三、進一步推進利率市場化改革及商業銀行應對建議
（一）以Shibor為核心，推進利率體係建設
按照十二五規劃要求，推進金融市場基準利率體係建設，進一步發揮Shibor的基準作用，擴大其在市場化產品中的應用。繼續完善市場化利率形成機製，優化金融市場基準利率體係，建立健全金融機構自主定價機製，逐步擴大負債產品市場化定價範圍，更大程度發揮市場機製在金融資源配置中的基礎性作用。可以先與短期市場產品定價掛鉤，再與中長期市場產品定價掛鉤。通過與短期融資券、貼現利率、金融債、企業債等產品掛鉤，豐富Shibor為核心的利率體係，然後再進一步與存貸款利率掛鉤，全麵實現以Shibor為核心的基準利率建設。
（二）提高認識，堅定不移的推進利率市場化
利率市場化有利於有利於優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。利率市場化打破了對銀行的保護，推動銀行進行市場化競爭，是對1999年以來的銀行商業化、市場化改革成果推向市場進行檢驗的重要時點。從跨境資本流動角度分析，人為地主動消除了我國貸款利率與外國資本市場當前存在的利差，去除了其中顯性的套利空間。這也為資本項目的局部開放（以上海自貿區為例）創造條件，當然也提高了國內優質企業加強對外投資，走出去的積極性。降低優質信用企業、機構的成本，提高產品或服務的競爭力，從而有利於形成守信、創新、競爭的市場秩序。
（三）加快推進相關配套改革，進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件
一是加快建立存款保險製度，完善金融市場退出機製等配套機製。在推進利率市場化後，一些實力較弱的金融機構一旦倒閉，將危及金融穩定，引發社會問題。存款保險製度建立後將解決儲戶資金安全的難題，同時也讓金融機構的優勝劣汰成為可能。二是推進彙率市場化改革。利率和彙率都是貨幣價格的反映，在推進利率市場化的同時，須同步推進彙率形成機製的市場化改革，隻有這樣才可能形成均衡的人民幣價格。
（四）商業銀行在利率市場化環境中的應對建議
放開存款利率上限後，因為市場競爭的需要會引發銀行間利率大戰，會造成一批利率管理和風險管理比較落後的銀行被淘汰，為此建議從以下兩方麵采取措施應對：
一是要加強利率風險管理，目前主要商業銀行都實行了ftp價格管理，利率市場化後必然會造成攬儲戰的升級，各家銀行對存款貸款利率有了自主權，更是對利率精細化管理能力提出了更高要求，要改變傳統粗放式抬高利率攬存款，壓低利率放貸款營銷客戶的模式，而應該在銀行內部各個考核核算單位之間引入利率精細管理，市場化定價，引導銀行內部營銷以及經營方式的變革。
二要加強金融創新，避免同質化競爭，同質化競爭嚴重會造成存款利率比貸款利率增加更快，存貸款的利差不斷縮小，利潤減少的銀行會把資金投入高風險領域，擴大高風險的貸款規模，一旦風險管理不善就會出現資不抵債造成破產。目前金融改革、金融創新風起雲湧，以支付寶和阿裏巴巴為代表的互聯網金融在蠶食著傳統銀行業務的盈利空間，商業銀行應該利用人力資源、網點布局等優勢，加快金融創新，提高中間業務收入占比，從而在競爭中勝出。
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