五、如何加強對小貸款的經營管理，有效規避貸款風險
小額貸款最大的優勢在於可以將民間資本進行有效歸集，投向急需資金支持的、能夠吸納勞動力和提高城鎮居民收入的微小經濟實體和個體工商戶、農牧民中去，增強這部分人創造勞動價值的造血功能。從小額信貸公司的特點來看，一方麵其有著較高的資金成本；另一方麵，沒有銀行低成本資金和廣泛的資金來源及通暢的經營網絡，加之其並不完善的商業模式和風險控製能力，急功近利地與商業銀行競爭是非常危險的。為此，建議在有效控製係統風險，保證金融安全的前提下適度拓展小額貸款公司發展空間，使其有更大的發展。
（一）強化貸款流程管理
小額貸款公司需建立健全完善的貸款流程。應把貸款流程管理作為貸款風險管理的基礎工作來做。由於外部市場環境極其複雜，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控製結果。因此，要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控製。根據貸款流程，小額貸款公司應嚴格按照貸款審批流程來進行管理。小額貸款公司業務員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關信息進行核實，從源頭上遏製風險，並不斷提高貸款的審批效率，並且在貸款發放後應及時跟蹤了解貸款去向，定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用情況等。以監督貸款應用於正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。
（二）對小額貸款公司的運營進行評估
對經營業績較好，風險控製得當的小額貸款公司放寬其從銀行融入資金的比例。在強化考核監管的前提下，將運營良好的小額貸款公司發展成為大中型商業銀行的零售機構。再由小額貸款分別貸給“三農”及中小企業，既發揮了小額貸款公司專著小企業貸款的專業化優勢，拓展了業務空間，也有利於商業銀行規避風險，降低成本。
（三）加快利率市場化改革
與體製外的競爭對手“地下錢莊”相比，雖然小額貸款公司具有合法地位，中國人民銀行等有關部門也為滿足風險收益提高小額貸款公司的貸款利率浮動空間，但這能否有效達到風險補償的效果本身仍然具有不確定性。因此，麵對民間信貸的高利率誘惑，小額貸款公司潛在的提高利率衝動必然是客觀存在的。應該盡快加快利率市場化的改革進程，得使基準利率能夠更真實地反映市場實際利率水平。
（四）對管理規範的小額貸款公司開放人民銀行征信係統，將小額貸款公司客戶數據納入征信係統管理，同時給予小額貸款公司征信係統查詢權限
（五）給予小額貸款公司更多政策扶持
鑒於小額貸款公司從事小企業貸款、涉農貸款業務，有效抵押物較缺乏，風險相對較大的特點，各地政府可根據貸款餘額確定一定的補償比例，實施補償措施。對服務“三農”和小企業貢獻突出的小額貸款公司，給予獎勵。
（六）加強業務人員的培訓，提高經營理念
信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由於文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
課題組組長：蔡敢林
執筆：葉 斌