民間借貸市場的起初作用是彌補銀行對民營中小企業信貸支持的不足，現已過渡成為人們的主要投資渠道之一。2010年國家信貸收緊後，民間借貸市場利率明顯高漲，有些居民甚至從銀行獲得貸款後再進行放貸，以賺取利息差價。據人行溫州市中心支行2012年7月21日發布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸。
（六）民間借貸的放貸人層次複雜，呈傳銷式倒金字塔結構
高額的回報使得境外資本、公務員、銀行工作人員、甚至是一些國企都參與進來。有的民間放貸資本中帶有大量的銀行資金，這些資金通過隱蔽的方法流入民間放貸領域，成為整個民間放貸領域的重要一環。據記者了解，溫州的民間借貸範圍，有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與。其中，用於一般生產經營的僅占35%，用於房地產的占20%，停留在民間借貸市場上的資金規模高達40%，這也印證了溫州民間借貸的瘋狂和影響範圍的廣泛。
在浙江，到底有多少人加入民間借貸大軍無從考證，但借貸網逐漸呈現出分層分級別的體係，專事民間借貸、不同級別的“主持人”越來越多。據了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報是本金的25%，那麼第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因為存在多級格局，整個民間借貸網“誰也不知有多大”。
二、結語：溫州民間借貸出路在何方？
溫州民間金融危機是一麵多棱鏡，暴露出中國經濟運行中的一些深層次問題，同時也為整個中國經濟敲響了一記警鍾：要使中國經濟增長的穩定局麵得以維持，必須推進更深層次的改革。
（一）完善法製建設，加強金融監管，規範民間借貸市場
製定相關法律法規，形成完善的法製建設，使民間借貸有法可依，規範、保護民間借貸活動，維護借貸雙方的合法權益，引導民間資本規範化、陽光化運作。
（二）利率市場化改革
作為引導市場主體行為的重要信號，資金價格應該在市場配置資源過程中發揮基礎性調節作用，以實現資金流向和配置的優化。對於以溫州為代表的一些區域，由於其民間資本雄厚、民間借貸活躍，利率市場化訴求強烈，同時地方政府財政狀況良好，國有企業也少，利率市場化改革完全可以單兵突進。
（三）支持民營經濟的發展，特別是中小型企業的發展
沒有民營經濟的發展就談不上市場經濟的發展，對民營經濟發展的支持要落至實處，嚴防“國進民退”作為一種長期趨勢而出現。溫州是全國民營經濟的先發地區，目前民間經濟數量在全市經濟中占99.5%，在溫州的40多萬個私營企業中，小型和微型企業占到了99.8%。小企業在溫州經濟發展中起到了基礎和支柱作用。
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基金項目： 首都經濟貿易大學研究生科技創新資助項目（項目名稱：我國民間借貸的現狀及問題研究——以浙江省為例）的階段性研究成果。
作者簡介：毛文華（1982-），女，山東人，首都經濟貿易大學碩士，研究方向：資本市場與投資管理。
（責任編輯：陳岑）