關於定期存款，家庭每月以租還貸節餘的5000元，可以零存整取滾動做定期存款。這樣可以保持在特殊情況下手中的存款利率損失。
另外，王先生應注意保持一定的易變現資產，可以在銀行裏存一筆錢，金額視未來實際需要而定，這筆錢不但可以用來支付家庭所需的緊急小額預算外開支，還要用來應付大筆費用。應該注意的是，最重要的不是現金本身，而是該資產要有能及時變現的途徑，包括股票等有價證券、向養老計劃借錢、建立保證金賬戶等。在本案例中王先生可以很好地做到這一點，因此不再予以考慮。
這樣一來王先生夫妻到60歲時，存款、基金資產不低於460萬元，加上這14年的保險資產，平均每年10萬元，保險收益率為2%，總資產約超過640萬元。
如果這些消費模式不足於彌補市場的通貨膨脹率，可以把別墅賣給銀行，每月從銀行收取固定的收入。
對小夫妻而言，一定要明確對於投資來說真正有意義的是投資組合的稅後整體收益，而不能僅進看重收益率，因為如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那麼可以說投資組合是失敗的。另外，在評價整體收益的時候，應充分重視貨幣的時間價值，因為1年後得到的1元錢其價值是不一樣的，這種不一樣表現在購買力、機會成本等多方麵。因此，在我們的案例分析中，預計未來中國經濟20-30年維持平均增長率為6%（包括通脹），我們的假定是資本市場的指數能跟得上6%這個平均增長率，因為其中可能有一定風險，所以打個折扣，預定指數基金的收益率為5%。
同時，假定如果未來長期支出增長了，未來收入也應該同步增長，未來支出和收入要保持相同的增長率，即對應到現在的購買力，未來收支同步漲跌，有相同的自然增長率。
家庭購房的理財案例
家庭資料：
丈夫王先生，28歲，為一家IT企業的高級工程師，年收入15萬元。
妻子胡女士，26歲，為一家管理谘詢公司的職員，年收入5萬元。
家庭計劃：希望能在兩三年內在市區擁有一套自己比較滿意的房子。
家庭資產情況：王先生家有銀行存款25萬元，國債10萬元。
購房計劃對整個家庭的資金占用是非常大的，所以以目前的情況來看王先生可以選擇一些收益率較高的投資產品組合，來加速家庭資產的增值，用兩到三年的緩衝期來緩解購房計劃對家庭的經濟壓力。從王先生夫妻的職業和年齡來看，屬於年輕的白領階層。以後的事業發展前景非常的廣闊，收入提高的潛力也是非常大的。並且王先生的投資風險偏好屬於中庸進取型的，家庭比較年輕且發展潛力大，所以本案例中王先生一家可以采取主動進攻型投資理財。
目前王先生一家可以考慮的投資理財組合比例為：憑證式國債5萬元，免利息稅後可以獲得比同期銀行利率高的收益。信托投資10萬元，選擇兩到三年期的信托產品，收益率在4%-6%之間。基金投資12萬元，挑選一家績效優異的國內開放式基金。挑選基金的標準應在過去幾年淨值增長排名在前10名，平均年報酬率在10%以上，並且在過去的一兩個月裏，它的表現在同類型的基金淨值增長的水準之上。以後每年繼續追加2萬元的基金投資份額。股票投資金額不超過3萬元。因為王先生一家以前沒有涉及過股票投資，可以做少量的嚐試，以學習股票投資的各種技巧為主，為以後打下基礎。備用資金3萬元。分別為銀行活期存款1萬元，1年期存款2萬元。家庭日常生活開支每年2.5萬元。
在家庭做了這樣的主動投資後，在2到3年後可以選擇用到期的信托投資及到期國債，支付購房的首付。基金和股票投資的較高回報率也會緩解分期付款時的資金緊張。
“準父母”家庭的理財方案
家庭資料：
邵先生今年29歲，是一家企業的高級職員，月收入3500元；
太太27歲，在一家出版社做編輯，月收入3000元。
八、九個月後，兩人將幸福地當上爸爸媽媽。其理財願望是讓目前有限的收入達到最佳投資組合，從而獲得穩健的投資回報。
邵先生今年29歲，是一家企業的高級職員，月收入3500元；太太27歲，在一家市級醫院做主治醫師，月收入3000元，兩人有自購的80平方商品房一套。最近，邵先生家可為好事不斷，首先是邵先生從科員升任主管，太太被評為主任編輯，最關鍵的是邵太太懷上寶寶，八、九個月後，兩人將幸福地當上爸爸媽媽。
這對“準父母”擁有現金及活期存款2萬元，定期存款4萬元，股票及股票型基金1.5萬元。目前，邵先生和太太的單位均有養老保險和醫療保險，小家庭每月需要支出物業、交通及其它日常開支2700元。
