2.銀行體係業務多樣化趨勢使得政策性業務與商業性業務逐步分離成為必然。政策性業務與商業性業務混同經營是專業銀行成為企業化自主經營主體的最大障礙。為解決專業銀行身兼二任、效率低下等問題，割斷政策性貸款與基礎貨幣的直接聯係，確保中央銀行擁有調控基礎貨幣的主動性，獨立的政策性金融體係成為最佳選擇。
3.多層次銀行體係有助於滿足體製外經濟快速增長的資金需求。體製外增量改革的局部均衡方式，大大減少了中國銀行業製度變遷的成本和阻力，在改變計劃製度的同時維護了既存的利益格局，從而避免了激進改革可能引起的嚴重後果。
4.發展地方金融機構可以有效替代地方政府財政的功能。財稅體製改革後地方政府與中央銀行開始爭奪金融資源。地方政府負擔的事權和支出責任日益加大而與此同時地方稅收趨於下降。此種情形下，地方政府必然發展成為銀行製度變革的主要和直接推動力量，在確保體製內金融主導地位不變的情況下，體製外金融得到較快發展。
（三）第三階段（1995-2001），銀行商業化製度變遷全麵推進
1995—2001年是專業銀行企業化經營的延續和發展，是全麵推進專業銀行商業化製度變遷的階段。這一階段中央試圖通過其不斷上升的財力，對四大專業銀行內部經營體製進行較為徹底的改造，成為真正的商業銀行。實質上是對國有銀行的產權邊界作進一步的整固，並沒有真正涉及到產權製度變革。但為下一階段的產權製度變遷打下了堅實的基礎。
進行銀行業商業化改革的原因分析：
1.資本充足率不足使得商業銀行抵禦金融風險的能力降低，危及整個金融業的穩定和安全。在金融業麵臨嚴重風險的情況下，國家必然以犧牲租金偏好為代價，以換取金融業安全穩定。
2.國家有責任消除因支持國有企業導致商業銀行形成的不良資產。國有商業銀行為國有企業提供主要資金來源，國有企業也以國有商業銀行為依靠。大量銀行資金流通運作實質上遵循財政撥款規律，企業根本沒有償還的打算更沒有償付的能力，不良資產的累積成為必然。政府負責處理因體製因素和政策因素所形成的不良資產符合製度演進的邏輯。
（四）第四階段（2002至今），銀行業產權製度變革
2001年12月中國加入世界貿易組織和2002年2月第二次全國金融工作會議的召開標誌著中國銀行製度變遷進入了新的曆史時期。銀行製度終於步入以產權製度變革為主的核心變遷新階段。2002年以來我國先後對國有銀行，股份製銀行，城市銀行，農村銀行，民營銀行及外資銀行製度進行了大幅改革。
進行銀行業產權製度變革的原因分析：
長期以來，產權主體虛置，產權關係不清使商業銀行的所有權與經營權難以分離，難以獨立自主地經營，無法建立高效的激勵約束機製，從而滋生大量的不良資產，資本充足率下降，並使得銀行功能財政化、內控機製不健全等深層次矛盾日益嚴重，危及銀行業的穩定和安全。由國有商業銀行和股份製商業銀行組成的商業銀行主體在產權製度變遷中取得了預期的成效：一是中國銀行業的主體仍是國有商業銀行和股份製商業銀行；二是從資本充足率水平和盈利能力兩方麵看主要商業銀行有了大幅提升；三是主要商業銀行資金運作規範化程度提高，不良貸款率明顯下降，
建國以來特別是改革開放後中國銀行業製度演進的路徑呈現出一條清晰的脈絡，即在政府主導下以服務經濟體製改革為目標，由體製外增量改革逐步過渡到體製內存量改革；銀行機構的主體角色也由計劃經濟時期的“政府出納”，向經濟轉軌時期的“政治銀行家”轉變，並最終向成熟市場經濟時期的“獨立銀行家”角色轉化。中國漸進式改革的總體思路決定了中國銀行業製度演進的過程，同時為中國銀行業的快速發展提供了安全穩定的經濟大環境。