（四）房地產市場的變數多孕育著金融風險
近年來，房地產開發貸款伴隨著城鎮化步伐加快，帶來的住房剛性需求而快速增長，房地產價格也出現較快增長。同時房地產市場的發展受到國家高度關注，樓市新政頻頻而出接連不斷，房價的波動使得房地產信貸風險集中日趨明顯。從宏觀層麵看，房地產是一個高風險的行業，又是經濟發展的支柱產業，發展房地產市場，提高城鎮形象是地方政府的工作的重要組成部分。從微觀層麵看，目前中小城市和小城鎮的房地產企業普遍規模較小，商業銀行隻對具有一定規模的大中型企業降低門檻，這就在間接抬高中小房地產企業銀行貸款準入門檻的同時，使得銀行貸款相對過於集中，金融機構信貸風險增大。
二、金融創新解決城鎮化資金瓶頸
新型城鎮化建設對銀行業來說，是金融支持經濟結構調整的重點和引擎。新型城鎮化對金融服務提出新需求，金融工具的同質化無法滿足城鎮經濟多樣化的需求，金融市場的單一化無法滿足城鎮化所產生的金融服務需求。
李克強總理強調“城鎮化是我們最大的內需潛力所在”。城鎮化建設是我國未來經濟增長的引擎，一方麵將帶來巨大的投資，另一方麵也將給居民收入和消費帶來成倍的增長。全新內涵的城鎮化，是在經濟轉型大背景下的新型城鎮化，除了投資結構升級之外，消費升級也是“新型城鎮化”過程中值得期待的。對於銀行業來說，相比於投資的“逆襲”，消費的崛起才是城鎮化更主要的方麵，是銀行更值得關注的焦點。麵對消費的崛起和升級，銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道，開發多樣化的消費金融產品，支持居民多樣化消費融資需求外，還需要加強支付渠道建設，不斷拓展銀行業務使用範圍。
（一）銀行業支持城鎮化發展是創新思路，為城鎮化發展提供有效的金融支持
一是圍繞區域城鎮化建設的資金需求，進一步拓展金融支持的廣度和深度，擴大和深化信貸支持範圍，積極開展聯合貸款、銀團貸款等業務，擴大信貸規模，增加資金供給，確保貸款總量與區域城鎮化發展需求相適應，貸款節奏與城鎮基礎設施建設項目周期相銜接。二是充分利用各金融機構現有的城鎮建設投融資合作平台，通過金融創新打造更加合理的金融產品與貸款模式，如開發城建信貸理財產品，大力發展土地儲備貸款等，更加有效地為城鎮建設提供信貸支持。三是充分發揮地方中小金融機構服務城鎮經濟發展的作用。地方中小金融機構應積極創造麵向城鎮化經濟的、靈活多樣的信貸管理模式，改善服務方式、簡化貸款手續，開發適宜中小企業特點的金融產品，加大對城鎮經濟發展的信貸支持力度。
（二）建立多層次的城鎮化金融支持體係
城鎮化金融需求具有規模大、期限長、主體多元、結構複雜等特點，需要綜合運用貸款、債券、信托、股權融資、金融租賃等多種融資形式。因此，應盡快建立起多層次的城鎮金融市場，打破城鎮化對信貸資金的過度依賴，不斷拓寬金融服務渠道。第一，挖掘資本市場的潛力，充分發揮金融杠杆作用。通過資本運作解決城鎮化建設的融資問題，有利於吸引更多的社會資本參與城鎮化建設。第二，發展區域保險市場，充分發揮保險機製在城鎮化過程的社會保障、防災減災和風險管理等功能。加快發展農業保險，開發多種形式、多種渠道的農業保險產品，有效化解、轉移農業規模化、現代化的自然和市場風險。鼓勵保險公司經辦城鄉養老保險、農村小額保險、計劃生育保險等保險業務，為失地農民提供意外、養老、醫療、生育等多層次、多類別的保障。