2.中小股份製商業銀行的經營壓力。近年來，金融業特別是銀行業經曆了政策和市場的一係列集中、深刻的變化，宏觀調控加強、“金融脫媒”提速、金融監管強化等對商業銀行固有的經營模式帶來了巨大衝擊，反映了我國的金融業經營還較為粗放，基本還處在外延式發展和資本消耗性擴張階段，對新領域的開拓不夠，對新業務的創新不足。從山東省來看，2010、2011年和2012年金融業增加值占GDP的比重分別為2.79%、3.6%和4%，明顯低於北京、上海、廣東、浙江等金融較發達省（市）。山東金融亟需通過創新發展來提升金融業核心競爭力。同時，各銀行之間競爭加劇，壘大戶、拚機構、拚網絡現象依然嚴重；創新產品、服務趨同化嚴重；大多數商業銀行無論其規模大小都實施跨區域經營，並將經營精力主要集中在經濟發達區域。因此，如何進行差異化發展，成為恒豐銀行等中小股份製商業銀行突破同質化競爭格局的重點。隻有堅持“有所為有所不為”，走差異化、特色化、精細化的發展道路，通過差異化發展贏得比較競爭優勢，打造核心競爭力，才能在競爭中脫穎而出。
（二）知識產權質押貸款開辦過程
2012年，借東營市政府下發《東營市關於鼓勵開展創業富民的若幹政策》、鼓勵知識產權質押貸款發展的契機，恒豐銀行東營分行與東營市產權局、人民銀行東營市中心支行、東營銀監分局共同簽署《東營市知識產權質押融資試點工作方案》，率先進行了知識產權質押貸款試點。恒豐銀行東營分行與東營產權局、北京東鵬無形資產評估事務所建立了長期戰略合作聯盟，在山東省率先建立了“銀行+產權局+評估機構+擔保機構”的風險共擔合作機製，恒豐銀行知識產權質押貸款創新模式正式誕生。
該模式分為授信審查、出賬審核、貸款發放以及貸後管理四個環節。環節一是授信審查審批。由產權局依托其信息平台推薦注冊地為東營市的優質知識產權企業，恒豐銀行東營分行進行篩選。篩選相關企業後，要求借款企業以所擁有或第三方擁有的知識產權提供質押擔保，同時落實第三方企業提供連帶責任擔保，以確保有效防範授信風險。環節二是出賬審核。借款企業獲得授信批複後，必須經北京東鵬無形資產評估事務所出具評估報告，再到國家知識產權總局及相關管理部門辦理合法質押登記手續，落實質押擔保條件；必要時落實第三方企業保證擔保，使質押與保證擔保同時覆蓋敞口額度。環節三是貸款發放。環節四是貸後管理。除履行原有貸後管理措施外，恒豐銀行東營分行密切關注專利權年費繳納等年審工作、關注質押物未來價值波動及其他市場風險，確保擔保期間質押登記合法有效。
2012年，山東秦恒科技公司向恒豐銀行申請授信，以滿足其發展需求。恒豐銀行在對該企業進行了深入的調查後，以其空調板防護裝置、飄窗防護裝置等5項專利權技術進行質押的形式對其發放貸款1500萬元，及時解決了企業的資金缺口問題。如今秦恒科技在省內已占有30%以上的銷售份額，恒豐銀行東營分行與該企業繼續保持著良好的合作關係。
三、“銀行+產權局+評估機構+擔保機構”貸款模式的案例剖析
（一）知識產權對科技型中小企業的特殊意義是貸款實現的基礎
科技型中小企業是知識和智力密集型企業，具有“人腦+電腦”的特征，固定資產規模小，缺乏抵押擔保，通過傳統的資產抵押和擔保機構提供擔保來獲得銀行貸款較為困難。但是，知識產權對於科技型中小企業來講是企業最大的資本，一旦失去，企業將失去立足之本，無法繼續在此行業經營。因此，知識產權對科技型中小企業有著較強的違約控製能力，是科技型中小企業的“核心資產”。知識產權質押也就成了銀行製約企業還款的最大控製手段和激勵方式。如案例中山東秦恒科技公司向恒豐銀行質押的空調板防護裝置、飄窗防護裝置等5項專利權技術就是該企業的核心技術，是企業占領市場、實現業務發展的關鍵，因此銀行敢於以此為抵押實現貸款的發放。
（二）產權局和評估機構的參與緩解了知識產權質押的信息不對稱問題
目前由於我國缺乏完善的知識產權評估製度，並且財產價值的評估隨意性較強，難以準確衡量知識產權的真實內在價值，加之知識產權的專業性和保密性，銀行對知識產權的實際價值更難以判斷，因此銀企間對知識產權質押存在著較強的信息不對稱障礙。而案例中恒豐銀行東營分行與東營產權局、北京東鵬無形資產評估事務所建立長期戰略合作聯盟，建立“銀行+產權局+評估機構”的風險共擔合作機製，就緩解了信息不對稱問題，消除了知識產權質押貸款過程中的知識產權專業性、難評估、難登記的瓶頸製約。