二、城市商業銀行發展麵臨的問題
（一）中國版“巴塞爾協議Ⅲ”施行產生後的影響
最新文件顯示，《商業銀行資本管理辦法（試行）》擬於2013年1月1日開始實施。這是我國為滿足國際新監管標準、並結合我國銀行業實際而製定的銀行資本監管新規，又被稱為中國版“巴塞爾協議Ⅲ”。根據《管理辦法》，我國對係統重要性銀行和其他銀行的資本充足率監管要求分別為11.5%和10.5%，與國內現行監管要求保持一致；其中還嚴格明確了資本定義，擴大資本覆蓋風險範圍，並規定按照審慎性原則重新設計各類資產的風險權重，下調小微企業貸款和個人貸款的風險權重，引導商業銀行擴大小微企業和個人貸款投放，更有效地服務實體經濟。2013年1月1日前實施新資本監管標準，並於2019年前全麵達標。
《管理辦法》的目的是為了進一步增強金融和經濟環境不利情況下銀行體係的風險承受能力，同時，也對商業銀行提出更高更嚴格的要求。
（二）利率市場化的影響
利率市場化是中國金融改革的重要內容。中國早期的改革側重於理順商品價格。90 年代後期以來，開始強調生產要素價格的合理化與市場化。資金是重要的生產要素，利率是資金的價格，利率市場化是生產要素價格市場化的重要方麵。中國的利率市場化是在借鑒世界各國經驗的基礎上，按照國家有關政策穩步推進。總體思路是先貨幣市場和債券市場利率市場化，後存貸款利率市場化。
80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國於1986年3月成功地實現了利率市場化，日本於1994年10月最終成功地實現了利率市場化。不過，日本利率市場化改革使大銀行競相抬高存款利率，降低貸款利率，甚至出現存貸款利率倒掛現象。小銀行難以招架，或被大銀行吞並，或破產倒閉。這也說明了利率市場化符合收益遞增規律，使得大銀行日益強大，小銀行紛紛破產。世界銀行研究發現，在調查的44個實行利率市場化的國家中，有近一半的國家在利率市場化進程中發生了金融危機。如東南亞、拉美地區、日本等。
在實現利率市場化之前要做好四個方麵的工作。
第一，要有一個公平、統一、公開的充分競爭的資金市場；
第二，資金市場的參與者具有一定的合理性；
第三，資金流動具有合理性和合法性；
第四，國民經濟發展戰略目標主要通過財政政策來實現。
這些情況都表明，中國的利率市場化是一個複雜而又敏感的政策，應慎重推行。但這並不代表城市商業銀行可以暫時擱置這個問題，恰恰相反，“前車之鑒，後事之師”，在推行了利率市場化之後，隨著市場競爭的不斷加劇，國有商業銀行麵臨的是收益率降低的問題，而城市商業銀行麵臨的則是生存的問題。
（三）其實，有必要細化兩個問題，他們是城市商業銀行融資渠道少和貸款配額底
第一，融資渠道問題。城市商業銀行自誕生之日起，在與國有商業銀行競爭中就處於劣勢的地位。他們資產規模有限，大多沒有完成上市，目前發展最大的製約就是資本補充機製不夠順暢、不夠完善，嚴重製約發展，這直接影響城市商業銀行的可持續發展，在激烈的市場競爭中處於不利的位置。
第二，貸款配額問題。貸款配額低一直是限製城市商業銀行發展的瓶頸之一。小微企業和城鎮居民的市場巨大，但由於貸款額度有限，城市商業銀行也表示無能為力。這樣的話，就會造成壓力轉移，需要貸款的小微企業和城鎮居民之間就會產生競爭，不能避免出現金融賄賂，這種結果會導致貸款使用效率降低，同時也會影響城市商業銀行的工作效率。使城市商業銀行相對於國有商業銀行貸款審核效率高發放貸款快這個優勢逐漸消失。