其理財願望是讓目前有限的收入達到最佳投資組合，從而獲得穩健的投資回報。同時，在保證不低於目前生活質量的前提下，充分考慮孩子出生後對家庭投資行為的影響，希望即使生小孩，年投資回報率仍可維持在5%以上，他們對投資風險的態度是希望有保底，並不追求高風險高收益。其他理財願望：自己或帶著父母去省外旅遊；在條件成熟時，更換更大一點的住房；適當考慮購車計劃和孩子的教育金保障計劃。
邵先生夫妻兩人學曆較高，收入不算低，注重享受沒有負擔的輕鬆生活。從兩人將一半以上的貨幣類資產投入銀行儲蓄或留做備用現金來看，他們可能是為圖省事，而疏於家財打理。4萬元的定期存款和2萬元活期存款的年收益不足1.5%，以目前這種保守的理財方式，想實現每年5—10%的理財目標很難。其實，邵先生夫婦職業穩定，後續收入也很樂觀，完全沒有必要留存2萬元的備用金；4萬元定期存款也可以尋求更高的投資方式。
孩子出生以後，首先要考慮負擔加重的問題。現在物價中漲幅最大的可能就屬教育費用了，邵先生孩子出生後的教育扶養等開支較大，因此邵先生夫婦必須轉變理財思路，按照“有取有舍、注重增值、考慮保障”的原則進行科學調整。邵先生家庭可以按照以下方法來改善目前的理財方式：
從邵先生家庭每月支出2700元的消費水平來看，完全沒有必要將備用現金和活期存款留存20000元，建議將家庭備用金（含活期儲蓄）壓縮到5000元，其餘10000元購買國債、5000元轉成一年期定期儲蓄。國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩妥、利率高於儲蓄、免征利息稅等優勢，根據當前加息壓力增大的實際情況，建議邵先生購買短期的一年、兩年期國債。這樣如果遇到加息，邵先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期後，及時轉入收益更高的儲蓄或其它國債品種。
如果邵先生的4萬元定期存款即將到期或存入時間不長，可以辦理支取，轉成開放式基金。根據當前股市下跌的實際情況，建議購買貨幣型基金，這種基金可以說是一種介於股市和儲蓄之間的投資方式，適合邵先生追求穩健又考慮收益的投資需求。如果邵先生投資貨幣型開放式基金或偏股型開放式基金有了一定的經驗和回報，可以將後續收入，采用定期定額投資法，適當追加偏股型開放式基金或貨幣型基金，以增加投資收益。
另外，邵先生夫婦均有較好的保險保障，孩子出生之後，適當購買保險也是非常必要的。根據目前的市場情況，建議邵先生在孩子出生後購買適量的兩全型分紅保險作為孩子10歲之前的教育金和健康保障。同時，十年期間孩子的重大疾病、住院醫療費均有了保障。
此外，邵先生的家庭還有換房、購車的計劃，如果單靠工資的話，實現這些目標會顯得比較久遠，所以，建議兩人充分挖掘個人潛能，實現家庭的開源增收。邵先生如果對收藏、銷售代理、策劃、炒彙等有研究，可以在業餘時間，找準項目賺點“外快”，既可以豐富業餘生活，又能增加家庭收入。
以邵先生夫婦目前的收入狀況，買車似乎為時尚早，如果兩人上班的交通非常方便，購車的用途也不是很大。將來夫妻兩人的工作和兼職收入增加的話，可以考慮購買10萬元左右的中檔車。關於更新住房的問題現在考慮也有點早，能否實現更新住房的目標取決於兩人遠期的收入水平和將來房價的走勢。至於旅遊計劃，目前兩人的經濟狀況是沒有問題的，邵先生和太太可以帶老人進行省外自助遊，如果兩人抽不開身，也可以為老人報名參加夕陽紅專列遊之類的老年旅遊項目，既可以盡到孝心，也可以實現自己積累財富，提高全家人生活質量的理財目標。
從我們介紹的一係列案例中，小夫妻是否得到了一些家庭理財方麵的啟示呢？當然，不要忘了，因為每個家庭的狀況都不同，因此這些案例從某種意義上來說也是具有相當的局限性，但是它們所提供的理財思路確是適合於每一個家庭。小夫妻要根據自己家庭的實際情況建立一套家庭投資理財方略，相信在這樣一套因地製宜的方略指引下，小夫妻的家庭生活將變得更加美滿幸福。
小夫妻理財寶典：
在進行家庭財務管理時，沒有太多經驗的小夫妻可以借助理財師的幫助，另外學習成功家庭的理財經驗，以及找到適合自己的家庭的理財案例進行學習都是小夫妻們把家庭財務治理好的最佳幫手。