投資區域
作者：趙方忠
用“金融社會化思路”理念破解“三農”融資難題，其解決問題的實質在於用批發的方式解決零售問題，用統一的標準模式解決千家萬戶的共性問題
“在密雲，現在不存在‘三農’融資難的問題。”在連續九年的中央一號文件都力求為農村金融破題之時，密雲縣農民專業合作社服務中心主任王良忠的話，估計超出了很多人對於“三農”融資難、“很複雜”的固有理解。
是哪家銀行讓他有如此底氣？相信大多數人在聽到王良忠說出這番話後都會發出這同樣的疑問。畢竟對於“三農”融資而言，政府想破解，“三農”有需求，但問題的關鍵還在於銀行是否真的在行動。
“早在幾年前，國家開發銀行董事長陳元便提出了用‘金融社會化思路’理念破解‘三農’融資難題，其解決問題的實質在於用批發的方式解決零售問題，用統一的標準模式解決千家萬戶的共性問題。”略做鋪墊之後，王良忠揭曉謎底，“在這樣的大背景下，才有了2009年國家開發銀行北京分行（下稱國開行北京分行）與密雲縣在涉農貸款方麵的試點合作，雙方合作到今天密雲‘三農’融資已經不再難。”
事實上，多年以來，對於銀行而言，涉農貸款是一個充滿矛盾和悖論的市場。
市場很大，龐大的金融需求使其有條件成為銀行新的利潤增長點；風險更大，信息、信用尤為缺失，還貸能力和不良貸款率難有保證。
此外，“三農”融資的服務對象主要是農民及農村經濟實體，由於其數量眾多且單個主體資金需求少，銀行若大舉進入這個市場，也就意味著麵對眾多“小客戶”的資金饑渴，必然要投入更多的人力和物力去應對激增的業務量，但問題是投入成本的增加卻難以實現與之相對應的收益增長。
更重要的是，“三農”融資本身也存在先天不足，如信息的不對稱、擔保和抵押品不足等等。既摩拳擦掌表示看好，又舉棋不定不肯下重注，這似乎是大多數銀行對涉農貸款的態度，在這樣的背景下，國開行北京分行與密雲縣的合作又是基於怎樣的共識，雙方合作成功的突破口到底在哪裏？
開行主動拋出橄欖枝
區別於大多數銀行隻針對“三農”中的相對優質客戶設計不同產品，一方麵響應政府號召，另一方麵又盡可能地實現小覆蓋、少風險，國家開發銀行倡導的是“金融社會化思路”理念，其實質在於銀行要主動創新自己的業務模式和服務方式去麵對整個“三農”群體，這是“治標”到“治本”的一個根本轉變。
事實上，很長一段時間內，破解“三農”融資難隻停留於銀行的 “宣傳口號”，而難有付諸實施的實質舉動，很大程度上是因為各大銀行對涉農貸款風險的理解。
“世界上最沒有風險的事就是原地不動。”國家開發銀行黨委組織部部長、人事局局長王敬東，2009年時任國開行北京分行行長的他對於涉農貸款的風險如此看待：為鼓勵銀行支持“三農”發展，政府往往會通過擔保補償等機製分擔一些貸款風險，但銀行也應該主動提高風險容忍的限度，適當提高壞賬的風險準備。
理念超前，眼光長遠，國開行北京分行的主動出擊便順理成章。在王敬東看來，作為貨幣的提供方，銀行具有貸款的主動權，因此在涉農貸款創新方麵發起者必須是銀行，政府也要有一定的積極性，這樣雙方的合作才不會流於形式。
基於這樣的理解，王敬東主動致信北京郊區縣的一些區縣領導，希望共同探索出一條涉農貸款的新路，“都說細節決定成敗，細節很重要，但方向更重要。”王敬東對以“金融社會化思路”理念破題涉農貸款難的方向充滿自信，“隻要方向對，細節的創新便不是問題。”
銀行的主動出擊成為郊區縣改善農村金融環境的重要契機，在王敬東拋出橄欖枝後，密雲縣成為了最積極的響應者。
而陳元的“金融社會化思路”理念、王敬東的主動出擊、密雲縣的積極響應，直接催生出了密雲縣在全國“三農”服務創新方麵的“兩個第一”，發展到今天的結果便是“密雲不存在‘三農’融資難”。
“兩個第一”是指，2008年6月，密雲縣成立了全國首家農民合作社服務中心——密雲縣農民專業合作社服務中心（下稱“密雲農合中心”），並與國家開發銀行北京分行、中國農業發展銀行、北京銀行、北京農商行等簽訂戰略合作協議，各方共同致力於破解“三農”融資難；緊接著2008年11月，為“三農”融資提供配套服務的全國首家地市級的農業擔保公司——北京密雲農業擔保有限公司（下稱密雲農擔）成立，縣政府授權密雲農合中心代表政府對擔保公司進行管理。
肩負著破解“三農”融資難的使命，“兩個第一”首先要搞清楚的便是：誰真正需要貸款？經過調查了解後，王良忠發現，密雲的農村經濟已基本形成了“龍頭企業+合作社+農戶”的發展模式，而通常情況下，龍頭企業大多兼具農民合作社雙重身份，合作社與農戶這兩類群體，出於生產經營和生存發展的需要，正是銀行需要麵對的主要客戶。
找準了“兩個第一”服務的對象，又有銀行、政府的積極主動支持，大家都以為涉農貸款的推進將會順風順水，但很快王良忠又發現了問題，“按照銀行的規定，申請貸款的主體必須要有國有土地或房屋產權證做抵押擔保，而對於農民合作社和涉農企業而言，根本沒有國有土地證，生產經營占用的土地也多為集體用地，房屋產權證也沒有，農戶除了有宅基地，其他抵押物更無從談起，確切地說，‘三農’借款主體根本不具備貸款的基本條件。”王良忠感受到了破解“三農”融資難的真正壓力。
“雙方的合作，就是要在現有的瓶頸上打開一個突破口。”王良忠認為，既然找準了服務的對象和存在的問題，接下來要做的就是考驗雙方智慧和創新尺度的事。
合作社貸款：逐級審核 財務托管
銀行是放貸主體，承擔著放貸的風險，雙方的探索自然是依據“金融社會化思路”理念——“批量審批、統一標準模式”來進行。
經過一段時間的智慧碰撞，雙方達成這樣的共識：由密雲農合中心和農擔公司共同受理涉農貸款的申請，並對貸款客戶進行初步篩選，以合作社和涉農企業的現有資產如廠房、大棚、機械設備、雞舍等作為固定資產進行抵押，對這些抵押物進行評估之後，由密雲農擔對估值的50％提供貸款擔保。同時擔保公司在收取的2-2.5％擔保費中，除去0.5％的評審費，需要在2％中拿出80％用於違約風險的償付準備。