小額貸款公司信用風險研究
民生金融
作者：齊浩
【摘要】近幾年來我國的經濟取得了飛速的發展，一些微小企業也逐漸發展起來。在這些企業發展的過程中，小額貸款公司的作用不容忽視。然而通過實際情況來看，小額貸款公司在為微小企業提供支持的同時也存在著一定的風險，其中信用風險尤為突出，這對小額貸款公司的長遠發展造成了嚴重的影響。在這樣的情況下，我們需要對小額貸款公司的信用風險進行深入的研究和分析，以此作為依據來製定有效的風險控製措施，為小額貸款公司創造良好的發展環境。
【關鍵詞】小額貸款 信用風險 存在問題 措施
小額貸款是種無抵押和無擔保形式的信用貸款，這種貸款的主要特點就是簡便、快捷。[1]近幾年小額貸款公司的發展十分迅速，以前的額度審批方式已然無法滿足現階段發展形勢的要求，尤其是在業務量不斷擴大的情況下，信貸風險也在不斷增加。因而需要基於當前的研究現狀，探尋有效的風險控製措施，實現小額貸款公司的穩步發展。
一、小額貸款公司以及信用風險的基本概述
（一）小額貸款公司的概述
小額貸款公司具有一定的特殊性，是我國一種新型的組織，綜合來說，它具有以下幾方麵的特性。其一是具有多樣化的投資主體和貸款形式。小額貸款公司的投資主體是非常豐富的，其限製條件相對而言比較少。其貸款形式主要包括了信用貸款、擔保貸款自己抵押貸款等，客戶可以根據自身的需要來選擇合適的貸款方式。其二是隻貸不存。小額貸款公司是不允許吸收存款的，隻能夠從事貸款業務，這也是其與其他金融機構的差異所在。其三是貸款金額和利率的靈活性。就貸款利率來說，基於司法部門和人民銀行的規定，小額貸款公司的利率可以根據當前的市場經濟形勢進行相應的調整。而在貸款金額方麵，不同地區的經濟發展水平有著一定的差異，因而貸款金額也會有所不同。
（二）信用風險的涵義
信用風險的產生主要包括主客觀兩方麵的原因，從主觀角度來說，信用風險和貸款人的個人道德有關，很多信用風險的產生都是由於貸款人不願償還貸款，最終給貸款公司造成損失。從客觀角度來說，受到市場環境以及公司經營狀況等因素的影響，貸款公司出現了不同程度的損失。就目前的情況來看，我國的信貸風險是非常高的，給小額貸款公司的發展帶來了嚴重的危害，如何有效的控製信用風險是現階段急需解決的問題。[2]
二、我國小額貸款公司信用風險管理中存在的問題
（一）缺乏有效的內部控製，管理人員的專業素養有待提高
小額貸款公司的發展時間相對而言是比較短的，在公司管理方麵存在著諸多不足。首先，小額貸款公司的人員是非常少的，其中有很多工作人員專業技能薄弱，這對各項業務的有序開展造成了一定的影響。其次，很多公司的管理者此前沒有從事金融行業相關的工作，無法從整體上分析金融行業的發展局勢。同時這部分管理者缺乏一定的風險控製意識，沒有認識到內部風險控製的重要性。最後，沒有建立健全的內部控製體係。很多小額貸款公司都缺乏完善的人才管理機製，人員隊伍缺乏一定的穩定性，這在一定程度上增加了公司的風險。
（二）過於單一的經營業務，風險承擔能力薄弱
從上述中可以知道，小額貸款公司在經營貸款業務的時候隻貸不存，同時公司的規模普遍比較小。[3]在麵臨風險的時候，這類公司缺乏一定的應對能力。小額貸款公司本身的身份是不夠明確的，因而它不在政府財政稅收的優惠範圍內，無形中增加了企業的營運成本，而公司利潤增長的途徑少之又少，這是影響小額貸款公司風險承擔能力的重要因素。此外，小額貸款公司的發展具有一定的地域性，區域經濟的發展形勢對其也有不同程度的影響。貸款者的經營出現問題勢必會影響貸款的收回，一旦出現風險，小額貸款公司的正常運營就會受到影響。