互聯網金融背景下的小額貸款研究
經濟研究
作者：趙秦桐
[摘要]：隨著互聯網的快速發展，上網用戶數量在人幅增加，這極人的改變了人們傳統的生活方式。在金融服務行業中，互聯網的推廣加上信息技術的提高，也促進了金融服務形式和機構的革新。主要講述我國互聯網背景下P2P小額信貸的發展和問題。
[關鍵詞]：小額信貸 P2P 互聯網風險
一、我國P2P小額信貸目前還存在的問題
（一）我國P2P小額信貸定位模糊，監管缺失
以宜信為例，其在北京注冊公司顯示為“宜信彙才商務顧問（有限）公司”，注冊經營範圍為一般服務業。如果你認可它為一般的中介性質的服務公司，那它隻要能滿足一般有限公司成立的條件即可。在目前我們國內對於涉及到金融的相關政策法規都十分嚴謹，P2P小額信貸合法化還有一段漫長而艱辛的路程要走，這也在另外一個方而使得企業可能會錯過P2P小額信貸發展的黃金時期。值得人們重視的是，網絡環境存在虛擬性的特點，這會使得信貸雙方的信用情況難以掌握，有可能借款人的資料信息有弄虛作假的成分，也有可能冒充他人身份或注冊多個賬戶進行貸款詐騙，因此通過網絡信貸一定要更小心謹慎，以確保安全。再者，網絡信貸平台的運營監管難以在短期內實現，這主要是由於，網絡信貸是才興起的，我國在相關的法律法規製度建設上存在空自，加上網絡信貸有側重線上活動也有側重線下活動的，業務活動差異性大，網絡信貸平台有具備隱藏性、匿名性等，讓監管部門對於資金流向追蹤變動困難。
（二）我國關於P2P小額信貸的專門法規缺失
P2P小額信貸，無論是其自身定位、操作規範、風險控製、主體監管，都需要立法加以規範。而事實是在P2P進入中國的第七年，銀監會才發布了《人人貸有關風險提示的通知》，而這並不是真正意義上的政策法規，它僅僅提示了P2P小額信貸（人人貸）的風險，而沒有對這些問題進行有效的解答。P2P小額信貸企業到底該如何定位，它的存在到底是違法還是合理，都沒一個正式的定論，這將不利於其快速發展。由於缺少法律條款的出台說明，這讓P2P小額信貸道路發展道路崎嶇，因此要想其健康、快速發展，國家相關的法律條款應該表明一個姿態。
（三）P2P小額信貸行業自身風險
P2P小額信貸而臨的信用風險是指貸款無法償還時中介公司所而臨的風險，這一點在宜信模式下體現得更為明顯。P2P小額信貸所針對的對象主要是以弱勢群體、貧困人群、中小型企業為主，這些主體本身的償還債務的能力就教欠缺，加之這裏而針對這些群體的信用記錄比較少，人員素質也存在參差不齊，同時P2P小額信貸收費蠻高，這些因素綜合就容易引發出現不能正常還貸的情況發生。因為目前我國誠信信用機製尚未構建，這使得某些借款人出現不能及時還款的違約成本較低，容易導致他們出現惡意貸款或者逾期不償還的風險增多。P2P小額信貸是基於互聯網技術的快速發展而對傳統金融服務的革新，它目前因為缺少相關條款和法律的規範，使得其發展而臨很多的風險。
二、完善我國互聯網背景下的P2P小額信貸發展的對策與建議
（一）完善我國P2P借貸平台的各項製度
1.明確我國P2P借貸平台的合法地位
目前，我國山商業銀行壟斷的借貸業務，己經不能滿足日益增長的資金和投資需求，而片麵的打壓隻會讓其轉入地下，從而更加不利於監管。相較於商業銀行傳統的借貸業務、小額貸款公司的惠農等特殊性質，P2P借貸平台提供的更像是針對人眾不同口味的補充品。它能夠迅速滿足人眾不同的需求，能彌補商業銀行和小額貸款公司在這方而的缺位。同時，它也為人們理則提供了一個新的途徑，有利於增強人們的信用意識。因此，應該確立P2P借貸平台的合法地位，建立一個山商業銀行、小額貸款公司、P2P借貸平台以及個人組成的全方位的借貸體係。