例如，該行擬投放公司類貸款1000萬元，情景一月末投放，貸款暫不支用，該行增加時點存款1000萬元；情景二月末投放，貸款全部支用，客戶產業鏈上主要成員企業均已在該行開立結算賬戶，該筆貸款資金支用後實現該行體內循環，則該行新增時點存款1000萬元；情景三上旬投放，貸款全部支用，客戶產業鏈上主要成員企業均已在該行開立結算賬戶，該筆貸款資金支用後實現該行體內循環，至月末該行存款日均新增1000萬元，另增加貸款早投放收益和存款收益；情景四上旬投放，貸款全部支用，按照該行貸款沉澱率20%（存款為日均數）測算，貸款資金經過5次轉移支付以後，在不完全體內循環的情況下全行仍可實現日均存款新增1000萬元，另增加貸款早投放收益和存款收益。
可見，在當前複雜的經濟背景下，客戶仍是商業銀行發展之本，研究市場，抓住產業鏈，拓展客戶群，夯實發展基礎仍將是工作的重中之重；客戶基礎好了，資金體內循環了，貸款進度管理能力將隨之提升，業務發展與效益創造之間的問題將引刃而解。
三、利率敏感性貸款管理能力有待提高，在利率預期下調的背景下增加銀行收入
目前，大部分商業銀行利率敏感性缺口均為負缺口。以重慶某商業銀行為例，截止2012年7月末，該行表現出利率敏感性負缺口狀態。3個月內累計缺口為負，缺口是-1137.28億元，1年內累計缺口為-237.50億元，即存在負債敏感型缺口風險；而隨後的1年至5年及5年以上兩個時期的缺口也均為負缺口，分別是-415.41億元和-407.89億元，即存在著負債敏感型缺口風險。
由於負債來源收到存款者儲蓄意願和行為的影響，同時還受到外部競爭力量的幹擾，商業銀行常常無能為力。所以，商業銀行在進行缺口管理時候應該將重點放在貸款與投資的種類、數量和期限的調整上；就重慶分行而言，在經濟下行趨勢明顯，利率預期下調的情況下，我行可通過適當增加固定利率貸款，減少浮動利率貸款，增加長期貸款，減少短期貸款，從而減少敏感性資產頭寸，增大負債敏感型缺口，相應增加淨利息收入
以重慶某商業銀行為例， 將其各時段在1年內執行新利率的時間 Ti按平均計算， 如重新時間為1-3月的按平均執行新利率10個月計算。這樣利率在下浮0.2個百分點後， 1年內利息收入變動為：
-1315.93×（-0.002）+178.65×（-0.002）×（365-45）÷365+899.78×（-0.002）×（365-225）÷365=2.63-0.31-0.69=1.63
若重定價期限3 個月內、3個月至1年的貸款分別減少50%，則利率敏感性缺口分別為57.37億元、242.82億元，利率在下浮0.2個百分點後， 1年內利息收入變動為：
-1315.93×（-0.002）+57.37×（-0.002）×（365-45）÷365+242.82×（-0.002）×（365-225）÷365=2.63-0.10-0.18=2.35
因此，適當壓縮敏感性貸款頭寸，增大利率敏感性負缺口，在利率下行的條件下可增加銀行利息收入；但同時在我國利率市場化進程中，利率波動性必將加大，缺口過大會增大利率風險，精細化的利率敏感性缺口管控能力將對我行利率風險及利息收益意義重大。
作者簡介：袁曉峰（1983-），女 ，漢 ，四川合江，重慶理工大學 體育教學部，行政秘書，計算機應用學士。
（責任編輯：劉影）