高速增長帶來的收益。
新婚家庭如何理財
結婚成家後，理財成為夫妻雙方共同的責任。那麼，怎樣才能根據雙方的實際情況，建立起合理的家庭理財製度，把家庭穩定的收入變小為大呢？注意，采取以下幾個方麵具體措施，可以起到保值增值的作用。
1.尊重對方的用錢習慣
每個家庭的用錢觀念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的生活習慣。即使對方過於節儉或無度消費，也不要過分幹預，隻能在共同生活中循序漸進地進行改造或適應。
2.集中閑散資金
結婚之初，先把雙方的閑散資金集中起來，交有經驗的一方掌管運用，投資股票或是基金。每年設定固定的收益率（以銀行利息的1～2倍為宜，切莫心太貪），使自己的共同投資基金有更大的收益。這筆錢可以在購房或急用時派上大用場。
3.自覺維護家庭的“財務體製”
雙方最好不要存私房錢。為便於家庭的收支互相監督，可實行“雙向”管理的方法：一方任“會計”，一方任“出納”。如以丈夫名義存的錢，應由妻子保管。
4.共同參加銀行的零存整取儲蓄
結婚之後，夫婦雙方根據自己每月的收入情況，各自從工資中提取一部分資金。共同參加銀行的零存整取儲蓄。這筆資金可以去購買債券或投資人身、家庭財產保險。
5.及時計劃家庭的未來
夫妻雙方要製訂長遠計劃，對諸如養育孩子、購買住房、購置家用設備等都需要周密考慮，作出具體收支安排。對資金安排要有一個適應階段，通過記賬的方法了解每月開支，以便修正理財方案。
新婚小家庭和平理財五項原則
小武是位標準的辦公室白領，在一家外貿公司作行政助理，收入還算不錯，大概每月6000元左右。小武的男朋友小良也在同一家公司工作，任職部門經理，月薪大概萬元左右。小武是女孩子，花錢比較注意節省，目前有10萬左右的存款；而男朋友雖然收入要多一些，但從不算計，所以目前隻有一輛車，存款不到5萬。兩人都沒有買房子，準備婚後再買。兩人相戀5年，準備在今年結婚。但一方麵，兩人都當了長時間的“單身貴族”，對婚後生活或多或少都感到有些心裏沒底；另一方麵，兩人都沒什麼理財經驗。那麼，婚後小武該如何打理小家庭的財產，怎樣根據雙方經濟收入的實際情況，建立起合理的家庭理財製度呢？
專家建議：
（1）理財方式慢慢磨合。
（2）不要衝動消費。
（3）雙方財務要透明。
（4）及早計劃未來。
（5）建立家庭賬本。
夫妻雙方的收支情況采用透明的方式比較好，最好也不要設“小金庫”。對於日常生活開支，在不浪費的前提下，雙方自由支配收入，但應該將節餘資金進行有長期計劃的投資，通過精心運作，使家庭資金達到滿意的收益。對於剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標需要去實現，如養育子女、購買住房、添置家用設備等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。
因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早作出長遠計劃，製訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節餘。新婚家庭不妨設立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務收支情況，對家庭的經濟收支做到心中有數。同時，通過經濟分析，不斷提高自身的投資理財水平，使家庭的有限的資金發揮出更大的效益，以共同努力建設一個美滿幸福的家庭。